399
Госбанк со скидкой
— Кредит&Депозит
Наталья ЗАДЕРЕЙ
НБУ ускоряет процесс создания госбанка второго уровня, благодаря которому удастся снизить стоимость банковских кредитов для малого бизнеса.
Нацбанк завершает подготовку документов, необходимых для создания Украинского банка содействия развитию (УБСР). Учредителями банка станут НБУ, Кабинет Министров Украины и немецкая банковская группа KfW. Планируется, что УБСР станет кредитором последней инстанции для банков, продвигающих программы микрокредитования. Банк с уставным капиталом порядка EUR20 млн создадут на базе Немецко-украинского фонда (НУФ), учрежденного KfW и украинским правительством. Таким образом, УБСР возьмет на себя часть функций по стимулированию микрокредитования, которые до сих пор в Украине выполняли такие институты как ЕБРР и НУФ.
Роскошь не для маленьких
К 2005 году, провозглашенному ООН годом микрокредитования, Украина приближается с сомнительными достижениями в данной сфере. Таков вердикт участников семинара, проводимого в рамках международного форума «Банк-Развитие-2004». Микрокредиты выдаются только под готовый бизнес и недоступны на старте или при смене профиля бизнеса. Банки только начинают активно входить в этот рынок, а кредитные союзы, в мире традиционно считающиеся основными кредиторами малого бизнеса, в Украине занимаются в основном потребительским кредитованием, да и то, уступая по качеству услуг банкам. Главная проблема — чрезвычайно высокие ставки для представителей малого бизнеса. В кредитных союзах фермеры и частные предприниматели могут занять в гривнях под 40%, в банках под 19-24% (плюс затраты на оформление залога) или под 32-34% по экспресс-кредитам не требующим залога. В итоге, круг получателей кредитов зачастую ограничивается высокорентабельными торговыми предприятиями.
Осложняет работу банков и теневой характер малого бизнеса. Как следствие, банки вынуждены полагаться на залоги, оформление которых (внесение в реестр ипотек, нотариальные свидетельства, страховка) означает для клиентов значительные дополнительные затраты. Обнадеживает лишь то, что при появлении конкуренции банки начинают смягчать условия. К примеру, берут в залог имущество, которое не нужно страховать или нотариально заверять.
Представители мелкого бизнеса имеют доступ к кредитным ресурсам в основном благодаря наличию программ ЕБРР и НУФ. Обе программы предполагают кредиты в размере EUR100-25000 представителям торговли, производства и сферы услуг с численностью работников до 20 человек. Основными участниками этих программ, курируемых немецкой компанией International Project Consultancy, являются банки «Аваль», «Ажио», Приватбанк, «Надра» и «Форум». Отдельную нишу на рынке микрокредитования занимает ПроКредитбанк, изначально созданный рядом зарубежных структур как специализирующийся на финансировании малого бизнеса. Правда в последнее время банк тяготеет к универсализации услуг. Наконец, к вышеупомянутым игрокам подтягиваются и банки, занимающиеся микрокредитованием без помощи международных программ и кредитных линий. В числе независимых игроков — Укрсоцбанк и УкрСиббанк. Кроме того, многие пионеры рынка, переняв у ЕБРР и НУФ технологии выдачи таких кредитов, также занялись самостоятельным поиском ресурсов под «малые» проекты.
Интерес банкиров к предоставлению микрокредитов объясняется ужесточением конкуренции на рынке и необходимостью поиска новых клиентов, ведь металлургов и энергетиков на всех не хватит. К тому же крупных клиентов можно вырастить из представителей малого бизнеса. По мнению председателя правления банка «Ажио» Станислава Аржевитина, через несколько лет демпингование станет неактуальным, а бороться за маржу будет возможно лишь в секторе малого бизнеса. Андрей Малюхович, руководитель проекта микрокредитования Укрсоцбанка обращает внимание на то, что портфель микрокредитов является качественным (удельный вес просроченных кредитов составляет порядка 0,6%), а маржа банков при микрокредитовании довольно высокая ввиду высокой рентабельности малого бизнеса и устойчивого спроса на кредиты даже при нынешнем уровне ставок.
