3321
Ставки по депозитам должны упасть
— Кредит&Депозит
Начался новый год, и тема валютного курса и валютного рынка вообще несколько отошла на второй план. Курс доллара зацепился за отметку в 8,14 грн и фактически топчется на месте, и скорее всего будет еще долго оставаться на этом уровне.
В то же время, проблема высоких ставок по депозитам как результат высоких ставок по кредитам теперь становится очень актуальной для всего банковского и финансового рынка Украины. Как правило, в конце года ставки по депозитам растут, как и спрос на сами кредиты. В начале года спрос на кредиты существенно снижается и поэтому есть возможность более плотно и активно заняться снижением ставок по депозитам. Для этого НБУ начал активно насыщать банковский рынок гривной. Для этого он выкупает у банков ОВГЗ и выкупает валюту на межбанке. Только за 17 января 2013 года НБУ купил на межбанке около 400 млн. долл. Немного, но покупает. В результате НБУ делает эмиссию гривны, и рынок насыщается гривной.
В результате всех этих действий ставки по межбанковским кредитам овернайт упали до 4-5 годовых. Месячные межбанковские кредиты размещаются под 13,5% годовых, а еще до конца 2012 года их размещали под 25-26%. Деньги действительно очень существенно дешевеют в банковском секторе. Это должно стимулировать прежде всего банки отказываться от дорогих депозитов. Частично это уже произошло. Ряд крупных банков свернули свои праздничные депозитные программы и уже привлекают гривну на 12 месяцев по ставке около 17-18%. Хотя остаются и банки, которые продолжают показывать примеры щедрости в вопросах процентов по депозитам. В целом, согласно данным Украинского индекса депозитов с начала 2013 года средние ставки по депозитам в гривне на 3 месяца снизились на 5%, а на 12 месяцев – на 3%. Как говорится, процесс прошел, хотя и медленно. В идеальном варианте желательно, чтобы ставки по депозитам в гривне были ниже 20%, а еще лучше – ниже 15%. Тогда можно было бы возродить и рынок кредитования населения, а не только выдавать потребительские кредиты, как это происходит сейчас.
Снизить ставки по депозитам – важная задача, но не менее важно защитить украинских вкладчиков от “эффекта ЭРДЭ банка”. Поэтому в НБУ возникла идея ввести специальный норматив Н3-1 для банков, которые активно привлекают депозиты именно у населения. Во многих странах мира банки, которые имеют в своих пассивах депозитов населения более 50%, считаются сберегательными, и выдвигаются особенные требования к их методам работы и ликвидности. Именно по поэтому пути пошел НБУ, предложив установить для банков, которые имеют депозитов население более 50%, повышенные показатели Н3-1. Если на сегодня норматив Н3 составляет 9% – соотношение регулятивного капитала к активам банка, то Н3-1 предполагает его поднять до 15% (для банков, у которых показатель депозитов населения к пассивам более 50%, но менее 60%). Если доля депозитов населения больше, то показатель Н3-1 будете еще более жестким.
Суть этого норматива заключается в следующем. Банк может или не привлекать активно депозиты населения, а может даже отказаться от их привлечения, чтобы не превысить 50%, или привести регулятивный капитал в соответствие с требования Н3-1, то есть, его повысить. А повысить регулятивный капитал можно несколькими путями: увеличить уставной фонд, увеличить прибыль, но ее не направлять на выплату дивидендов акционеров, привлечь субординированный долг, или улучшить качество кредитного портфеля. В регулятивный капитал включается сумма резервов, сформированная под стандартные, то есть надежные кредиты. Как только у банка кредиты теряют свою надежность и превращаются в сомнительные, то и регулятивный капитал уменьшается. Все довольно-таки честно. Если банк не способен выдавать качественные кредиты, нет смысла и привлекать много депозитов населения.
Не исключено, что все эти нововведения НБУ и политика дешевых денег на рынке могут привести к тому, что часть банков действительно минимизирует привлечение депозитов у населения. И это в первую очередь может затронуть небольшие банки, которые привлекают депозиты под очень высокие проценты. Они явно не смогут выполнить требования Н3-1. Хотя крупным банкам выполнить требования этого норматива не будет сложно, но и ставки по депозитам у них могут быть невысокие. А зачем высокие ставки? Депозиты должны приносить доход, но доход, соизмеримый с желанием банка и клиента.
Банковский рынок не стоит на месте. Происходят разные процессы и разные изменения. Может не так быстро, как хотят одни и боятся другие…
Александр Охрименко, кандидат экономических наук
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
