Заемщикам на радость: почему для них интересен законопроект о реструктуризации ипотечных кредитов, рассказала Елена Коробкова — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Заемщикам на радость: почему для них интересен законопроект о реструктуризации ипотечных кредитов, рассказала Елена Коробкова

Кредит&Депозит
3241
Что мешает нашей экономике расти? Не в последнюю очередь, это недоступность кредитования. Количество плохих кредитов большое, в связи с этим банки затрудняются выдавать новые. В частности, на многих украинских семьях висят мертвым грузом валютные ипотечные кредиты, взятые еще до кризиса 2008 года. Недавно, Кабинет министров Украины утвердил проект Закона “О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученные на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты )”, разработанный Министерством финансов совместно с Национальным банком Украины и Независимой Ассоциацией Банков Украины. О том, поможет ли законопроект решить все проблемы ипотечных заемщиков и какие шаги предпринимало государство, рассказала исполнительный директор Независимой Ассоциации Банков Украины, Елена Коробкова.
Какую долю в банковской системе занимают плохие кредиты?
Если смотреть на статистику Национального банка, то на 1 ноября доля плохих кредитов составляет 20%, но это не совсем соответствует действительности.
Число больше?
Да, по оценкам международных рейтинговых агентств Fitch, Moody’s, Standart and Poors процент не действующих кредитов порядка 30-40%. Тут необходимо учитывать, что вся просроченная задолженность, которая у нас есть, включает в себя убытки по Крыму и по зоне АТО. Например, по Крыму самые большие потери у Ощадбанка – 100 млрд грн. Банки для оценки плохих активов используют не только просроченные, но они также используют термины NPLs, которые не погашены или плохо обслуживаются.
А какое число плохих кредитов, которые попадают под проект Закона “О реструктуризации обязательств граждан Украины по кредитам в иностранной валюте, полученные на приобретение единственного жилья (ипотечные кредиты)”?
Всего валютных кредитов 170 тысяч, из них 57 тысяч взятые на ипотеку, различного рода ипотека – luxury класс и социальный класс. Из них 37 тысяч – это социальное жилье , т.е. – это 60 квадратных метров квартира и 120 квадратных метров дом. Это и легло в основу законопроекта, в первую очередь, помочь тем, кто действительно нуждается. Вопросом валютных кредитов я занимаюсь с апреля 2014 года. За это время было 17 законопроектов различных: “и все простить”, “и все по 5 грн за доллар”, “и по 8 грн за доллар”. В первую очередь нужно помочь тем, кто действительно нуждается, у кого единственное жилье, кто брал себе квартиру, в ней проживает, и у него сложились так обстоятельства, что нужно, чтобы государство и сам банк в какой-то части помогли. Также предложены справедливые условия по погашению кредита для участников боевых действий в зоне АТО. Их семьям банки готовы списать вплоть до 100% долга. Минимальный размер списания по всем кредитам, взятым на приобретение единственного жилья, составляет 25%. На сегодняшний день, если остаток по кредиту, к примеру, составляет 100 тысяч долларов, то по курсу 24 гривны, он составит 2, 4 млн. грн. При списании от этой суммы минимальных 25%, остаток по долгу составит 1, 8 млн. грн. В соотношении с изначальным остатком по долгу в $100 тыс. получается, что кредит реструктуризован по курсу 18 грн за доллар. Если же у вас единственное социальное жилье, то предусмотрено списание минимум 50% и курс реструктуризации соответственно составит 12 грн.
Кто ответственен за реструктуризацию? Не рассматривали ли Вы опыт реструктуризации таких стран, как США, Великобритании, Германии?
Мы рассматривали опыт других стран. Например, Венгрии на решение вопроса о реструктуризации понадобилось 7 лет. Когда у них был первый кризис 2008 года, у них государство было ответственно за реструктуризацию, оно и выделяло средства на погашение. У нас другая немного ситуация в государстве, на сегодняшний день. Изначально в законопроекте была идея разделить ответственность на троих: треть по расходам на себя берет государство, треть банки и треть заемщики. Но, к сожалению, реалии таковы, что если бы государство на себя взяло ответственность, страну ожидал бы дефолт и в банковской системе осталось бы не 120 банков, а 20. Поэтому нам нужно было придумать что-то, чтобы решить ситуацию и не допустить катастрофы. Мы также смотрели на опыт США, где вся залоговая ипотека, кредиты по которой перешли в ранг безнадежных, конфисковалась у заемщика с принудительном порядке и с выселением. Позже эта недвижимость сдавалась этим же заемщикам в аренду с правом выкупа. Но не думаю, что такой опыт приемлем для Украины.
