369
Пункт обмена историй. До создания бюро кредитных историй остался год
— Кредит&Депозит
В банке «Аваль» — презентация концепции создания Национального бюро кредитных историй. Первый час обсуждения концепции. Член рабочей группы, разрабатывающей проект закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй», и один из инициаторов концепции отвечают на вопросы заместителя министра финансов — координатора проекта «Финансирование развития села» Василия Костицкого. Чиновник интересуется ответственностью кредитного бюро за разглашение собранной информации о клиентах банков, в то время как присутствующие банкиры предпочитают в спор не вступать.
Собственно, на обсуждении концепции первых лиц банков не так уж и много. Некоторые сбежали еще в течение первого часа. Правда, уход их остался незамеченным. Задние ряды зала оккупировали представители среднего банковского сословия, но и у них тема большого интереса не вызывает. Некоторые совмещают приятное с полезным — присутствие на совещании и крепкий сон.
Второй час совещания подходит к концу. Вице-президент Ассоциации украинских банков и, пожалуй, главный лоббист создания кредитного бюро Антонина Паламарчук предлагает директору ассоциации «EMA» Александру Карпову огласить планы рабочих групп по отдельным вопросам деятельности создаваемого бюро. Присутствующие оживают. Поглядывая на часы и давая понять, что обсуждение явно затянулось, Карпова хотят оставить без слова. Но он тактично выходит из положения, убеждая банкиров дать пять минут. Заслушав сжатый доклад о координации рабочих групп, все уходят. Одни на фуршет, другие — на работу.
Скучность мероприятия имеет свои объяснения. Как позже рассказала Паламарчук, руководители большинства банков уже были ознакомлены с концепцией, поэтому вопросов к разработчикам не возникало. По ее словам, одной из целей мероприятия было донести идею кредитного бюро до руководителей подразделений, занимающихся кредитованием. «Вопросы возникнут потом, когда дело дойдет до обсуждения всего пакета документов, регулирующих деятельность бюро», — уверена вице-президент АУБ.
Предполагается, что юридическая жизнь НБКИ начнется через несколько месяцев. Как известно, около двадцати банков решили принять участие в уставном фонде бюро. Плюс поддержка Всемирного банка, готового финансировать разработку бизнес-плана. Реально же функционировать бюро, по мнению Паламарчук, начнет не раньше лета следующего года.
Точка отсчета
Впервые о необходимости создания кредитного бюро в Украине заговорили международные финансовые организации. Координатор проектов финансового сектора Всемирного банка Анжела Пригожина выступила с подобной инициативой еще в 2000 году. Правда, большого энтузиазма у банкиров идея Всемирного банка не вызвала, поскольку на тот момент необходимости в бюро не испытывали.
Сейчас — картина иная. Дело в том, что без кредитного бюро невозможно сделать массовыми продуктами ни потребительское кредитование, ни кредитные карты.
Давать в долг заемщику, о котором практически ничего не знаешь, — слишком рискованно. На основании одной информации о доходах оценить качество заемщика практически невозможно. Ведь неизвестно, брал ли он кредиты в других банках, как выполнял свои обязательства, на что тратил полученные ранее деньги. Из-за отсутствия подобной информации пострадали некоторые крупные банки, став жертвами групп мошенников и, в итоге, резко ограничив потребительское кредитование в конце прошлого года.
Кредитное бюро же позволит получить исчерпывающие данные о клиенте и, соответственно, станет дополнительным стимулом уменьшения кредитных ставок, так как риски кредитования значительно снизятся. Соответственно расширится круг потенциальных заемщиков.
Поток денег вкладчиков, резко возросший в прошлом году и продолжающийся в нынешнем, уже подготовил почву для снижения кредитных ставок. В этом смысле момент для создания кредитного бюро выбран почти идеальный. Другое дело — придется ли по вкусу схема обмена информацией о заемщиках, предложенная АУБ.
Понятно, что мелким и средним банкам, ненацеленным на обслуживание розничного клиента, бюро — не более чем пустой звук. Хранилище информации о клиентах необходимо крупным ритейловым банкам. По сути, той двадцатке, которая и решилась выступить учредителями кредитного бюро. Осталось только договориться между собой о доступе к своим информационным базам и долевом участии в бюро.
«Мы внимательно рассматриваем предложения, связанные с созданием бюро кредитных историй и примем решение о сотрудничестве с ним позднее, когда будут понятны условия его работы, а также насколько они будут справедливы как для крупных банков, имеющих обширную базу о заемщиках, так и для небольших банков, использующих эту базу при обращении в бюро», — заявил Контрактам председатель правления ПриватБанка Александр Дубилет.
