2049
Образование в долг: шансы есть
— Кредит&Депозит
Вскоре разгорится небывалый ажиотаж вступительной кампании, когда двери в приемные комиссии вузов будут "порционно" впускать потенциальных студентов. Кто-то из будущих грызунов гранита науки на 100% уверен в том, что поступит, кому-то, наоборот, вступительный конкурс покажется семью кругами ада. Почему? А ответов тут множество: во-первых, не секрет, что коррупционная составляющая типа "договорился" давно безоговорочно работает в нашей стране вопреки постоянным попыткам этому противостоять, во-вторых, уверенным может быть тот, кто имеет так называемый конек в выбранной им специальности, третий фактор – банальная удача – такое себе поступление в несколько вузов на авось.
Но и здесь не все так просто. По словам министра образования и науки, молодежи и спорта Дмитрия Табачника, на 2012–2013 год Кабинет Министров утвердил государственный заказ на подготовку 79 тыс. младших специалистов, 127,2 тыс. бакалавров и 74 тыс. специалистов. Такое решение было разработано Министерством экономического развития и торговли. На брифинге в середине мая Табачник сообщил, что из 79 тыс. младших специалистов более 68 тыс. человек будут обучаться по госзаказу на дневной форме обучения, а по специальности бакалавра из 127,2 тыс. человек почти 108 тыс. смогут обучаться на дневной форме обучения. При этом, если сравнивать с предыдущим годом, то госзаказ на бакалаврат увеличен на 21,5%, а дневная форма обучения бакалавров по госзаказу увеличена почти на 22%.
Но здесь возникает вопрос, маленькое такое несоответствие. В нынешнем году во внешнем независимом оценивании знаний приняли участие около 329 тыс. выпускников. В 2011 году, к слову, в тестировании участвовали порядка 257 тыс. выпускников. Итак, если даже просуммировать все заявленные Кабмином по госзаказу цифры, имеем 79+74+127,2 = 280,3 тыс. бюджетных мест. А что делать остальным?
Вариантов немного – либо идти на контракт, либо же поступать на следующий год. Но и здесь, учитывая особенность социального обеспечения украинских граждан, можно смело констатировать, что не всем такой выход из ситуации по карману. Следовательно, есть еще возможность учиться в долг- то есть получить образование в кредит. А если учесть, что за год учебы придется выложить от 7 до 20 тыс. гривен в зависимости от вуза, то о получении кредита многим украинцам остается только помечтать. В том, есть ли целевые образовательные кредиты в украинских банках, разбирался "Обозреватель".
Куда поступить легче
В 2012–2013 учебном году существенно увеличивается объем заказа по таким направлениям: электроника, энергетика и энергетическое машиностроение, радиотехника, металлургия и материаловедение, машиностроение и металлообработка материалов, химические технологии и инженерия, авиационная и ракетотехническая техника, информатика и кибернетика, транспорт и транспортная инфраструктура. Так сказать, в ажуре приоритетные отрасли экономики. По сравнению с предыдущим годом уменьшается госзаказ по таким направлениям, как экономика и предпринимательство, менеджмент, международные отношения.
Если кредит, то какой?
Украина, как известно, – страна надежд и традиций. Это я к тому, что до последнего родители абитуриента будут надеяться, что их чадо с легкостью пройдет вступительные испытания. И только когда оказывается, что вот не повезло, жареный петух тут же заставляет искать выходы, чтобы ребенок "не потерял год жизни". И именно в таких ситуациях обычно ни сил, ни времени для того, чтобы трезво оценить возможные условия получения кредита у родителей не хватает. Более того, не факт, что именно образовательные кредиты как таковые сегодня имеют место быть.
История из жизни
История Анны более чем прозаична. Воспитывая дочь в одиночку, женщина и не подозревала, что ее Даша – отличница, активистка, спортсменка – в вуз на бюджет не поступит. Поэтому и запасных вариантов не то чтоб не рассматривала, даже не интересовалась ими. Однако, к сожалению, поступление вылетело в трубу – на бюджет Даша не прошла, а за контракт семья платить оказалась не готова. Тогда женщина обратилась в банк с уверенностью, что выплатить кредит сможет. Вот только дать ей его не дали.
