772
Плата за срочность. Банкиры лоббируют безотзывные вклады
— Кредит&Депозит
Наталья ЗАДЕРЕЙ
Банкиры задумались о способах лишения клиентов права досрочно снимать деньги с депозитов. Не исключено, что уже в этом году появятся так называемые безотзывные вклады, существенно усложняющие возврат денег вкладчикам по их первому требованию.
Мне, как и многим другим вкладчикам, важно знать, что деньги, доверенные банку, находятся под моим, а не его контролем. Эту степень свободы можно рассматривать как дополнительный элемент доверия между банковским учреждением и клиентом. Но период конца ноября — начала декабря, отметившийся уходом из банков средств населения на сумму порядка 4 млрд грн, заставил усомниться в прочности отношений. Недовольны не только клиенты, не получившие деньги в нужное время, но и банки, поставленные перед фактом возврата сбережений во что бы то ни стало. Именно поэтому в банковском сообществе тема запрета на досрочное изъятие денег вкладчиком приобретала особую актуальность.
Дабы избежать повтора прошлогодних событий, банки намерены использовать опыт российских коллег — лоббирование законодательной отмены разрешения досрочного изъятия вкладов. Мишенью лоббистских усилий грозит стать норма Гражданского кодекса, обязывающая возвращать вклады по первому требованию, таким образом, превращающая все виды вкладов в депозиты до востребования. Впрочем, к единой концепции борьбы за срочность вкладов банкиры еще не пришли. На данном этапе обсуждаются юридические возможности препятствования досрочному расторжению депозитных договоров постановлениями НБУ.
Сберегательная безотзывка
Так же, как российские банкиры после летнего кризиса в России, их украинские коллеги задумались о новом виде вкладов — безотзывном. Такие вклады нельзя будет забрать по первому требованию, пожертвовав процентами. Зато именно по этим вкладам банкиры готовы платить высокие проценты, снизив ставки по отзывным депозитам до уровня ставок по текущим счетам. В том, что безотзывные вклады с более высокой процентной ставкой имеют право на существование наряду с обычными отзывными вкладами, уверен заместитель председателя правления банка «Аваль» Игорь Слободской. «Мы отправили письмо в Нацбанк с просьбой создать рабочую группу, которая бы занималась этой проблемой. Мы все вместе готовы внести коррективы в законодательное поле для того, чтобы урегулировать этот вопрос», — рассказал Контрактам банкир. Эту же точку зрения отстаивает и президент банка «Надра» Игорь Гиленко, считающий, что срочность вкладов должна регулироваться договорными условиями. Гиленко отмечает, что возможность расторжения договоров — это вопрос публичный и должен быть четко и понятно решен на законодательном уровне.
Российский опыт говорит о том, что законодательно отнять у населения право досрочно изымать свои вклады, не так-то легко. По-видимому, на легкий результат не рассчитывают и украинские банкиры, совместно с Нацбанком начавшие разрабатывать временные варианты решения проблемы. С целью усложнения досрочного изъятия вкладов банкиры не прочь воспользоваться преимуществами депозитных (сберегательных) сертификатов. К примеру, банковское сообщество подумывает над снижением ставки по депозитам и повышением ставки по депозитным сертификатам, не предусматривающим досрочное погашение. Как рычаг административного регулирования ставок рассматриваются индикативные ставки НБУ, пока не являющиеся обязательными для практического применения.
Но представить себе, что индикативные ставки заменят рыночное ценообразование, нелегко. Ведь не секрет, что в диапазон ставок, предложенный НБУ, способны попасть лишь некоторые крупные банки. Мелкие и средние, не способные составить им достойную конкуренцию, предпочитают играть по максимуму, существенно завышая ставки как минимум в 1,5 раза.
Срочность в законе
Впрочем, по поводу введения подобных временных вариантов банкиры особого энтузиазма не испытывают. «Я не сторонник регулирования недостатков в законодательстве путем создания более изощренных продуктов. Массовый рынок подразумевает простоту и понятность. Поэтому нормативные документы Нацбанка — это вряд ли оптимальный путь. Меры НБУ могут восприниматься клиентами как что-то не совсем добросовестное», — считает Гиленко.
