1387
Реформа системы гарантирования вкладов обойдется банкам в 500 млн гривен в год
— Казна и Политика
Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) демонстрирует невиданную активность в сфере нормотворчества. И это неудивительно. Закон № 4452 "О системе гарантирования вкладов физических лиц", принятый парламентом 23 февраля этого года, вступит в силу 21 сентября. К этому времени ФГВФЛ, Кабмин, Нацбанк и прочие ведомства должны привести свою нормативную базу в соответствие с данным законодательным актом.
Напомним: согласно Закону, именно ФГВФЛ, а не Нацбанк, теперь будет заниматься временным администрированием и ликвидацией проблемных банков. С 22 мая на своей официальной страничке в интернете Фонд начал публиковать для ознакомления проекты собственных регуляторных актов – будущих решений Фонда. К концу месяца было обнародовано девять таких документов. Наряду с техническими нормативными актами были разработаны и основные документы.
Фондирование
В частности, можно отметить Положение о порядке расчета, начисления и уплаты сборов в ФГВФЛ. Документ несет плохую новость банкам и вкладчикам. Уже с конца этого года затраты банковского сектора на отчисления в Фонд значительно возрастут. Дело в том, что, согласно новым правилам, банки должны будут уплачивать в Фонд каждый квартал так называемый регулярный взнос исходя из годовой ставки 0,5% суммы привлеченных средств физлиц с учетом начисленного процентного дохода, если речь идет о вкладах в гривнах, и 0,8% – о депозитах, номинированных в валюте.
Для сравнения: сейчас банки платят регулярные взносы дважды в год по единой ставке 0,25% объема ресурсов, привлеченных от населения. Заместитель директора-распорядителя Фонда Андрей Оленчик заверил, что банковские затраты увеличатся только за счет повышения на 0,3 п. п. ставки начисления сбора для депозитов в валюте. "По вкладам в гривнах реальная ставка отчислений почти не изменилась – немного поменялся только алгоритм начисления: если раньше взносы делали два раза в год по 0,25%, то сейчас ежеквартально, но по ставке 0,125% (0,5/4)", – пояснил чиновник.
По данным НБУ, на 1 мая объем валютных депозитов достиг эквивалента 155 млрд гривен. Это значит, что даже если депозитная база в валюте не будет расти, расходы банков увеличатся почти на 0,5 млрд гривен (155х0,003). Таким образом, если в последнее время банковская система платила в Фонд ежегодно около 1,5 млрд гривен, то после введения новых правил платеж будет составлять около 2 млрд гривен.
Но и это еще не все – согласно новым правилам, ФГВФЛ уполномочен устанавливать дополнительный специальный сбор, если имеющихся средств недостаточно для выполнения обязательств ведомства. В проекте соответствующего Положения Фонд предлагает устанавливать такой сбор, если его текущие активы составят менее 2,5% объема вкладов населения, подпадающих под государственные гарантии. В связи с этим отметим, что на 1 мая активы ФГВФЛ составляли 5,6 млрд гривен, тогда как объем депозитной базы банков, по данным Фонда, превышал 300 млрд гривен.
То есть текущее покрытие депозитов резервными активами Фонда составляет всего 1,8%, а следовательно, имеется дефицит активов, превышающий 2 млрд гривен Это значит, что если "нормативка", разработанная Фондом, все же будет утверждена в нынешнем виде, специальный сбор банкам придется платить уже осенью текущего года.
Впрочем, чиновники из Фонда отрицают такой сценарий развития событий. Справедливости ради отметим, что Фонд планирует установить верхний предел для подобных сверхплановых сборов – он не может превышать объем регулярного сбора, уплаченного банком за предыдущий год. В то же время не стоит забывать, что Закон наделяет Фонд правом устанавливать дифференцированные ставки сборов в зависимости от степени риска того или иного банка.
