"Доллар по 5": заемщикам банков-банкротов разрешат выкупить свои займы за 20%


"Доллар по 5": заемщикам банков-банкротов разрешат выкупить свои займы за 20%

Скоро Фонд гарантирования вкладов будет выставлять на продажу ипотечные портфели неплатежеспособных банков. Варианты действий заемщиков нехитрые: выкупить свои долги по курсу 5,05 или познакомиться с коллекторами и потерять жилье.

С начала 2018 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц начнет выставлять на продажу ипотечные портфели неплатежеспособных банков. Таких договоров в фонде накопилось почти 40 тыс. на сумму около 70 млрд грн. После двух шоковых волн девальвации из них обслуживается только 2%.

Как бы абсурдно это ни звучало, но те, кто обслуживали свои кредиты, смогут выкупить их по 20-25%, как и те, кто давно перестал платить.
Тех, кто не сможет или не захочет выкупить свои кредиты, в будущем будут ждать непростые отношения с коллекторами, которые выкупят займы почти за бесценок.

Деликатный вопрос

За последние три года НБУ ликвидировал более ста банков. Следовательно, в управление Фонда гарантирования вкладов попало около 0,5 трлн грн проблемных активов. Значительная часть из них — ипотечные кредиты населению, выданные до кризиса 2008-2009 годов. До недавнего времени фонд не проводил с этими кредитами активных действий.

В целом речь идет о чувствительном вопросе, который касается сотен тысяч украинцев, рискующих потерять свое жилье.

Проблема ипотечных кредитов обострилась после последнего банковского кризиса и шоковой девальвации. В течение 2014-2015 годов она широко обсуждалось внутри страны и с международными кредиторами, но до сих пор не решена.

Еще в 2014 году под давлением “улицы” Верховная Рада приняла закон “О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте”. Мораторий должен был действовать до решения вопроса.

Банковское лобби выступало против пересчета кредитов по курсу, который действовал на момент получения займа. А МВФ был против каких-либо законов на эту тему, считая, что государство не должно вмешиваться в отношения банка и клиента.

Сначала обсуждался меморандум, который должен был определить параметры возможной реструктуризации, но он не сработал. Затем МВФ согласился, что вопрос можно регулировать отдельным законом, но проблема не была решена. Отдельные политики “поигрались” этим вопросом и вскоре о нем забыли.

Кому достанутся квартиры

Мораторий действовал, банки банкротились, а Фонд гарантирования вкладов ничего с кредитами не делал. Очевидно, ожидая снятия моратория. Между тем сроки ликвидации банков подходят к концу, а, согласно законодательству, до окончания ликвидации финансовых учреждений все активы должны быть реализованы.

Большинство ипотечных договоров были в таких обанкротившихся банках: “Надра”, “Дельта”, “Финансы и кредит”, “Форум”, Фидобанк, “Виэйби”, Брокбизнесбанк, “Платинум”.


Теперь эти кредиты ликвидаторам банков придется распродать. “В течение 10-12 месяцев фонд выставит на продажу, в том числе на голландский аукцион,  права требования по почти 20 тыс. неработающих кредитов физических лиц с балансовой задолженностью почти 36 млрд грн”, — заявили в Фонде гарантирования.

Еще свыше 19,5 тыс кредитов с долгом почти 32 млрд грн, которые находятся в залоге Нацбанка, будут выставлены на аукцион после согласования условий продажи с НБУ.

Кредиты будут продаваться по системе голландских аукционов. Начальная цена будет начинаться от номинала, и в случае отсутствия предложений будет падать в течение дня по 10%, пока не достигнет 20% от номинала. Если упадет ниже, то кредиты будут сформированы в пулы и распроданы оптом профильным инвесторам, то есть коллекторам.

Деликатность процесса в том, что из-за действия моратория такие кредиты для многих профильных инвесторов являются бланковыми (беззалоговыми) и не могут быть выкуплены по высокой цене. Также стоит отметить, что из-за падения цен на жилье и нескольких волн девальвации тело кредита часто превышает стоимость самого жилья.

Таким образом, абсолютное большинство ипотечных договоров, которые будут выставлены на продажу, вероятно, не попадут в поле зрения коллекторов до тех пор, пока они “не упадут в пулы”, и цена на них не опустится даже ниже 20%.

“Это будет означать, что заемщикам придется попрощаться со своим жильем. Самый оптимальный вариант для них — выкупить свои кредиты еще на этапе голландских аукционов за 20-25% стоимости. Законодательство не позволяет заемщикам приобретать свои кредиты, однако это могут сделать их родственники”, — считает представитель одного из украинских банков.

Фактически приобретение собственного кредита за 20% от номинала — вариант, близкий к закону, который лоббировали валютные заемщики. Он предлагал конвертировать кредиты по курсу 5,05, но его ветировал президент. Однако такие льготы будут доступны только тем заемщикам, которые брали кредиты в обанкротившихся учреждениях.

Другой деликатный момент — одинаковые условия будут иметь те 2%, которые обслуживали кредиты, и те 98%, которые этого не делали. Это будет влиять только на порядок продажи займов. Сначала с молотка пойдут кредиты, которые не обслуживаются, поскольку нормативные акты фонда говорят, что работающие займы продаются в последнюю очередь.

Промежуток времени между этими двумя категориями будет небольшим, ведь сроки ликвидации банков заканчиваются через год-два. За это время должны быть проданы все активы, в том числе те, которые обслуживаются. Таким образом, обслуживание кредитов в этом процессе, как ни странно, выглядит алогичным.

Со слов представителей Фонда получается, что тем заемщикам, которые платят по кредитам, стоит направить через третьих лиц запросы о заинтересованности определенным активом. Таким образом их актив может быть выставлен на продажу ранее, чем крайний срок ликвидации банка.

Заемщики, которые не выкупят свои кредиты, будут иметь дело с коллекторами. Те скупят пулы неприобретенных договоров и будут ждать снятия моратория.

Александр Моисеенко

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Также по этой теме: Кредит&Депозит
Смотри также
Весь рынок:Кредит&Депозит
Все, что мы знаем про:ФГВФЛ
В Контексте Finance.ua