"В банке от меня потребовали кучу документов, но я все предоставила. Вот только живем мы с Дашей на съемной квартире – своей недвижимости у меня нет. Узнав об этом, банковский сотрудник вышел, а когда вернулся, сообщил, что без залога кредит в данных условиях банк давать не может – нет гарантии, что его вернут", – рассказывает Анна.
По ее словам, аргумент банка был следующим: нет залога- нет гарантии, ведь образование – услуга, которая нематериальна и в случае невозврата кредита конфисковывать в счет долга у заемщика будет нечего. В результате, деньги женщина таки нашла, заняла у знакомых, в другие банки обращаться не рискнула. А далее – чтобы доказать, что чудо возможно и справедливость восторжествует – скажу, что через год Дашу перевели на бюджет за особые достижения.
Учиться в долг – возможно
В нашей стране, к сожалению, целевые кредиты на обучение непопулярны. Гораздо большее предложение представляют нецелевые потребительские кредиты – они подходят для любого вида услуг. К тому же, банку проще не идентифицировать направление займа, а подбивать их на общем счету.
"Да, за рубежом такой банковский продукт, как образование в кредит, – весьма распространенная услуга. Есть даже примеры банков, предоставляющих кредиты только для получения образования в определенных областях, например, только в юриспруденции или медицине. В Украине же, в основном, потребность привлечения дополнительных средств на оплату образования решается за счет беззалоговых кредитов для населения", – рассказал "Обозревателю" директор департамента маркетинга розничного бизнеса ВиЭйБи Банка Игорь Шумицкий.
По словам эксперта, для того, чтобы кредиты на образование получили широкое распространение в Украине как отдельный продукт, нужен достаточный спрос на услугу и тесная работа вузов, банков и будущих работодателей, что могло бы снизить стоимость продукта.
"Пока же, ввиду неразвитости данного рынка, нет накопленной кредитной истории по этому направлению, чтобы эффективно рассчитать общие риски и возможные потери по этому продукту в принципе. В итоге спрос удовлетворяется либо за счет банковых кредитов наличными, либо за счет использования кредитных карт", – отмечает Шумицкий.
О популярности образовательных кредитов за рубежом в комментарии "Обозревателю" рассказал и начальник департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.
"Получить значительную сумму займа и на длительный срок для оплаты, например, образования в иностранных университетах, можно под залог недвижимости, автомобиля или другой собственности. В таком случае можно получить займ в размере 100–150 тыс. долларов сроком до 10 лет. Преимуществом этого вида кредитования являются более низкие процентные ставки, но процедура оформления займа более сложная в связи с необходимостью оформления залога", – сообщил он.
При этом Мироненко отметил, что студент как в Украине, так и за рубежом, может получить кредит на образование в том случае, если у него есть постоянный доход.
"Если студент учится заочно, скорее всего у него есть постоянное место работы. Студенты, обучающиеся стационарно для получения займа должны будут обратиться за поручительством или оформить созаёмщика по своему кредиту. В большинстве же случаев кредит на обучение оформляется на родителей", – констатировал эксперт.
Однако практика финансирования образования банками в Украине не распространена. Большинство беззалоговых потребительских кредитных программ, предлагаемых населению, выдаются независимо от цели. Это касается как кредитов наличными, так и кредитных карт.
"К примеру, в Платинум Банке кредиты выдаются на любые потребности. Возможно, на украинском рынке и есть несколько программ финансирования образования, однако это не является массовой практикой. В то же время, в странах ЕС и Штатах нормальной практикой является предоставление долгосрочных кредитов на обучение со специальными условиями. К сожалению, Украине еще нужно развиваться в этом направлении", – отмечает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка.