К слову, детальный механизм (алгоритм) применения этого инструмента гарантийным ведомством пока не разработан. Понятное дело, что все дополнительные расходы, связанные с системой гарантирования, банки постараются переложить на плечи рядовых потребителей (вкладчиков), что на практике может выражаться даже в некотором снижении депозитных ставок. В любом случае, средства, которые могли бы получить вкладчики в виде процентного дохода, вполне вероятно, будет получать ФГВФЛ.
Выгодополучатели
Значительная часть средств, собираемых с банков, будет направлена на содержание аппарата Фонда. Так, недавно это динамично растущее ведомство переехало в новое, более просторное здание. Очевидно, что форсированными темпами будет пополняться и штат ФГВФЛ. Новая организационная структура ведомства предусматривает наличие у директора-распорядителя трех замов, тогда как сейчас имеется только один. Кроме того, предусмотрено функционирование 12 структурных подразделений, которые очень часто дублируют соответствующие отделы Нацбанка, отвечающие за надзор.
Например, в Фонде есть свои отделы инспектирования банков, экономического анализа и текущего мониторинга, учета и отчетности. Не в меру развита и канцелярия, которая представлена, как минимум, тремя структурными подразделениями. Примечательно, что возглавляют отделы часто абсолютно не известные финансовому рынку кадры. Как удалось выяснить "Бизнесу", только два руководителя имеют какой-то финансовый "бэкграунд".
Например, Наталья Лапаева, которая недавно возглавила отдел по вопросам стратегии и трансформации Фонда, в начале 2009 года была начальником отдела анализа отчетности кредитных учреждений в Госфинуслуг, курировала деятельность кредитных союзов. При этом шефом Лапаевой был Оленчик.
Отдел инспектирования возглавил Анатолий Маляренко, который с мая 2007 года по май 2009 года был председателем правления небольшого финучреждения – Украинского банка реконструкции и развития, принадлежащего Государственному инновационному финансово-кредитному учреждению (ГИФКУ). Напомним: нынешний директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова в свое время работала первым заместителем директора ГИФКУ.
Согласно проекту Положения "О выведении неплатежеспособного банка с рынка", разработанного Фондом, в роли временного администратора (уполномоченного лица Фонда) может выступать только штатный сотрудник ведомства, аналогичные требования выдвигаются и к ликвидатору (согласно проекту Положения о ликвидации банков).
Как известно, во время последнего кризиса Нацбанк зачастую назначал временными управляющими не своих служащих, а так называемых независимых экспертов, которые располагали соответствующими сертификатами временного администратора и (или) ликвидатора. Кстати, у банковского регулятора сформирована длинная скамья запасных из таких специалистов, насчитывающая около 200 человек. Как правило, это оставшиеся не у дел бывшие руководители банков и независимые банковские эксперты.
Отметим, что в ходе работы временных администраторов и ликвидаторов часто выявлялись злоупотребления и нарушения с их стороны, поэтому Нацбанк проводил частые смены таких менеджеров в разных проблемных банках. Теперь же вся ответственность будет возложена на сотрудников Фонда. Вместе с тем уполномоченным лицам ФГВФЛ в процессе своей деятельности разрешается привлекать на платной основе различных внешних консультантов (юристов, аудиторов, оценщиков и др.). Оплачиваться работа специалистов будет, конечно же, из растущего бюджета Фонда.
Вывод из себя
Вообще, новая процедура вывода с рынка проблемных банков такова, что всю черновую работу делает Фонд, но под самым пристальным контролем со стороны Институтской, 9. "Это голубая мечта любого председателя НБУ – спровадить пикетирующих вкладчиков от Нацбанка куда-нибудь в другое место", – говорит банкир, пожелавший остаться неназванным.
Проектом Положения "О выведении неплатежеспособного банка с рынка" предусматривается пять возможных способов избавления от проблемного банка. Так, может применяться классическая ликвидация финучреждения с компенсацией Фондом вкладов физических лиц. Именно эта схема была задействована в отношении почти всех банков, обанкротившихся в кризис.
