4701
Переживет ли кризис банковский сектор Украины?
— Личные финансы
Банковский сектор пережил не меньше стрессов, чем вся страна в целом: и сокращение иностранного капитала, и отток средств, и сокращение своих структур. Какие тенденции в работе коммерческих банков будут в ближайшее время? И чего ожидать от них в будущем?
Как политический кризис подложил свинью банкам
С точки зрения поиска драйверов для дальнейшего экономического роста и восстановления, банковская система будет играть значительную роль, поскольку она должна аккумулировать средства, которые будут использованы для кредитования как малого и среднего бизнеса, так и бизнеса в Украине в целом.
“Ситуация в банковском секторе сложная. Такое положение дел обусловлено не только политическим кризисом, но и довольно сложным 2013 годом. В условиях жесткой монетарной политики банки были вынуждены сокращать расходы и оптимизировать собственные структуры. Иностранные банки возвращали фондирование материнским структурам, важная тенденция – это то, что украинский рынок покинул ряд иностранных банков, в результате судьба иностранного капитала в общей структуре сократилась с 37% в 2010 году до 16% в 2013 году (без доли российских банков)”, – объясняет ситуацию старший аналитик по экономическим вопросам Международного центра перспективных исследований Василий Поворозник.
Еще одной тенденцией в 2013 году стало укрупнение структур в банковские группы, и эта тенденция продолжается. “В 2014 году основными раздражителями банковской системы стали политический кризис, угроза внешней интервенции и аннексия Крыма и общественные настроения, которые были подогреты этими событиями. Они вызвали панику среди населения, что привело к резкому изъятию депозитов из банковской системы в первую очередь физическими лицами. С начала года объем депозитов в национальной валюте сократился на 10,3%. Положительный нюанс, что эта тенденция приостановилась: отток в апреле составил лишь 0,3%, и без плохих политических новостей эта тенденция вообще остановится. Объем депозитов в иностранной валюте сократился на 17%. Если говорить об апреле, то динамика чуть больше – сокращение составило около 4%, но все равно наблюдается тенденция по сокращению оттока. Также наблюдалась тенденция по сокращению объемов общих активов банковской системы. В номинальном гривневом выражении с начала года они выросли примерно на 500 млрд., если этот показатель посчитать в валюте, то получится, что активы сократились примерно на треть, на 45-44 млрд. долл. Суммарный убыток коммерческих банков по состоянию на 1.04 составил почти 2 млрд. грн”, – привел данные эксперт.
События на востоке Украины продолжают существенно влиять на динамику банковского сектора. Если аннексия Крыма в техническом плане не сильно повлияла на ситуацию в банковском секторе, то есть те банки, которые имеют там отделения, имеют и убытки, и определенные проблемы. “События на востоке заставили банковскую систему и дальше пересматривать свои расходы и оптимизировать свои структуры. Сейчас наблюдается сокращение персонала. В Крыму было закрыто немало отделений. Были существенные сокращения банковских сотрудников. Если говорить в целом по Украине, то в первую очередь происходит сокращение тех работников, которые вовлечены в сектор потребительского кредитования”, – рассказал Поворозник.
Ближайшее будущее: ухудшение платежной дисциплины и проблемы с погашением валютных кредитов
Банкам следует ожидать ухудшения платежной дисциплины в восточных областях. Там сконцентрировано много крупных предприятий, которые являются клиентами банков и получали у них кредиты. “Возникают вопросы, насколько заемщики смогут обслуживать свои долги.
В связи с существенным изменением валютного курса, возможны проблемы и с погашением валютных кредитов населением. Поскольку большинство населения получает все же доход в национальной валюте, возникает вопрос о платежеспособности. Нацбанк разрабатывает определенные меры, но все равно такая тенденция может иметь место. Банковские ресурсы и в дальнейшем будут дорогими, поскольку банки привлекают дорогие ресурсы для себя. Это будет негативно влиять на инвестиционные процессы в Украине и в дальнейшем – на динамику ВВП. Если удастся изменить эту тенденцию – это будет дополнительный импульс для развития положительной динамики ВВП”, – прогнозирует Василий Поворозник.
Снизить процентные ставки в украинских банках смогут стабильная ситуация в стране и проведение необходимых реформ, убежден исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Сергей Мамедов.
“Я понимаю реальные проблемы, которые существуют сейчас в Кабмине, что сейчас самое главное – это сохранить целостность нашей страны. И все силы направлены именно на это. Но реформы необходимо запустить. Если все будет двигаться в таком направлении, как сейчас, то уже через полгода восстанавливаться обратно будет очень трудно”, – отметил он.
