1549
Инновации будущего: FinTech Cluster, развитие Bitcoin в Украине, а также "реинкарнация" НСМЭП
— Финтех и Карты
Во время заседания Комиссии по вопросам платежей физических лиц Общественного совета при Нацбанке Украины представители разных банков, а также межбанковской Ассоциации членов платежных систем обсуждали появление новых украинских стартапов, проект развития Bitcoin или криптовалюты в Украине, с учетом международного опыта, а также текущее положение Национальной системы массовых электронных платежей и ближайшие перспективы ее развития.
Редакция Finance.UA подобрала интересные комментарии и споры, возникшие в ходе расширенного заседания Комиссии.
Сергей Скабелкин соучредитель Fintech Cluster о появлении новых стартапов и возможных условий их решений для финансовых учреждений Украины:
“Почему-то у меня устойчивая ассоциация, что нынешний (рынок – ред.) Fintech услуг Украины напоминает мне самогонный аппарат. Представьте, у нас на рынке есть какое-то количество финансовых команд, которое представляет из себя некую брагу, которая где-то там бродит, бурлит, встречается с какими-то инвесторами, делает какие-то презентации, вот она бродит, бродит, бродит. Что происходит с настоящим самогонным аппаратом, когда мы его ставим на огонь? Начинается кипение.
Что происходит, если мы проведем аналогию, с нашим ФинТех сообществом? Представьте, они все читают деловые издания и видят: компания А поглотила компанию Б , В и С купили компанию П за 20 миллиардов долларов. Естественно, это все на них действует очень возбуждающе, и взбудораживает их умы: сколько денег проплывает мимо, надо бы и нам поучаствовать в этом процессе. И начинается подымание первых паров.
Что происходит дальше? Тут их встречают так называемые венчурные фонды. Команды умеют делать только презентацию своего продукта, у них нет ничего, здесь самое интересное. Когда они получили первые деньги, первый инвестор ожидает чего: какого-то результата. Как правило здесь многие команды отваливаются и возвращаются в свой очаг.
Одной из основных целей, которые мы преследовали создавая Fintech Cluster – это в нашей Украине создать полноценный самогонный аппарат. У нас сейчас на рынке есть, отдельно, хороший чан, где что-то бродит, что-то происходит. У нас есть хороший змеевик с обратным охлаждением, где происходит какая-то конденсация. Многие команды видят здесь свое будущее, поскольку они видят здесь рынок. Многие проекты ориентируются глобально, и это выступает своего рода сырьем. Наша задача с Вами здесь создать систему, которая будет предлагать рынку не просто источник мозгов, которые будут перетекать в Израиль, Сингапур и создавать там продукты. Наша с Вами задача создать здесь систему, у нас, которая сможет создавать успешные проекты о которых будет говорить весь мир. Мы же хотим сделать то место, куда вы, как банки, смогли прийти посмотреть: о, есть такие проекты, есть такие команды, можно каким-то образом использовать в рамках наших стратегий развития финансовых продуктов. Я хочу, чтобы вы пришли в наш Fintech Cluster и смогли с помощью вашего открытого API, очень быстро проверить любую гипотезу”.
Михаил Чобанян соучредитель общественной организации Bitcoin Foundation Ukraine, посольство Bitcoin в Украине о проекте развития Bitcoin в Украине:
“Наша общественная организация создана с целью стандартизации, легализации, технологий общих, и Bitcoin в частности, продвижение этой идеи, и всячески способствовать развитию этой технологии в нашей стране, но сейчас мы выходим за рамки нашей страны – на нас ориентируется рынок СНГ.
Основная проблема этой технологии, будем говорить честно – это то, что большинство бизнесов и госорганов считают, что это какая-то серая технология используется в основном в нелегальных каких-то целях и попахивает так скажем «душком коррупционным». Предложить версию Bitcoin регуляции, как мы сможем убрать все эти негативные аспекты, используя только уникальные возможности технологии.
Нужно понимать, что Bitcoin уже здесь в Украине давно. Наша страна входит в мировую тройку по качеству и количеству IT-специалистов, соответственно, наши IT-специалисты принимают участие в самых интересных мировых Fintech разработках, не только Bitcoin, мы говорим про создания банковского сорта и сорта для бирж. К сожалению, все эти разработки нацелены на аутсорс, соответственно бенефициары – это иностранные компании, иностранные государства. Наша задача и наша цель – изменить этот вектор и направить все разработки и все выгоды в нашу страну.
Кто не пользуется Bitcoin, но очень хотел бы
“Это юридические лица компаний и банки. Бизнес это не СПД с оборотом 1, 5 миллиона, поэтому естественно нам интересно заняться настоящим бизнесом”,- комментирует Михаил.
