Страхование вскладчину

Ольга ДЕМЧЕНКО

Пулы по перестрахованию сельскохозяйственных рисков, созданные страховщиками летом нынешнего года, с сентября начали полноценную работу. Уже сегодня компании готовы предложить аграриям новый продукт по страхованию озимой пшеницы, а к весне страховщики готовят для фермеров еще несколько программ.

Объективные «тормоза»

До недавнего времени, несмотря на максимум усилий, прилагаемых страховщиками, направление сельхозстрахования в Украине развивалось «со скрипом». Так, по оценкам экспертов, доля таких услуг в общем объеме платежей сегодня едва ли превышает 2,5%. Несмотря на то, что на проведение такого вида страхования лицензии получило около сотни компаний, сельхозстрахованием занимается едва ли половина из них, серьезно же — чуть более десятка. Но даже в портфелях лидеров доля таких страховок редко превышает 1%.

С одной стороны, компании до сих пор не могут убедить аграриев в необходимости страхования (денег на которое у них зачастую нет), с другой — до недавнего времени операторы рынка просто не имели возможности заниматься этим направлением в полную силу.

Во-первых, финансовых возможностей отдельно взятых страховщиков для принятия столь крупных рисков явно недостаточно. Учитывая же, что перестраховывать подобные риски крайне сложно, последние нередко опасались подписывать крупные договоры. Во-вторых, по словам заместителя председателя правления по страхованию СК «Вексель-ФСА» Максима Межебицкого, страховщики до сих пор не имели унифицированного подхода ни к методологии страхования подобных рисков, ни к их андеррайтингу (оценке рисков), что серьезно затрудняло размещение сельхозрисков даже в Украине, не говоря уже о «твердых» рынках.

Формальный рынок

Как показывает практика, в настоящее время аграрии прибегают к страхованию лишь тогда, когда речь заходит о получении банковского кредита, и страхование залога является обязательным условием его получения. Как следствие, 85% от всех заключенных договоров по страхованию сельскохозяйственных рисков сегодня приходится именно на услуги, которые зачастую не имеют ничего общего с реальной защитой и являются только формальным выполнением Закона «О залоге». Так, для того, чтобы снизить стоимость кредита, предприятия в лучшем случае покупают покрытия с усеченным перечнем рисков, в худшем — от рисков, вероятность наступления которых вообще мизерна.

Зачастую «экономный» клиент даже не читает, что написано в договоре, и вспоминает о нем лишь тогда, когда наступает страховой случай. Однако в такой ситуации его шансы на получение возмещения также минимальны, сколь и наступление рисков, прописанных в договоре. Банки же смотрят на такую ситуацию «сквозь пальцы», в свою очередь, не желая терять клиентов и отпугивать их высокими ценами. «На сегодняшний день реально страхуются лишь предприятия, созданные при участии иностранного капитала, либо компании, где присутствует западный менеджмент. Украинские же сельхозпроизводители к страхованию относятся весьма скептически», — рассказал «Контрактам» заместитель председателя правления АСК «Остра-Киев» Александр Мацак.

Спасение в создании страховых пулов

Выходом из сложившейся ситуации, когда «аграрии не хотят, а страховщики не могут» стала организация страховых пулов. Так, летом этого года было создано два объединения, в первое из которых вошло 4 страховых компании («Вексель-ФСА», «Остра-Киев», «Кредо-Классик», «Укрсоцстрах»), во второй — 16.

Во-первых, это увеличило финансовые возможности компаний по принятию рисков на собственное удержание. Во-вторых, открыло им доступ к твердым перестраховочным рынкам: согласно условиям договоров, в перестрахование будет отдаваться до 60% рисков принятых компаниями, остальные 40% будут распределяться между участниками пулов. Благодаря этим двум факторам емкость рынка сельхозстрахования серьезно увеличилась.

Ведущим перестраховщиком в обоих пулах выступила компания GE Frankona Re, а хлопоты по оценке рисков, сопровождению и регулированию убытков взяла на себя ассистирующая компания «АгроРиск Украина», которая также будет работать с обоими пулами. «Объединение страховщиков в пул дает возможность иметь большой и качественный страховой портфель, и при этом максимально расширить покрытие на все регионы Украины», — считает Александр Мацак. Различие пулов ограничивается лишь количеством участников и лимитом ответственности, который они готовы брать на себя. Так, четверка, лидером которой стала СК «Вексель-ФСА», готова принимать на страхование риски с лимитом ответственности в $1 млн по каждому из них. Группа компаний во главе с УАСК «АСКА» решила ограничиться лимитом в $300 тыс., считая его более реальным и посильным.

Аграрии, в результате проведенной страховщиками работы, смогут получить новый страховой продукт, который компании предложат уже в этом сезоне. Новая программа предусматривает страхование озимых на период перезимовки от всех рисков и включает защиту производителей озимой пшеницы на случай необходимости перезасева полей. Тарифы по такому страхованию будут вполне доступны для аграриев и составят 2—6% от страховой суммы.

Среднерыночные тарифы по страхованию рисков в аграрном секторе (%)

Данные исследований Международной финансовой корпорации

Комментарии специалистов

Максим МЕЖЕБИЦКИЙ,
заместитель председателя правления по страхованию СК «Вексель-ФСА»:

— По разным оценкам, в настоящее время страхованием охвачено до 5% сельхозпроизводителей в Украине, но я думаю, что даже эта цифра преувеличена. Если оценивать степень этого охвата объемом привлеченных страховыми компаниями премий, то едва ли эта цифра превышает 10 млн грн. В то же время убытки от гибели озимых в этом году по некоторым оценкам составили от 750 млн грн до 2 млрд грн. Украина — аграрная страна и этот рынок здесь просто обязан развиваться. А развитие невозможно без страхования. Опыт всех стран с развитым сельским хозяйством это подтверждает. Поэтому у сельхозстрахования хорошие, далеко не краткосрочные перспективы.

Анна БУТКО,
вице-президент по внешнеэкономической деятельности и перестрахованию УАСК «АСКА»:

— В настоящее время мы чувствуем серьезное увеличение спроса на страхование сельскохозяйственных рисков. Этот год, когда большая часть урожая озимых погибла под ледяной коркой, показал аграриям, что страховаться надо. На сегодняшний день пулы предлагают лишь один продукт, связанный с перезимовкой озимых, так как перестраховщики уже согласились брать в перестрахование эти риски. Но мы уже ведем переговоры и по некоторым другим программам сельхозстрахования, которые, вероятно, могут скоро появиться на рынке.

Александр МАЦАК,
заместитель председателя правления АСК «Остра-Киев»:

— Компании уже могут предложить аграриям универсальный продукт, который будет учитывать специфику и климатические условия разных регионов Украины. Исходя из нашего опыта, можно утверждать, что именно в таком покрытии и заинтересованы наши потенциальные клиенты. Оно позволит сельхозпроизводителям «выжить» после таких серьезных катастроф, как, например, прошедшая зима, вернуть кредиты и сохранить часть средств на восстановление и дальнейшее производство сельхозпродукции. И что немаловажно, этот продукт будет учитывать и финансовые возможности наших страхователей.