Развитие без содействия
Нацбанк видит одним из путей улучшения условий микрокредитования создание банка содействия развитию, который бы рефинансировал выданные банками кредиты. Кроме того, в числе функций Украинского банка содействия развитию (УБСР), по словам начальника управления развития банковского сектора и руководителя группы экономических советников председателя НБУ Андрея Кияка, могут быть участие в компенсации процентных ставок и предоставление гарантий субъектам малого и среднего бизнеса. Снижение стоимости микрокредитов при помощи учреждений второго уровня практикуется во многих странах. По словам Кияка, УБСР мог бы ежегодно направлять на рефинансирование таких кредитов до 40 млн грн для того, чтобы ставка по гривневым кредитам для конечных заемщиков не превышала 15-17%.
Немецкая сторона уже предварительно согласилась на участие в проекте. Остается лишь направить проект на одобрение правительственного комитета экономического развития и затем парламента. При этом, принципиальными условиями представителей KfW являются создание УБСР как банка второго уровня и предоставление ему на определенный период налоговых льгот. По словам Кияка, речь идет о льготном налогообложении прибыли банка, которую планируется направлять на увеличение капитала УБСР.
Кроме УБСР облегчить жизнь малому бизнесу могли бы гарантии, предоставляемые государством на конкурсной основе и льготный период при кредитовании. Однако в бюджете не предусмотрены средства на эти цели. Еще один путь решения проблемы — специализация банковских учреждений. Так в сфере микрокредитования весьма эффективно работают кооперативные банки, правда в Украине их всего несколько. Для изменения ситуации, полагают эксперты, нужны внесения изменений в Закон о «Банках и банковской деятельности». Банкиры с оглядкой на то, что программы ЕБРР и НУФ рано или поздно закроются, поддерживают идею создания отечественного института поддержки микрокредитования. Тем не менее, предпочитают полагаться на «невидимую руку рынка». «Целесообразность создания банка второго уровня зависит от того, какие задачи перед ним ставить. Рефинансирование банков необходимо для снижения стоимости кредитов для клиентов. В то же время, рынок достаточно саморегулируемый. Банки могут прийти к снижению ставок и за счет конкуренции, уже сейчас вынуждающей их упрощать процедуры и требования к залогам», — отмечает Малюхович. По его же мнению, гарантии государства и компенсация ставок не всегда приносят положительный эффект. Если у заемщика нет личной заинтересованности в погашении кредита, потому что кто-то за него поручился, может пострадать качество обслуживания кредита.
Под вопросом и эффективность компенсации ставок. Банкирам будет сложно предлагать рыночные ставки клиентам, разбалованным такой компенсацией. Кроме того, отмечает Малюхович, не факт, что банкам при этом удастся привлечь больше клиентов — сегодня намного важнее оперативность, качество обслуживания и доверие к банку.
Досье
Пока Нацбанк только готовит документы для создания Банка содействия развитию, конкурирующее учреждение — Украинский банк реконструкции и развития (УБРР) уже получил банковскую лицензию. Хотя оба банка создавались по одному и тому же поручению главы государства и имеют похожее название, предполагается, что их функции все же будут отличаться. УБРР, в отличие от УБСР, будет кредитовать непосредственно предприятия, и будет иметь «инвестиционно-промышленную» направленность, то есть реализовывать скорее крупные, чем мелкие проекты. Уставный фонд УБРР составляет 32 млн грн, а в планах учредителя банка — Государственной инновационной компании — увеличить уставный фонд банка и продать до 49% его акций иностранным инвесторам. Кроме этого, ГИК планирует открыть филиалы УБРР во всех областях Украины, создавая их на базе своих отделений и за счет присоединения небольших региональных банков.
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
