Александр Горобец: Коллекторы. Запрещенные меры в отношении бизнеса


Александр Горобец: Коллекторы. Запрещенные меры в отношении бизнеса

Деятельность коллекторов в Украине начала активно развиться с окончанием бума кредитования и проседанием курса национальной валюты. Это целая отрасль финансовых, юридических и консультационных услуг, действующая более десятка лет без законодательного регулирования.

Коллекторский бизнес на иностранных примерах

В США еще в 1977 году был принят специальный закон, который определяет понятие коллекторской деятельности, а также направлен на устранение неблаговидных методов взыскания потребительских задолженностей, стимулирование честной коллекторской деятельности, предоставление потребителям возможностей оспаривать долг и запрашивать верификацию для подтверждения корректности информации об имеющейся задолженности.

Этот закон устанавливает основные правовые рамки ведения коллекторского бизнеса, определяет права потребителей, затронутых коллекторской деятельностью. Предписывает средства судебной защиты и наказание за нарушение статей закона.

Коллекторы не имеют права оказывать давление на должника, угрожать ему. Звонки разрешены исключительно в дневное время. В том случае, если звонок коллектора может подпортить репутацию работника или его взаимоотношения с работодателем, то сборщику долгов не разрешается звонить и по месту работы неплательщика.

В Европе коллекторские агентства появились несколько позже, нежели в США. Тем не менее, качество их работы ничуть не хуже. В каждой стране ЕС присутствуют свои нюансы.

В Германии существует специальная ассоциация коллекторских агентств, с участниками которой работают все крупнейшие финансовые учреждения.

В Великобритании условия контроля за деятельностью коллекторов мягче. Коллекторские агентства могут вовсе не получать лицензию. Однако, уважающие себя компании для подтверждения своей репутации все же обзаводятся необходимыми документами.

С чего все начиналось в Украине

В отличие от европейских и американских банков, классический украинский банк имеет в своем штате юридическую службу (отдел безопасности и т. д.). Служба выполняет функции по урегулированию проблемной задолженности в соответствии с внутренними регламентами.

В случае не урегулирования просрочки банк вынужден формировать резерв. Вопрос перетекает в судебную плоскость. Затем в исполнительное производство. Это длилось годами. А есть еще и процедуры банкротства. Они отнимают средства и время.

Часто функции коллекторов украинские банки выполняли самостоятельно, до определенного момента.

Первым толчком для развития деятельности коллекторов можно считать 2008 год. Когда украинцы, имевшие кредиты в иностранной валюте, ощутили на себе снижение курса гривны по отношению к доллару США с 5 до 8 гривен.

Начались просрочки по всем видам кредитов. Это привело к увеличению нагрузки по взысканию задолженности на соответствующие банковские службы. Суды ощутили приток исковых заявлений о досрочном взыскании долга. Участники рынка финансовых услуг стали искать варианты – кто для минимизации затрат по взысканию долгов, кто для сохранения бизнеса и залогового имущества.

Именно в период с 2008 по 2014 год банки начали чаще реализовывать схемы урегулирования долгов:

- реструктуризация задолженности по кредиту;

- принятие в собственность предмета ипотеки с последующей продажей;

- уступка права требования по кредиту с оплатой и без нее;

- привлечение на аутсорсинг компаний, способных переваривать просрочку.

Последние два пункта реализовались коллекторскими компаниями. Они на основании различных договоров получали доступ к базе данных должников и за определенную комиссию от погашенной суммы.

Следующим этапом развития сферы коллекторских услуг следует считать 2014 год. Когда НБУ начал процесс вывода банков с рынка, которые не соответствовали нормативам регулятора. В 2014 году в Украине работало 180 банков. За 2014-2017 годы выведено с рынка 87 проблемных банков, в которых было сконцентрировано 30% общих активов.

Напомню, к активам относится собственный капитал, ценные бумаги, депозиты физлиц и т.д.

По разъяснениям НБУ, с рынка были выведены прежде всего псевдобанки. Те, что занимались обналичиванием денег. Кредитовали рисковые бизнес-проекты в погоне за сверхприбылью. Банки – финансовые пирамиды и другие неблагополучные.

Коллекторские компании в этот период предоставляют услуги по взысканию, приобретают право требования или выкупают у банков целые кредитные портфели:

- потребительские кредиты физических лиц;

- кредиты физлиц с обеспечением в виде залога (ипотеки);

- кредиты юридических лиц с ликвидным залогом;

- другие кредиты.

Сформировалось несколько видов компаний, предоставляющих коллекторские услуги.

  • Компания-колцентр

Компания, состоящая на 90% из операторов телефонной связи. Они в течение дня совершают сотни звонков заемщикам, поручителям и всем тем, кто указан в анкете заемщика, с требованием вернуть долг. Процесс максимально автоматизирован. Призван сподвигнуть должника вернуть хотя бы часть долга. С банка причитается комиссия! Эта группа коллекторов не имеет ресурса вести долгие судебные тяжбы, потому что расчет сделан на быстрый результат при минимуме расходов.

  • Профессиональные взыскатели

Самая известная на рынке группа компаний. Им присущи личные встречи с угрозами, расклейка фото должника вокруг места его проживания, рассылка грозных писем, проектов приговоров суда и другие методы психологического давления.

