Елена Дмитриева: в каких случаях банк может отказать компании в кредите?

Компания, которая приходит в банк для получения кредита — всегда желанный гость. Чтобы отказать потенциальному партнеру в сотрудничестве, у кредитно-финансового учреждения должны быть достаточно веские причины.

Но это та «красная линия», которую банк не имеет права перейти, чтобы не брать на себя неоправданные риски. И компания должна знать о ней еще до того, как начнет переговоры в банком о возможности займа.

Среди основных причин, по которым ей может быть отказано в кредите, можно выделить следующие:

• плохая кредитная история;

• большой объем задолженности перед банками;

• короткий срок работы на рынке;

• плохое финансовое состояние (наличие убытка, отрицательный собственный капитал, негативная динамика объемов реализации продукции, недостаточность денежного потока для погашения кредита и т.д.);

• непонятное или неприемлемое целевое использование кредита (например, перекредитовка кредита в другом банке или расчеты со связанной компанией);

• отсутствие или недостаток залогового имущества;

• плохая репутация компании или ее собственников;

• непрозрачная структура собственности;

• наличие судебных споров на существенные суммы.

Что нужно для того, чтобы избежать такой ситуации?

Чтобы гарантировать себе успех переговоров с банком о кредите, самое главное для компании – понимание, зачем нужны кредитные деньги и как их потом возвращать.

Необходимо наперед просчитать свои возможности и риски.

Также очень важно наличие в компании финансового менеджера, понимающего банковские требования и способного адекватно общаться с банком.

Что проверяют банки?

При рассмотрении кредитной заявки банки обычно проверяют:

• репутацию заемщика посредством поиска информации в различных базах данных, черных списках, кредитных бюро, средствах массовой информации по клиенту, его собственникам, руководителям, связанным компаниям;

• платежеспособность заемщика;

• стоимость предлагаемого залогового имущества;

• адекватность заявленной деятельности компании наличию производственных площадок, складов, транспортных средств.

Как правило, методы проверки существенно упрощены для целевых кредитных программ — таких, как покупка транспортных средств, сельскохозяйственной техники, производственного оборудования.

При существенных суммах кредита (как правило, от 30 млн грн) банки проверяют консолидированную отчетность группы компаний, в которую входит заемщик.

Какой пакет документов необходим?

Среди обязательных документов, которые требуют банки от потенциального заемщика:

• документы, идентифицирующие компанию;

• решение уполномоченного органа управления компании о получении кредита;

• финансовые документы (форма 1, форма 2, расшифровки балансовых статей, справки из обслуживающих банков о наличии/отсутствии задолженности по кредитам, аудиторский отчет и т.д.);

• бизнес-план компании или ТЕО;

• основные хозяйственные договора;

• счета-фактуры для подтверждения целевого использования будущего кредита;

• документы по залоговому имуществу, подтверждающие право собственности.

Нужно понимать, что любой банк заинтересован в выдаче кредитов и расширении круга своих партнеров. Но надежность в данном случае — улица с двухсторонним движением.

Реформирование банковской системы в сторону усиления прозрачности подняло планку требований не только к кредитно-финансовым учреждениям, но и их заемщикам. Поэтому банки, как и клиенты, стали осторожнее и избирательнее.

Зато налаживание открытых и доверительных отношений между банком и компанией-заемщиком гарантирует успешное долгосрочное сотрудничество и индивидуальный подход к каждому клиенту с постоянным расширением предлагаемых ему сервисов и улучшением условий кредитования.

Елена Дмитриева, заместитель Председателя Правления Банка «ГЛОБУС»