Как банковская система Украины расплачивается за иллюзию стабильного курса?


Как банковская система Украины расплачивается за иллюзию стабильного курса?

За период с января по апрель банки зафиксировали убытки в размере 4 452 млн. грн. Для сравнения, за аналогичный период прошлого года была зафиксирована общая прибыль в 4087 млн. грн. Эти цифры красноречиво свидетельствуют о том, что экстремальные условия, в которых оказалась страна, явно не идут на пользу банкам.

Видимость стабильности курса

Главной причиной всех сегодняшних проблем является неадекватное правление, считает президент Ассоциации украинских банкиров Александр Сугоняко. “Мы имели его 4 года до этого, а если хотите, то и все 24, начиная с 90-го года”, – добавил эксперт.

“Создается иллюзия стабильности курса и стабильности низкой инфляции за счет других показателей, на которые большинство людей не обращают внимания, потому что они скрыты. Это как айсберг – он был спрятан, и для большинства людей это было не понятно – все нормально, цены хорошие, зарплаты платят, курс стабильный. А сейчас этот айсберг выполз на поверхность – почему-то девальвация, почему-то инфляция и т.д.”, – пояснил Сугоняко.

Первой платой страны за стабильность гривны стали золотовалютные резервы. В 2010 г. они составляли 35 млрд. долл. В 2013 году их объем снизился до 20 млрд. дол. Сократились они из-за искусственного поддержания курса. “Это перекладывание проблем на плечи украинцев, прежде всего”, – отметил эксперт.

Расплачиваться за стабильный курс придется и из-за увеличения государственного долга. Так, сумма государственного и гарантированного государством долга выросла на 7 тыс. грн. на каждого человека (независимо от возраста и трудоспособности). Для сравнения, в 2009 году государственный долг составлял 40 млрд. долл., в 2013 году он вырос уже до 73 млрд. дол.

Экономика тоже не осталась в стороне: падение промпроизводства продолжалось последние 25 месяцев. Индексы промышленной продукции в 2011 году составили 108,0%, а по состоянию на апрель 2014 года – 94,7%. Для банков же искусственное удержание курса обернулось дороговизной пассивов, что в свою очередь привело к получению ими убытков.

“Вынимая деньги из экономики, НБУ в предыдущие годы создавал нехватку денег у банков. И банки вынуждены выходить на рынок депозитов и занимать, но занимать за те средства, за которые люди несли. А несли люди за очень высокие проценты, 20-30%. И мы видим, что при падении инфляции в 2010 году было 9% инфляции, а ставки были 15%. Разница – 6%. В 2011 году эта разница составляла 12%. В 2012 году – 22% разницы между процентными ставками по депозитам и инфляцией. Банки набрали чрезвычайно дорогих пассивов, что означает убытки для них. Они в прошлом году насчитали 81 млрд. грн. процентов”, – рассказал Сугоняко.

Естественно, что при таком состоянии экономики, ничего другого нельзя ожидать, как падения и кредитования, и проблем с депозитами. “Основные проблемы банковской отрасли – очень дорогие депозиты, удешевление активов (валютная часть кредитов очень большая и из-за девальвации их возврат осложнился, что привело к уменьшению капитала в банках), отток депозитов, вызванный паническими настроениями, войной и отрицательными курсовыми ожиданиями, потеря 22 млрд активов в Крыму, естественное падение экономики”, – подытожил эксперт.

По его мнению, если бы не было военной агрессии России против Украины, банки значительно легче выходили бы из этого кризиса. “По состоянию на сегодняшний день прирост депозитов составил 1,3 млрд. грн., Если не считать Крым, Донецкую и Луганскую области. А считая с ними, мы выходим где-то на ноль”, – добавил Сугоняко.

Депозитное бегство

Первая половина 2014 г. оказалась крайне непростой для страны в целом и населения в частности, отмечает финансовый аналитик Альпари Александр Михайленко. По данным НАБУ, объем депозитов физических лиц, номинированных в гривне, сократился за этот период почти на 13%, или 33,346 млрд. грн. При этом граждане активно инвестировали в валютные депозиты. Объем «долларовых» депозитов увеличился на 17,7%, что составляет 26,521 млрд. в гривневом исчислении, рост портфеля депозитов в евро составил 16,4%, или 5,122 млрд. в гривневом исчислении. В сумме депозитный портфель банков сократился всего на 0,3%, или 1,418 млрд. грн.

В течение первых четырех месяцев 2014 г. депозитные портфели крупнейших участников рынка менялись разнонаправленно. «ПриватБанк» нарастил объем депозитов физических лиц на 3.29%, или 3,459 млрд. грн. (По данным banker.ua), тогда как «Сбербанк» и «Дельтабанк» столкнулись с оттоком средств. Портфель Сбербанка просел на 2.4% или 841 млн. грн., Дельтабанка – на 1.8%, или 470 млн. грн. В сумме ведущая тройка участников рынка столкнулась с притоком средств, который составил 2,148 млрд. грн.