В данный момент в Украине существует три основные причины, почему происходит медленное проникновение технологии в бизнес:
- Банковская регуляция – все что не запрещено для банков, все равно запрещено пока не получили “благословения” от НБУ . Банки по всему миру побаиваются работать с Bitcoin компаниями, потому что они не знают, какая будет реакция от вышестоящей инстанции.
- НДС и налоги – к сожалению, несколько стран в мире выработали процедуру, как именно облагать транзакции, а также хранить Bitcoin.
- AML стандарты – борьба с отмыванием средств полученных нелегальным путем. Большая проблема для всего рынка, потому что Bitcoin – параллельная система и когда происходит переход от фиатной валюты до Bitcoin и назад, то возникает вопросы с серыми платежами , естественно, чтобы их избежать нужны AML стандарты.
Bitcoin лицензия
В своем выступлении со-основатель общественной организации Bitcoin Foundation Ukraine, предложил в Украине внедрить Bitcoin лицензию – это то, с чем на данный момент уже работает США, а именно Нью-Йорк. Для этого уже создана рабочая группа и разработан план действий, определяющие основные развития Bitcoin лицензии в Украине.
“Мировой опыт показывает, что все проблемы идут, именно, с проблемами отмывания денег, в банковском деле это проблема, понятное дело, решена, поэтому мы видим, что обладатели банковской лицензии могут получить или вовсе не получать эту лицензию. Юридические лица, которые используют сугубо для оплаты товаров и услуг, также физические лица, не требуют получения этой лицензии”.
Хозяйственная деятельность связанная с виртуальной валютой
“Хочу заострить внимание на том, что это проект лицензии именно для финансового сектора, т.е. для бирж, для платежных систем. Это не для пользователей”, – акцентировал Михаил.
По его мнению, с хозяйственной деятельностью связанно:
- получение виртуальной валюты, отправка, перевод за исключением случаев, когда транзакция выступает не для финансовых целей;
- хранение или доверительное управление виртуальной валютой от имени третьих лиц;
- контролем, имитированием виртуальной валюты.
Хранение и защита активов клиента
“Каждый лицензиат должен быть либо участником Фонда гарантирования вкладов, либо полностью страховать свои активы. Мы считаем, что все должно быть застраховано, чтобы клиенты ни в коем случае не потеряли свои активы. Мы хотим запретить лицензиату пользоваться средствами клиента, будь-то криптовалюта либо гривна, без прямого разрешения на то клиента”.
Хранение информации о деятельности лицензиата
“Обязать лицензиата, чтобы он хранил полностью всю информацию также, как охраняют ее банки и платежные системы. Т.е. время, дата, что, куда отправил в соответствии с действующем законодательством Украины. Также, лицензиат обязан предоставить полную информацию по запросу того или иного государственного органа, в соответствии с действующим законодательством. В первую очередь, это интересно лицензиату он снимает с себя ответственность”.
Bitcoin Лицензия – новые возможности для Украины
“Мы сможем построить базовую инфраструктуру – создать украинскую биржу. Мы сможем построить платежного провайдера, который будет интегрирован с биржей, соответственно, можно будет принимать платежи по всей Украине в криптовалюте. Естественно, мы получим иностранные инвестиции. Это дополнительный бизнес, как для банков, так и для юридических лиц – возможности экспорта своих услуг за рубеж без каких либо границ. Это возможности получать фрилансерам зарплату в Биткоинах и тут же ее конвертировать в гривну, получать себе на карточку ту же НСМЭПовскую. Это передовые технологии для всех нас, как для физических лиц, потому что технология – революционная, кардинально может изменить финансовый рынок.
Для того, чтобы Bitcoin развивался в этой стране без регулирования мы не обойдемся, этот этап прошел интернет, который тоже был вне закона”.
Оппонентом Михаила Чобаняна выступила Директор департамента платежных систем НБУ Наталья Лапко, которая акцентировала внимание присутствующих на том, что Нацбанк “идет в ногу” с Европейским центральным банком (ЕЦБ). В ежегодном отчете ЕЦБ выражает свое мнение касательно криптовалюты, как явления. Только 20% из всех Европейских стран, считают, что криптовалюту можно использовать, как инструмент, однако, в таком случае потребуется работа над регулированием.
Также, она отметила, что Bitcoin выступает инструментом выполнения денежных переводов, по причине того, что банки работают в рамках лицензии НБУ, тогда выходит, что и биткоин, если он будет использоваться для переводов, также попадает в сферу регулирования НБУ.