В отдельных случаях юристы этих компаний сопровождают судебные процессы и процедуру исполнения судебных решений.

  • Факторинговые компании

Такой группе под силу выкупить у банка самый качественный кредитный портфель с обеспечением в виде ипотеки ликвидной жилой недвижимости или даже целостных имущественных комплексов с готовым бизнесом в десятки миллионов гривен. Часто за этими компаниями стоит сам банк. Он таким образом чистит баланс от токсичных кредитов.

Коллекторы работают с долгами перед коммунальными предприятиями, телекоммуникационными компаниями, энергетическими компаниями. В секторе микрокредитования и розничного кредитования. 85-90% рынка занимают 12 крупнейших коллекторских компаний.

C 2014 года активно начал работать Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Он вместе с банками проводит тендеры по передаче в управление проблемных портфелей кредитов.

У Фонда и у банков есть определенные правила или регламент, согласно которым они должны работать с долгами. Коллекторы готовы идти на компромисс. Например, предлагать рассрочку погашения или даже договариваться с должником о погашении тела кредита и списании пени и различных штрафов, которые иногда могут превышать тело.

Как противостоят коллекторам?

1. Если коллекторы регулярно звонят.

При желании можете пообщаться с ними несколько раз в день. Вести с коллекторами долгие и жаркие споры, устраивать телефонные розыгрыши, откровенно грубить. Все зависит от настроения и того, насколько бурно развита фантазия. Если же общаться никакого желания нет – занесите номер коллектора в черный список или поменяйте свой номер мобильного.

Но, есть нюанс: иногда заемщики при получении кредита оставляют номера телефонов своих знакомых или рабочие номера. Звонки начнут поступать и на них. Цель чисто психологическая – достать всех ваших знакомых, малознакомых и незнакомых людей, чтобы те как-то повлияли на вас. Иногда обзвон осуществляет автомат автодозвона с записанным текстом сообщения в определенное время суток.

2. Если коллекторы угрожают.

Важно понимать, что коллектор – это, как правило, самый обычный человек. Он не имеет никакого отношения к криминалу. Если он вменяемый, который официально трудоустроен, и чьи данные находятся в отделе кадров, не станет ради пары тысяч гривен совершать криминал.

Если коллекторы угрожают утюгами и паяльниками, можете пригрозить им тем, что разговор записывается и будет передан в правоохранительные органы.

Большинство из них слабо ориентируется в уголовном законодательстве, и вполне могут принять вашу угрозу за чистую монету.

На самом же деле, хотя Уголовный кодекс Украины и содержит норму, предусматривающую ответственность за принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств (ст. 356 УК), обращение в милицию в таких случаях даже при наличии записей разговора редко может принести результат.

Если коллекторы угрожают различными санкциями или грозятся описать имущество, или открыть уголовное производство, или еще чем-то, помните: никаких правовых оснований для этого не существует.

Любые угрозы рассчитаны лишь на то, что заемщик не ориентируется в законодательстве. Если коллекторы угрожают, то рассчитывают на испуг.

Никакую угрозу в реальности осуществить они не могут, поэтому будьте спокойны.

3. Если к вам пришли.

Впускать коллектора в дом не следует. Вы вообще никого не обязаны пускать в дом, если на то нет соответствующего решения суда. Не обязаны пускать в дом не только каких-то коллекторов – но даже настоящих полицейских, если нет решения суда.

Поэтому если коллектор пришел домой, можно не открывать. Если же вы по каким-то причинам ему открыли, а тот в свою очередь порывается зайти, немедленно вызывайте наряд полиции.

Запомните, ни у кого нет права попасть в ваше жилище без вашего согласия.

Если вы не даете согласия на то, чтобы коллектор вошел в дом, то его попытка зайти является незаконным проникновением. За это предусмотрена реальная уголовная ответственность. На такие факты, в отличие от телефонных угроз, полиция реагирует мгновенно. Задержать с поличным – можно и премию получить. Ну а следователь обязательно добавит уже упомянутую 356-ю статью – у него тоже может быть кредит.

Важно! Коллектор и частный исполнитель – разные лица. Частные исполнители получили свой закон, статус и действуют одновременно с государственными исполнителями. Коллекторская деятельность в Украине еще ждет своего часа для законодательного урегулирования.

А пока закончу цитатой из кинокартины «Бойлерная». Она характеризует специфику работы коллекторов по телефону. В одном из эпизодов молодым специалистам при обучении продажам акций по телефону говорили следующее: «Нет неудачных звонков: либо вы продаете клиенту акции, либо он продает причину отказа. В любом случает происходит продажа. Но кто ее закрывает – он или вы? Будьте настойчивыми!».

Александр Горобец, адвокат, руководитель проектов Практики безопасности бизнеса АО Juscutum

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

  • !

    Колонка отражает исключительно точку зрения автора и может не совпадать с мнением редакции. Публикация колонок осуществляется согласно Правил, а Finance.ua выполняет лишь роль носителя. Копировать эти авторские материалы можно только при наличии ссылки на автора и Finance.ua.

Также по этой теме: Кредит&Депозит
Смотри также
Весь рынок:Кредит&Депозит
Архивы:2018 2017 2016 2015
В Контексте Finance.ua
Опросы