Мой клиент — твой клиент
Участвуя в создании кредитного бюро, банки преследуют, как минимум, две цели: снизить риски кредитования и привлечь новых клиентов.
Расширение клиентской базы, пожалуй, самый противоречивый момент. Понятно, что все участники кредитного бюро — непримиримые конкуренты на рынке банковских услуг. Если один банк раскроет другому информацию о клиенте, то не факт, что сможет его удержать. Ведь бюро будет располагать информацией не только о провинившихся заемщиках, но и вполне платежеспособных клиентах.
Как компромиссный вариант разработчики концепции кредитного бюро предлагают ограничение доступа к информации о заемщиках. Получать данные можно только по единичным запросам и только при условии письменного обращения клиента о получении кредита. Таким образом банки, ставшие участниками НБКИ, не смогут пересматривать кредитные истории заемщиков по собственному желанию и выбирать лучших.
Осталось лишь определиться с качеством информации. Никто не сможет гарантировать, что некоторые банки предпочтут отдавать в бюро не совсем верную информацию. Например, забыв указать, что клиент регулярно задерживает платежи. Ведь информация не только о хорошем, но и плохом заемщике — способ конкурентной борьбы. Если банк проводит агрессивную политику на рынке ипотечного кредитования, раздавая кредиты налево и направо, то очевидно, что его деятельность сопряжена с высокими рисками. Выдав себя конкурентам, банк распространит на рынке информацию о рискованной работе. А восстановить имидж не так легко.
Возможен и другой вариант «подтасовки». Банк вообще не предоставляет информацию о хороших заемщиках, выдавая лишь незначительную часть плохих. В этом случае сама идея кредитного бюро дискредитируется. Кстати, «черные списки» Нацбанка — база данных о плохих заемщиках, большой популярностью у банкиров не пользуется.
По словам разработчиков концепции, манипуляции с информацией будут караться разрывом договора между бюро и банком. Интересно, как это может произойти, если, например, банк владеет долей в уставном фонде НБКИ. Ведь в этом случае он наверняка попросит бюро вернуть вложенные в его создание деньги. Кроме того, непонятно, как доказать сам факт умышленного сокрытия информации о клиенте?
Разработчики бюро полагают, что ответственность за некачественную информацию должен нести банк, ее предоставивший. Возможно, это и справедливо, но тогда бюро не должно ею торговать. Торговля подразумевает предоставление клиенту услуги. И если в магазине куплен шкаф, развалившийся в момент установки, то претензии предъявляются не к производителю, а к продавцу. Ответа на этот вопрос у разработчиков концепции пока нет.
Кредитное товарищество
Изначально предполагалось, что бюро будет создано после принятия закона «Об организации формирования и обращения кредитных историй». Закон попал в парламент в конце прошлого года и был принят в первом чтении в апреле 2004-го. Перспективы документа туманны.
Разработчики концепции пошли другим путем и предлагают учредить бюро в форме общества с ограниченной ответственностью. По мнению члена рабочей группы Павла Шевченко, такая организационно-правовая форма соответствует законодательству, проще при принятии решений и не требует особых усилий при регистрации в контролирующих органах. То есть кредитное бюро может быть создано еще до принятия закона.
Кстати, разработчики концепции планируют заранее предупредить возможность возникновения корпоративных конфликтов. Поначалу акционеры депозитария — Межрегиональный фондовый союз — также болели идеей развития фондового рынка. Но уже почти год не утихают скандалы между владельцами, желающими единолично контролировать работу МФС. В случае депозитария борьба идет за контроль над предприятиями, в случае же бюро кредитных историй полем битвы станут информационные базы о заемщиках.
В связи с этим предлагается ввести ограничения на долевое участие. Каждый учредитель сможет владеть долей не более 9%. Таким образом, если бюро впоследствии из ООО превратится в ОАО, никто из учредителей не сможет объявить о проведении внеочередного собрания акционеров. Правда, неизвестно, что делать, если несколько банков выступят единым фронтом? Предотвратить такие объединения призваны представители Нацбанка, так же входящие в руководящие органы бюро. Хотя и это не 100% страховка. Возможно, кредитное бюро вообще должно быть государственным. Но АУБ вновь готово к компромиссам: предполагается, что ассоциация и Нацбанк выступят учредителями бюро совместно с банками как независимые структуры.
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