“Данная статистика может говорить о том, что физические лица в период ухудшения макроэкономических показателей и роста геополитической неопределенности активно переводили свои сбережения из национальной валюты в более устойчивые евро и доллар, кроме этого наблюдалась тенденция перевода средств в крупные банки”, – объясняет Михайленко.

“По моему мнению, доверие к гривне, как средству сбережения, подорвана предварительной кредитно-денежной политикой ЦБ, которая провоцировала хаотические девальвации, наносящие ущерб национальной экономике и имиджу национальной валюты. Львиная доля депозитов (51% по данным НАБУ) все еще номинирована в гривне. Однако, для того, чтобы население провело обратную конвертацию своих валютных сбережений, необходима стабилизация ситуации на юго-востоке и безусловная поддержка международных кредиторов. Очевидно, что этот вопрос находится скорее в политической, чем экономической плоскости”. – добавил аналитик.

*Новая волна оттока депозитов *

Однако, правительство может спровоцировать еще одну волну оттока депозитов в июле, убежден Сугоняко. Речь идет о налогообложении доходов с депозитов – изменения в Налоговый кодекс Украины, внесенные Законом Украины от 27.03.2014 № 1166-VII «О предотвращении финансовой катастрофы и создании предпосылок для экономического роста в Украине» относительно взыскания этого налога вступают в силу 1 июля 2014 года.

Правительство настаивает на прогрессивной шкале налогообложения в зависимости от суммы дохода по ставке от 0 до 25%, причем всем владельцам депозитов необходимо будет подавать налоговые декларации в налоговую службу.

“Введение налога на депозиты может усилить отток вкладов. При этом ожидать значительных изменений депозитного портфеля банков не имеет смысла, поскольку средняя сумма депозита в 2013 году составила 8000 грн., А налогообложение коснется только тех граждан, сумма дохода по депозитам которых за календарный год превышает 20 000 грн. (Семнадцать прожиточных минимумов)”, – прогнозирует Александр Михайленко.

По состоянию за все годы, объем депозитов в украинских банках меньше, чем был в 1990 году, сравнивает президент Ассоциации украинских банкиров. “А это основной ресурс для кредитования экономики. Если мы хотим, чтобы экономика восстанавливалась, ее надо кредитовать. Для того, чтобы кредитовать, нужен ресурс, и желательно, чтобы он был недорогой. А если будет налогообложение, то соответственно, что процентные ставки также будут расти. Но сегодня действительно есть проблемы с бюджетом”, – отметил Сугоняко.

“Предложение Министерства финансов и господина Яценюка показывается как борьба с богатыми – мол, они должны платить больше. А что, проценты по депозитам – это основной доход наших богатых людей? Есть роскошь – а есть ли у нас налогообложения роскоши? Нет. Машины, которые имеют более 2 литров объем – облагаются дополнительно? Нет. Дома, которые имеют более 150 кв. м облагаются? Нет. А другие активы? Тоже нет”, – отметил Сугоняко.

“А когда внедряется эта дифференциация ставок налогообложения, тогда обязательно надо всем вкладчикам идти в налоговую и отчитываться. У нас 45 млн. всех депозитных счетов. Вы представляете себе, что эта армия дополнительно пойдет в налоговую? Эта информация сразу перестанет быть банковской тайной. И тогда люстрацию у нас будет делать не власть, а криминал, получив соответствующую информацию сколько и у кого, и где”, – добавил он.

По мнению эксперта средства от налога на доходы с депозитов должен снимать сам банк в момент начисления процентов по депозитам клиента. “И высчитывал этот процент одинаково для всех, а не разжевывал, какой у кого депозит. А затем автоматически отправлял эти средства в местную налоговую. А во избежание злоупотреблений или ошибок – установить банкам колоссальные штрафы”, – предлагает Сугоняко.

По его словам, банки на такой вариант соглашаются. “Но зачем правительству обязательно посылать всех в налоговую? Зачем ликвидировать банковскую тайну? Я хочу здесь заявить господину премьер-министру: если правительство не сойдет с этой позиции, это закончится тем, что с первого июля у нас будет новый отток депозитов. И полная ответственность за это ляжет персонально на Арсения Петровича Яценюка, который пытается популистскими методами чего-то достичь, уничтожив банковскую тайну и угнав людей в налоговою”, – еще раз подчеркнул эксперт.

Списывать все беды на войну нельзя – представим на минуту, что российских наемников на Востоке нет. Но нет и внезапного беспричинного доверия украинцев к банковскому сектору. Просто так они свои деньги в банки не понесут – только немалые проценты заставят их это сделать. А соответственно – и прощай доступное кредитование! Страдают в такой ситуации все стороны. И если главной причиной этому является плохое управление, то вот оно, спасительное решение – управлять, если не мудро, то хотя бы нормально! Капитан очевиднисть.

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Сервис подбора кредитов
  • Отправьте заявку
  • Узнайте решение банка
  • Подтвердите заявку и получите деньги
грн
Заказать кредит онлайн
В Контексте Finance.ua