7202
Если у Вас нет кредитной истории, это выглядит подозрительно
Относительно недавно Верховная Рада приняла в первом чтении закон, который предполагает создать Единый реестр кредитных историй. Если кто не знает на данный момент в Украине работает четыре кредитных бюро: Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ), Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), Международное бюро кредитных историй (МБКИ) и Бюро кредитных историй «Русский Стандарт». Так уже сложилось, что эти кредитные бюро работают относительно автономно. Поэтому, если стоит задача проверить кредитную историю определенного лица, то приходится обращаться ко всем кредитным бюро, иначе может случиться ситуация, что в долг дадут отпетому прохиндею и злейшему не плательщику.
Поэтому этот закон предлагает создать Государственный реестр кредитных историй, который будет получать информацию от всех кредитных бюро. При чем, все кредитные бюро будут обязаны в течении двух дней передавать в Единый реестр информацию о всех новых кредитных историях и все изменения в старых кредитных историях. Мало того, в этот Единый реестр будет поступать информация из ГНА и органов регистрации физического и юридического лица, а также из органов регистрации движимого и недвижимого имущества.
Что не говорите, шикарная это будет вещь. Подумайте сами. Приходит потенциальный заемщик в банк за кредитом. Для этого не нужно будет нести справку с работы о заработной плате, другие справки и бумажки. Банковскому работнику нужен будет только паспорт и код потенциального заемщика. А все остальное он и так узнает из Единого реестра кредитных историй. И сколько официально получает потенциальный заемщик, и сколько он имеет имущества, и когда и как брал кредиты, а самое главное, как их погашал. При этом, тут будет информация не только кредитов на покупку машины или недвижимости, но и кредиты на покупку пылесосов и плоттеров. Все долги по погашению карточных кредитов тоже будут в этой информации. Даже небольшие задержки по погашению процентов по кредиту сразу можно будет выявить и проанализировать. Кроме информации о кредитах полученных заемщиком в банках в этой базе будет информация о кредитах, полученных в финансовых компаниях. А со временем и информация о страховках клиента и страховых случаях с ним. При желании можно будет промониторить не только информацию о самом заемщике, но и об его ближайших родственниках. А заодно узнать, не является ли потенциальный заемщик еще и собственником бизнеса, узнать, как закредитован его бизнес. И как его компания или компании погашают кредиты.
Имея такую информацию под руками несложно будет реально оценить, что представляет собой этот заемщик, и уже не “вслепую” а реально оценить риски выдачи кредита, и самое главное – понять, сможет ли этот заемщик погасить кредит вообще когда-либо. Это действительно позволит уменьшить количество проблемных кредитов. Потому что сейчас выдача кредитов для банков – это хождение по минному полю. Нет объективной информации о заемщике, а это значит, что вероятность ошибочной оценки платежеспособности громадная. Поэтому и проблемных кредитов в любом банке «вагон и маленькая тележка». А вот теперь с таким Единым реестром, если банк будет выдавать «токсичные кредиты», то это действительно не банк, и такого и обанкротить не жалко. Пусть думает и кому выдают, и как выдают кредиты.
К слову. Информацию о потенциальном заемщике смогут получить не только банки или финансовые компании, которые дают деньги в долг, но эту информацию может получить и физическое лицо, если оно собирается выступить поручителем за другое лицо. Естественно, что такую информацию физическое лицо сможет получить только с согласия того лица, за которого оно выступает поручителем. Довольно-таки честно. Если тебе не позволяют узнать всю подноготную лица, за которого ты поручаешся, стоит ли за такого поручаться?
Несмотря на все идеи и реформаторские действия этого закона, остается старое правило: информация в кредитное бюро, а потом в Единый реестр кредитных историй может поступить только в том случае, если физическое лицо-заемщик письменно даст согласие на передачу информации о нем в кредитное бюро. Как правило, это оговаривается в кредитном договоре. Подписал договор – значит дал согласие на передачу информации в кредитное бюро. Исключение составляет публичная информация судебных решений, которая будет включаться в кредитную историю автоматически, на основании полученных официальных данных из судебной системы.
Во многих развитых странах уже давно главный фактор выдачи кредитов – это кредитная история заемщика. Если Вы придете в банк в Германии или Финляндии, и у Вас нет кредитной истории – будете готовы, что Вам или откажут в кредите, или выдадут кредит по самой высокой ставке. Считается, что если физическое лицо не имеет кредитную историю или кредитная история очень маленькая, нельзя оценить его надежность и платежеспособность. При чем человек, который не имеет кредитную историю, вызывают подозрения как человек, который скрывает о себе информацию. Причем там кредитные истории более расширенные, чем наши. Во-первых, они включают информацию о ценных бумагах, которые имеют физические лица. В отдельных случаях это очень положительно влияет на оценку платежеспособности потенциального заемщика. Но во-вторых, их кредитные истории четко фиксируют количество отказов в получении кредитов, и это может существенно ухудшить кредитную историю и сделать кредит очень дорогим.
И напоследок стоит сказать, что существует целый бизнес по улучшению кредитных историй в развитых странах. Для этого финансовые компании выдают специальные кредиты физическим лицам, которые быстро их погашают и так формируют кредитные истории. Кредитные бюро таких умельцев вычисляют и штрафуют ухудшением уровня кредитных историй.
Как видите, работы и работы. Но вот пройдет 5-10 лет и украинец без кредитной истории будет вызывать подозрение не только у банков, но и в налоговой милиции, как лицо, уклоняющееся от святой обязанности жить в долг.
Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