Роман Гартингер начальник отдела Департамента розничных платежей НБУ, начальник отдела обеспечения деятельности Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), Сергей Шацкий директор Департамента розничных платежей НБУ о “реинкарнации” и перспективах НСМЭП:
“Сегодня в НСМЭП-2 эмитируются карты с магнитной полосой и чипом. В НСМЭП-1 фактически терминальное оборудование было несовместимым с терминальным оборудованием, которое использовалось в международных платежных системах, как следствие – это невозможность приема НСМЭП карточек платежных банков участников международных систем. Зато в НСМЭП-2, сегодня, есть банки, которые уже являются участниками международных систем.
Как недостаток скажу, что для банков было достаточно дорого адаптировать свою терминальную сеть к НСМЭП-1, и не только терминальную, но и процессинговые решения. На сегодня этот вопрос уже решен, поэтому банки могут использовать свои собственные процессинговые центры”.
Основные преимущества на базе открытых стандартов НСМЭП:
- отсутствие валютного риска – тарифные платежные системы номинированные в гривне;
- оптимизация расходов на обслуживание карточных продуктов – в НСМЭП отсутствует плата за эмитентскую, эквайринговую лицензии, имеющуюся эмиссию карточек НСМЭП, открытие и обслуживание счета в банке;
- страховой депозит – до 50 000 гривен;
- готовность существующей терминальной сети банка к обслуживанию карточек НСМЭП по международных стандартах – банкоматы и терминалы требуют минимальных настроек;
- удобная система решения спорных ситуаций и прозрачный арбитраж.
Роман Гартингер добавил, что карты НСМЭП можно использовать, как для кредитных и социальных выплат, а также в виде электронных денег и в виде пенсионных и депозитных проектов.
Перспективы развития НСМЭП – внедрение инновационных платежных инструментов:
- Взаимодействие с международными платежными системами – рассматривается возможность сотрудничества с международными платежными системами.
- Бесконтактные платежи – внедрение бесконтактных платежей по технологии NFC.
- Мобильные платежные приложения – внедрение инновационных мобильных платежных инструментов.
Главным моментом, который отметил Сергей Шацкий – Национальный банк лоббирует создание базовой платформы для банков, которые в скором времени присоединятся к Национальной системе массовых электронных платежей.
“Очень важным сейчас является симбиоз карт НСМЭП с технологическими решениями: 3D Secure и NFC.
Я считаю, что сегодня у банков существует целый ряд существенных причин для работы с нашей национальной картой — это и открытие широких новых возможностей и перспектив получения дополнительных доходов, и оптимизация расходов за счет меньшего размера страхового депозита и средневзвешенной стоимости транзакции в НСМЭП по сравнению с международными платежными системами.
Если говорить о наших планах, то мы надеемся, что обновленная НСМЭП займет 25-30% рынка в следующие 2-3 года. Такие цифры реальны, ведь 90% транзакций с использованием украинских платежных карт совершаются внутри страны. Самое важное то, что мы перешли от вопроса «почему нет», к «почему да». Тренд уже обозначился”.
Зачем НСМЭП ре-брендинг!?
Сергей Шацкий объясняет так: “ Во-первых, это финансовая независимость страны от тех же МПСов, которые, инвестируя в развитие, получают в 10-кратном размере с рынка. Украинская система НСМЕП-2 (тарифы) рассчитана на самоокупаемость, но никак не на профитабилити в привычном для рынка размере.
Во-вторых, я, как человек из бизнеса, перейдя на этот проект, сокращаю все неприсущие НБУ в этой системе функциональные «разброды», для того, чтобы уменьшить cost и сделать главной задачей поддержание центрального маршрутизатора. Что позволит сделать систему стабильно работающей, имеющей достойный уровень доступности.
Еще это внутриукраинские платежи, которые по картам сейчас более 90% всего оборота. Т.е. получив карту в банке А перейдя через дорогу в магазин вы платите в POS-терминале банка Б, а транзакции проходят через процессинг международной платежной системы в США. Это в принципе не проблема, но может быть по-другому. И это по-другому будет дешевле для банков и в целом для потребителя.
Представители транзакционного бизнеса уже начали строить решения на базе пока трудновыговариваемой украинской платежной системы НСМЕП-2 . И это еще раз подтверждает ее жизненность. Основной мой посыл на рынок в том, что мы предоставляем качественное решение, применяя которое банки будут сокращать расходы, а Украина в целом получит свой национальный продукт с национальной идеей и достаточной степенью экономической независимости”.
Материал подготовила Юлия Бондарь.
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