Стоит отметить, что недостаток нормативной борьбы с досрочным изъятием вкладов заключается не только в административном регулировании ставок, но и в юридических нюансах. Во многих банках юридические отделы так и не пришли к единому экспертному заключению по предлагаемым нововведениям.
Консервативной позиции придерживаются в Ассоциации украинских банков. В АУБ рассматривают возможность законодательного предоставления Нацбанку права введения моратория на досрочное изъятие вкладов в условиях угрозы стабильности национальной валюты и банковской системы. Поскольку возможность досрочного изъятия вкладов затрагивает интересы широких слоев населения, то бытует мнение, что запреты на досрочное расторжение договоров — не самое удачное решение с точки зрения психологии вкладчика.
Психологического неприятия безотзывных вкладов побаиваются и в России. Поэтому там же подумывают и о другом варианте — введении комиссионных за досрочное изъятие, с тем, чтобы последнее стало экономически невыгодным. В то же время, в России продвижение этой идеи стопорит отсутствие системы гарантирования вкладов — проблема, давно решенная в Украине.
Банкиров можно понять. Они оглядываются на мировой опыт взаимоотношений «банк-вкладчик» и стремятся сохранить свою ликвидность даже при форс-мажорных обстоятельствах. Ведь выдача долгосрочных кредитов в условиях, когда все депозиты, по сути, являются депозитами до востребования, дело рискованное. Но вот поспособствует ли ограничение на изъятие вкладов «удлинению» банковских пассивов? Едва ли. Если банкиры пойдут путем наименьшего сопротивления и дружно снизят ставки по обычным вкладам, граждане не станут выстраиваться в очереди за покупкой долгосрочных депозитных сертификатов. В итоге, средний срок вкладов может уменьшиться. С другой стороны, как тестовый вариант, постановления НБУ предпочтительнее изменений в Гражданский кодекс.
Для того чтобы внести поправки в законодательство банкирам придется заручиться поддержкой не только Нацбанка, но и правительства с парламентом. Для этого понадобится немалый лоббистский ресурс. В то же время весьма сомнительно, что новому правительству и депутатам в трудный для экономики год хватит смелости поддержать столь непопулярное решение, как лишение населения права при первой необходимости забирать из банков свои кровные.
Почему банкиры не могут ввести безотзывные вклады
Камнем преткновения является пункт 2 статьи 1060 Гражданского кодекса Украины, обязывающий банки возвращать деньги или их часть по первому требованию клиента, независимо от вида вклада. Этот же пункт объявляет «вне закона» условие депозитного договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию. В то же время статья 1065 гласит, что депозитный сертификат подтверждает права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом.
Как зарубежные банки борются с досрочным изъятием вкладов
В Гражданском кодексе России существует норма, аналогичная украинскому кодексу, именуемая «презумпцией виновности банков». Впрочем, как считают российские эксперты, на сегодняшний день норма, необходимая во времена финансовых пирамид, устарела. И уже в этом году возможно появление безотзывных вкладов. Возвращать вклады по первому требованию согласно гражданским кодексам обязаны также банкиры практически всех стран СНГ, кроме Казахстана. В Казахстане вклады, которые делятся на срочные, условные и до востребования, могут быть изъяты на условиях, предусмотренных договором банковского вклада. В развитых странах условия досрочного изъятия вкладов также регулируются договорами между вкладчиками и банками. Преждевременно изъять вклад можно, предъявив доказательства форс-мажора (медицинскую справку, прочее). Однако чаще всего вкладчикам, желающим досрочно забрать вклад, приходится платить штраф. В США нижнюю планку для штрафов за досрочное изъятие срочных вкладов устанавливает законодательство, а верхнюю планку вправе назначить банк. В некоторых странах существует механизм, когда право вкладчика отозвать свой вклад реализовывается через определенный промежуток времени. То есть после уведомления о досрочном изъятии вклада банк имеет возможность в течение некоторого периода аккумулировать эти деньги.
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