В свою очередь, начальник Управления развития розничного бизнеса Укргазбанка Дмитрий Замотаев объясняет отсутсвие именно образовательных кредитов в широком спектре на украинском рынке схожестью сфер использования кредитных ресурсов.
"В связи с тем, что существует масса схожих по своей сущности потребительских запросов – обучение, отдых, лечение, ремонт и прочее – Укргазбанк предложил универсальную программу потребительского кредитования. Данная программа не предусматривает целевого контроля использования кредитных средств, что позволяет удовлетворять различные нужды наших клиентов – банку важна лишь платежная дисциплина клиента, а не то, на что будут потрачены кредитные средства", – говорит эксперт.
О нецелевых кредитах, которые зачастую используются населением для оплаты обучения, говорит и директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. По ее словам, банковские учреждения, в том числе и Эрсте Банк, предлагают альтернативу целевым кредитным продуктам на обучение – наличный кредит или кредит под залог.
"Такие кредиты нецелевые, поэтому могут использоваться на финансирование любых потребностей клиента, в том числе, и на оплату обучения. Тем не менее, сам студент имеет возможность взять такой кредит только в случае наличия у него официального дохода. В ином случае, кредитные средства на обучение для него могут взять родители. Так, сумма кредита наличными может составлять от 500 до 50 000 гривен и зависит от доходов и расходов клиента, максимальный срок кредитования – 36 месяцев включительно. Минимальная процентная ставка по таким кредитам составляет от 0,0001%. Разовая комиссия за выдачу кредита составляет 1,99%, 5 или 10% от суммы кредита в зависимости от кредитной программы/срока пользования кредитными средствами. Ежемесячные комиссии отсутствуют", – отмечает Надточий.
Однако далеко не все банковские структуры готовы рисковать, давая беззалоговые займы под стандартные проценты. По словам руководителя департамента маркетинга Пиреус Банка Романа Лисняка, кредит на образование в данном учреждении можно взять путем оформления потребительского кредита под залог недвижимости либо путем оформления краткосрочного беззалогового кредита, но в последнем случае эффективная ставка кредитования будет гораздо выше ставки ипотечного кредита.
Где взять кредит на образование?
Обзвонив десяток известных банков, мы, к сожалению, не нашли ни одной программы кредитования обучения, хотя до кризиса банки наперебой предлагали их. И все же занять денег на оплату учебы вполне возможно, оформив нецелевой кредит под залог или кредит наличными. Можно было бы взять заем и при помощи кредитки, но у нее настолько суровые условия, что это после его завершения, что вряд ли можно считать хорошей идеей.
Если говорит о кредите под залог имущества, то здесь схема примерно следующая. Сумма кредита составит не более 40–50% стоимости залога, а ставки будут колебаться в пределах 17–23%.
К примеру, если брать кредит размером в 50 тыс. гривен сроком на 5 лет – период обучения, картина получится следующая.
Ситуация с беззалоговыми займами немного иная: ставки здесь значительно выше и порой достигают 80%. Интересно, что средние ставки по беззалоговым займам так же непостоянны, как и число кредитующих учреждений. В последние полгода, с середины октября 2011-го, средние реальные ставки по таким кредитам демонстрируют то стремительный рост, то снижение до прежнего уровня.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", в середине апреля средние реальные ставки по всем срокам нецелевого кредитования снова начали рост, однако, учитывая предыдущую тенденцию, эксперты считают, что летом будет опять снижение и стабилизация ставок. Если, конечно, на рынок не повлияют неожиданные внешние факторы.
Среди 50 лидеров по активам, беззалоговые кредиты можно получить в 19 учреждениях.
Для получения кредита на обучение необходимо предоставить:
– паспорт; – копию справки о присвоении идентификационного кода;
– справку с места работы о доходах за последние полгода;
– документ, который удостоверяет зачисление на контрактную форму обучения;
– документ, который является основанием для осуществления оплаты (квитанция, счет);
– заверенный нотариально договор залога имущественных прав (если этого требует банк).
Мария Бровинская
По материалам: Обозреватель
Поделиться новостью