Т.е. они шли не на контакт, а на конфликт…
Они просто решали вопрос. Точно также и в Турции, абсолютно. Жилье конфисковали, людей выселяли, и что хочешь, то и делай. В этих странах исполнительная служба работает намного жестче.
Какие основные задачи государства касательно заемщиков, согласно законопроекту, а также, будет ли изыматься налог с банка и с должника со списанной суммы общего долга?
Вопрос участия государства заключается в том, чтобы внести соответствующие изменения в Налоговый кодекс, и в чем сейчас основная проблема: когда банки что-то кому-то прощают, они не могут относить себе это на расходы, у них получается недополученная прибыль и они с этого должны платить налоги. Плюс ко всему, у меня, как у физического лица этот вопрос рассматривается, как дополнительное благо, я должна с этого заплатить налог на прибыль. И выходит, что если прощается сумма, то мы должны заплатить 21,5% налога, где 20% – это налог на прибыль плюс еще 1,5% военный сбор. Для того, чтобы этого не происходило, Кабинет министров подал изменения в Налоговый кодекс, потому что одно без другого работать не будет.
Возвращаясь к банкам, кто из финансовых учреждений поддержал, и тем самым согласился, реструктуризовать часть ипотечных кредитов?
У нас есть открытое письмо на сайте 19 банков, крупнейших ипотеко – держателей, поддержавших этот законопроект. Самые крупные валютные кредиты находятся в банках: Укрсиб, Аваль, Ощад, в Укргазе есть, но не так много, в Укрэксиме совсем чуть-чуть, в Универсале достаточно много, но у них в общем объеме 40% составляет валютные кредиты. Т.е., если например, в Приватбанке в количественном выражении много кредитов, но это составляет 1% от всего, т.е. для них это совсем не существенно. Основные игроки на рынке поддержали данный законопроект. На самом деле это был очень длительный процесс (переговоров с банками – ред.), 1,5 года на это потребовалось. В Украине банки разные, есть банки с иностранным капиталом, есть государственные, есть просто украинские. В данном случае, с банками у кого иностранный капитал, было очень сложно вести переговоры, к примеру, Райфазен Банк Аваль специально ездил в Вену, в главный офис несколько раз на согласования со своими акционерами касательно этой концепции, такая же ситуация с Укрсоцбанком, тоже обсуждалось все с акционерами, точно также было и в Универсале, они все время вели переговоры с греками. Менеджеры в Украине действительно понимают, что этот узел уже нужно развязать и решить проблему, но пойти против акционеров и на самого себя взять риск и ответственность они не имели право, более того, у них полномочий нет на это. Также, например, как банки государственные, их акционеры – Минфин.
Банки установили требования, согласно которым они будут прощать долги своих клиентов?
Некоторые банки разработали свои программы реструктуризации. Например, в Укрсоцбанке если 50% вносишь одним платежом, 50% оплачивает банк. Если кредит был в 30 000 долларов, вноситься 15 тысяч долларов, 15 тысяч, соответственно, прощается. Если делать привязку к курсу доллар, если было по 22 гривны, то в банке конвертировали по 11 гривен за доллар. В Райфайзене программ десять есть, в Укрсиббанке тоже большое количество программ есть, в ОТП тоже много программ. Всех их соединить воедино, чтобы получился какой-то законопроект было очень сложно, все равно были группы банков, которые “За” и которые “Против”.
Какая общая сумма, которая будет списываться с должников?
Какая сумма в общем портфеле очень сложно сказать, потому что в отчетности Национального банка она не разделяется и составляет порядка 18 млрд гривен.
Данная сумма достаточно существенна для экономики
Существенна, но законопроект 1558-1 подсчитывает убытки банковской системы в размере 100 млрд гривен. Это еще существенно, а если смотреть в общем весе расходов, то только на армию за год тратится порядка 90 млрд гривен. Если законопроект принять (1558-1 – ред.), у нас будет очень высокий курс.
Какой?
Может быть 40, может быть 50. У нас всего валютных кредитов 57 тысяч, в общем объеме 4,5 млрд долларов валюты нужно будет купить. Банк конвертирует по валюте. Понятно, что если в каком-то месте убывает, то в другом прибывает. Баланс банка должен быть сбалансированным, активы равны пассивам. Если у нас в одной части баланса получается, что мы переводим в гривну по курсу, например, в строчке баланса числится задолженность 10 млн долларов, эта сумма upgrade, обновляется и считается по текущему курсу, например, в гривневом эквиваленте, в котором мы баланс показываем – это 240 млн гривен, а тут эта сумма превращается вместо 240 в 50 млн гривен, у нас получает геп (gap – англ. разрыв), получается дырка и нам ее нужно перекрыть, а крыть нечем. Если всем банкам нужно будет валюту купить, они все выйдут на рынок с спросом, предложения, у нас в среднем, в день – 300 млн идет покупка на межбанке, для сравнения в до-кризисный период в 5-6 раз превышает межбанк. Если в день 300 млн, а им ( банкам – ред.) нужно будет в день закрыть 2 млрд, а у нас 300 млн, спрос будет накапливаться, курс будет расти.