“Процентная ставка – это плата за риск. И что делает банк? Например, человек забирает депозит, который он держал в банке под 18%. А банк обольщает – под 25% оставь. И человек рассуждает – 25 это, все же, не 18, но вдруг будет что-то с банком, а здесь – 25%? Вот это и есть плата за риск. Поэтому когда в банк приходит клиент, он взвешивает, что под 30% годовых я еще, может, оставлю свои деньги, а вот под 15% что-то не хочется. Это субъективные факторы. А объективные – это нехватка ресурсов. Основным источником банковской системы на сегодняшний день являются физические лица. Корпоративный сегмент с каждым днем все уменьшается. И бизнес также сужается, а вместе с ним – и остатки юридических лиц. Инвестиций из других стран мы также особо пока не видим”, – рассказал Мамедов.
Только в прошлом году было привлечено 70 млрд. грн. депозитного портфеля. “Это то, что из-под матрасов попало банковской системе. Поэтому когда ситуация стабилизируется, деньги пойдут в банковскую систему, люди будут их размещать. И параллельно должны развиваться экономические программы, когда этот существующий риск будет закрывать государство. Я приводил пример с 30%. А если это предприятие и банк понимает, что оно деньги вернет 100%, потому что есть гарантия государства. И зачем тогда кредитовать под 30%? Достаточно будет и под 15%. И вот такими инструментами нужно действовать. Сочетать госпрограммы с банками и выходить на конечного потребителя. И вот эта цепь сработает и будет реальное снижение процентных ставок”, – пояснил эксперт.
“В общем, как только ситуация в стране успокоится, произойдет снижение процентных ставок. Поэтому всех призываю пойти и проголосовать. Это очень важно, потому что чем больше ожидания чего-то, тем хуже. Гораздо лучше результат какой-то получить. Проголосовали, получили, договорились, реформы запустили, инвестиции пришли – сидим, радуемся, пьем компот”, – подытожил он.
Сотрудничество с МВФ
МВФ, выдавая транш Украине, немало внимания уделил банковскому сектору и ожидает стабилизации в этой области. Основная задача, поставленная фондом – это восстановление доверия к финансовому сектору. Оно крайне важно для эффективного функционирования механизма инфляционного таргетирования, целью которого является контроль внутренних цен в стране. Без восстановления доверия к банковской системе этот механизм будет работать неэффективно.
МВФ определил 5 основных направлений работы для банковского сектора:
- Мониторинг и поддержка ликвидности
- Оценка финансовой устойчивости банков
- Реструктуризация и рекапитализация банков в случае необходимости
- Просмотр и усовершенствование регуляторной политики и банковского надзора
- Устранение ограничений и повышение способности банков в вопросе решения проблем плохих кредитов
- Оценка финансовой устойчивости банков
- Реструктуризация и рекапитализация банков в случае необходимости
- Просмотр и усовершенствование регуляторной политики и банковского надзора
- Устранение ограничений и повышение способности банков в вопросе решения проблем плохих кредитов
Часть требований Нацбанк уже начал выполнять. В частности, началось стресс-тестирование 37 банков. Его результаты могут существенно повлиять на всю банковскую систему. После тестирования, возможно, потребуется рекапитализация для банков, но тут вопрос – как она будет происходить, если иностранные материнские структуры окажутся к ней не готовы? Особенно учитывая то, что в банковском секторе ЕС также не все гладко.
Важно и другое требование к украинским банкам – повышение прозрачности банковской системы. Нацбанк обязался обнародовать конечных владельцев банков на своем сайте до 1 сентября.
“Любое сотрудничество с международными организациями на сегодняшний день очень полезно. Это рыночные инструменты, это прозрачная система. Чем больше будет у нас на сегодняшний день контактов с международными организациями, тем более прозрачной будет у нас банковская система и тем более эффективными будут реформы. Потому что рынок сам по себе, конкуренция на нем, может работать только в условиях прозрачности. Если есть какие-то закрытые уголки и непонятные операции – это уже не рыночная экономика. Поэтому сейчас очень важно проводить реформы. А без банковской системы правительство не сможет сейчас перезапустить экономику”, – объяснил роль требований МВФ Сергей Мамедов.
Сушить весла банкам в Украине еще рано – ситуация одинаково далека как от идеала, так и от полного краха. Однако, перекладывать ответственность за будущее украинской банковской системы на одни лишь положительные эффекты от сотрудничества с МВФ и под давлением международных наблюдателей не стоит. Каждый сам кует свое счастье, и пора за эту работу браться, пока не стало слишком поздно.
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
