2158
Пирамида финансов
— Кредит&Депозит
Опубликованный на сайте Минэкономики для публичного обсуждения план действий к «Стратегии реформирования системы защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг до 2017 года» в нынешних реалиях бесполезен. Создание института финансового омбудсмена, Фонда гарантирования страховых выплат и разрешение потребителям самостоятельно выбирать поставщика дополнительных финуслуг, которые требует кредитор, лишь имитирует бурную деятельность правительства, но не решит накопившиеся проблемы рынка.
КРЕДИТНЫЙ НАВАР
К примеру, действие законов о защите прав граждан, пользующихся услугами потребительского кредитования (которые предполагается разработать), будет распространяться лишь на новых заемщиков. Однако при нынешних правилах расчетов по кредитам (которые, кстати, регулируются внутренними банковскими документами, а именно: договором заемщика с финучреждением) и уровне реальных процентных ставок (от 100% и выше, включая скрытые комиссии и платежи) желающих связываться с банковскими кредитами единицы.
К тому же после февральского повышения учетной ставки НБУ до 19,5% годовых риски несвоевременного погашения кредитов существенно увеличились. И если год назад суды были завалены исковыми заявлениями заемщиков (о некачественных банковских услугах), теперь банкиры смогут отыграться, так как ситуация складывается не в пользу потребителя.
По словам зампреда правления АгроКомБанка Сергея Соколовского, труднее всего придется заемщикам, взявших кредиты под «плавающую ставку», которая базируется на учетной ставке НБУ.
«Неожиданное резкое увеличение процентной ставки может привести к невозможности выполнения заемщиком обязательств. Количество портфелей проблемных кредитов скоро может существенно увеличиться», — прогнозирует эксперт. (Для сравнения: до апреля 2014 года учетная ставка Нацбанка была всего 6,5% годовых.)
Использовать компромиссную схему — обменять депозиты на кредиты в банках с временной администрацией и таким образом осуществить взаиморасчет между вкладчиками и заемщиками — не так-то просто. И хотя на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) сообщается, что погасить кредит за счет депозита можно «в пределах суммы, поступившей на счет в течение срока временной администрации», на практике обмены депозитов на кредиты в проблемных банках в течение последнего года не осуществлялись.
«Даже если речь шла об одном человеке, ничего не засчитывали. Пострадавшие шли в суд, где им предстояло пройти три судебные инстанции», — говорит директор финансовой компании «Центр факторинговых услуг» Павел Ружицкий.
Нежелание чиновников позволить потребителям финуслуг провести между собой такой взаиморасчет привело к тому, что в начале текущего года в ожидании суда третьей инстанции находятся сотни дел.
КОМБИНАЦИИ И ТРАНСФОРМАЦИИ
Большинство нынешних проблем, связанных с использованием украинцами своих наличных и безналичных средств, инспирировано чиновниками, а вовсе не результат финансовой безграмотности. При этом новые схемы (законы, акты, распоряжения и т.п.), разрабатываемые правительством, делают украинцев еще беднее и лишают надежды на какую-либо защиту на рынке финансовых услуг.
У граждан методически отнимали накопления, которые на тот момент находились в банках. Прошлой весной НБУ сначала ограничил выдачу валютных вкладов, затем установил максимальную сумму снятия клиентами средств со счетов, лимитировал продажу наличной валюты физлицам, ввел налог на доход с депозитов. Между тем все эти меры не спасли ни гривню, ни банковскую систему страны.
Эти ухищрения НБУ привели к обратному эффекту — за 2014 год украинцы забрали из банков более 200 миллиардов гривен, в том числе 13,7% вкладов в гривне (55 млрд. грн.) и 37,2% — в валюте ($9,4 млрд.).
Возможно, именно по этой причине в Минфине пока отказались от радикальной идеи правительства о «временной национализации» вкладов граждан Украины, если ситуация с выполнением госбюджета станет критической.
При этом у Фонда гарантирования вкладов физлиц деньги на выплаты по депозитам до 200 тыс. грн. в банках с временной администрацией быстро заканчиваются, а компания финучреждений-банкротов становится все больше. Поскольку активы ФГВФЛ формирует из регулярных отчислений банков, работающих со средствами населения, отсутствие притока депозитов ставит под сомнение функционирование этого учреждения без постоянных вливаний НБУ (то есть без дополнительной эмиссии гривни). И чтобы не допустить обвала системы в целом, правительство хочет предложить людям вместо положенной компенсации за депозиты облигации.
Различные методы удержания клиентов в условиях падения ликвидности практикуют и финучреждения, пока не попавшие под опеку ФГВФЛ. Их вкладчики уже почти год испытывают затруднения с возвратом депозитов.
ПО КУРСУ 8
Из наиболее распространенных уловок юристы называют: невозврат депозита после завершения его срока; выплату вклада в меньших суммах, нежели предусмотрено суточными лимитами НБУ; отказ в досрочном расторжении договора депозита; переговоры о пролонгации вклада, оттягивающие срок выплаты денег; непроведение безналичных переводов; установление нерыночных условий по услугам. А также — отказ начислять проценты за пользование деньгами после окончания срока действия депозита и уклонение от уплаты пени, штрафа, дополнительных 3% годовых и компенсации инфляции. По мнению финансового директора компании «Простобанк Консалтинг» Александра Седых, самым худшим для клиента является вариант перевода банком депозита по его окончании на текущий или карточный счет. «Депозит как бы и выдан, но денег в кассе нет. То есть реально забрать их невозможно», — объясняет он.
Хуже всего обстоят дела с возвратом валютных депозитов — их переводят в гривню по нерыночному курсу и отдают небольшими частями. «В результате для снятия сравнительно небольших сумм украинцам приходится посещать финучреждение несколько раз», — говорит Седых.
Естественно, все это в целом не способствует притоку денежных средств населения в банки. Наоборот, подрывает оставшиеся крохи доверия к системе. Как утверждают представители охранных компаний, украинцев, хранящих свои деньги дома, за последний год стало больше в несколько раз. Но власти, похоже, упрямо продолжают закрывать на это глаза.
Они надеются, что реализация инициативы о проведении разъяснительной работы относительно преимущества безналичных расчетов изменит поведение потенциальных вкладчиков. Однако на фоне сегодняшних реалий идея «повысить финансовую грамотность украинцев с помощью введения в школьную программу курса под аналогичным названием» представляется утопичной.
По материалам: Коментарі
Поделиться новостью