В каких рамках будет варьироваться курс, если законопроект 1558-1 ветируют, а ваш подпишут?
Он не будет расти. Проект является сбалансированным, конвертировать будут по текущему курсу, не будет цифры 5 или 8, перевод осуществляется по текущему курсу, тогда на балансах мы устанавливаем сумму в гривне, не в долларе, в итоге у нас не возникает никаких гепов. В связи с этим, мы конвертируем в гривну, затем смотрим к какой категории относится заемщик: АТО, инвалид, единое социальное жилье и прощается соответствующая категории часть долга, тогда нам будет разрешено отнести на расходы, таким образом на балансе банка будет все хорошо.
А насколько сейчас оправдан курс доллара?
Он является сбалансированным. НБУ, на сегодняшний день, контролирует спрос на валюту, как со стороны банков, так и со стороны компаний.
Сможет ли данный законопроект в корне изменить проблемы ипотечных заемщиков или он просто “развяжет банкам руки”?
Этот законопроект не то, чтобы развяжет банкам руки, он скорее всего их завяжет, потому что у них будут обязательства по прощению. Если сейчас в процессе переговоров это идет, то у банков будут конкретные обязательства, тогда уже ответственность будет на заемщике, ему дано право, а будет ли он этим пользоваться или не будет заемщик сам решает. Я думаю, что тем людям, кому это необходимо, законопроект решит их проблемы.
Каким правкам был подвергнут законопроект, после того, как его обнародовали ранее 6 октября?
В принципе он на 95% идентичен, но там есть изменения, которые касаются того, что у заемщика должна быть задолженность на 1.07.2015, Кабмин эту норму убрал.
Насколько стратегическим и приоритетным для банков в новом году будет важен вопрос кредитования физлиц?
Это актуальный вопрос, но честно говоря, я не думаю, что кредиты будут востребованы. Кого кредитовать? Сейчас практически нет таких людей.
Сейчас даже потребительские кредиты не актуальны, банки розницу начинают запускать, но насколько удачно…
Есть банки, которые запускают розницу, но все обожглись на предыдущих опытах и те шальные деньги, которые были в 2007 году, когда была 76% доходность по кредиту и люди брали скопом, ушли. У нас не защищены сами банки, даже не то что банки, защита прав кредиторов находится на нулевом уровне. Есть законопроект 2286а, который мы разработали, он не является банковским лобби, он убирает пробелы в законодательстве. Если, у меня в залоге лежит объект и у него зарегистрирован номер 32 и если мой заемщик пишет 32а, то по нашему законодательству это автоматически становится совершенно другим номером, а то что на нем числиться одинаковый объект никого не интересует, и выходит, что у меня получается не обеспеченный кредит. Для того, чтобы этого всего избежать существует данный законопроект, в случае его принятия 20 млрд гривен вернется в экономику. Сейчас, я, думаю, что банки направят свою работу с физическими лицами, а для этого самое главное, чтобы было взаимопонимание.
Насколько в новом году подешевеют кредиты для физлиц?
Кредиты могут подешеветь. По состоянию на 01.11.2015 год ставка по непогашенным гривневым кредитам на балансах банков составляет 35,1% – это много. Скажем так, это дорогие деньги, потому что банки включают свой риск в процентные ставки. Если у нас будет, как говорит Нацбанк, смягчение денежно-кредитной политики, и у нас инфляция официальная с 44% снизится до 12%, как прогнозирует НБУ, то соответственно будет снижена премия на риск. Практически весь ожидаемый прирост ВВП на 2,4% будет обеспечен положительным вкладом потребления населения. Такой сценарий предполагает снижение ставок до уровня 18-20%. Но, чтобы это стало реальностью важно проведение необходимых реформ, политическая стабилизация, возобновление сотрудничества с МВФ и де-эскалация военного конфликта на востоке Украины.
Беседовала Юлия Бондарь
Удобный и доступный сервис персонального подбора кредитов онлайн прямо на Finance.ua. Бесплатно проводим расчет и подбор кредитных предложений.

Помощник по кредитам 💁

По материалам:
Finance.ua
Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter , чтобы сообщить нам об этом.

Поделиться новостью

Подпишитесь на нас