Второй традиционный способ решения проблем – продажа неплатежеспособного банка инвестору. Практика показала слабую эффективность такого приема, он реально сработал лишь в единичных случаях (Проминвестбанк, банк "Национальный Кредит"). Наряду с двумя вариантами, которые практиковались Нацбанком в период кризиса, новыми правилами предусмотрены три совершенно новые схемы. Две из них построены на принципе разделения неплатежеспособного банка на две части – плохую (проблемные активы) и хорошую (работающие активы).
В первом случае работающие активы вместе с обязательствами, в том числе с депозитами граждан, передаются (присоединяются) к какому-либо уже существующему банку. Тогда как "плохой" банк ликвидируется на общих основаниях. Во втором – на основании "хорошей" составляющей неплатежеспособного банка формируется новое финучреждение – переходный банк, который затем продается частному инвестору. Остаток проблемного банка опять же ликвидируется.
Есть еще один сценарий – передача "здоровых" активов и обязательств принимающему банку не до начала ликвидации неплатежеспособного банка, а уже в процессе данной процедуры. В каждом конкретном случае ФГВФЛ должен выбирать наименее затратный способ вывода с рынка неплатежеспособных банков.
Право налево
Отметим, что Положением "О выведении неплатежеспособного банка с рынка" предусматривается право Фонда предоставлять неплатежеспособным финучреждениям, в которых работает временная администрация, целевые беспроцентные ссуды для выплаты средств физлицам по уже истекшим депозитным договорам и (или) с текущих счетов. Более того, Фонд хочет закрепить за собой право предоставлять финансовую поддержку принимающим банкам, которым передаются здоровые активы и пассивы неплатежеспособных коллег. При этом возможно предоставление даже безвозвратной финансовой помощи.
Справедливости ради напомним, что будут сокращены предельные сроки работы в банках временных администраций и ликвидации финучреждений. В частности, документами ФГВФЛ предусматривается, что временное управление может вводиться в банк не более чем на три месяца, если же речь идет о проблемах в системном банке – не более чем на шесть месяцев. Тогда как ранее некоторые банки находились под контролем внешних менеджеров по полтора-два года.
Блиц-интервью
"Специальных сборов не будет", – уверяет Андрей Оленчик, заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ
– Когда ожидается принятие Фондом нормативных актов, опубликованных на сайте?
– Точную дату утверждения нормативных актов Фонда назвать не могу, однако к моменту вступления в силу Закона – к 21 сентября – они уже должны быть зарегистрированы в Минюсте.
– Сколько сотрудников нужно ведомству для выполнения новых функций? Где будете искать специалистов?
– Будущий штат ФГВФЛ сейчас просчитывается и обсуждается. По приблизительным оценкам, персонала будет в полтора раза больше, чем сейчас. У нас более 60 сотрудников, т. е. будет около 100 человек.
– Отношение активов Фонда к депозитной базе составляет 1,8%, тогда как нормативное значение этого показателя – 2,5%. Означает ли это, что специальный сбор будет введен сразу же после вступления в силу Закона?
– Сейчас отношение активов Фонда к гарантированным депозитам населения превышает 3%, тогда как в мире считается достаточным коэффициент покрытия в размере 2%. Нет никаких оснований предполагать, что показатели Фонда упадут ниже этого норматива. Таким образом, пока вероятность введения специального сбора очень низка.
Дело в том, что если Фонд сталкивается с текущим недостатком средств, он может взять кредит у Нацбанка или Кабмина. Специальный сбор вводится, только если регулярных поступлений в Фонд недостаточно для выплаты таких кредитов, т. е. если имеется существенный дисбаланс, а не банальный кассовый разрыв. За все время существования Фонда специальный сбор не вводился ни разу, даже в разгар кризиса 2008–2009 годов. Тогда Фонд получил 2 млрд гривен безвозвратной помощи из госбюджета.
– Почему в проектах регуляторных актов ФГВФЛ не затронут вопрос о дифференцированных ставках сборов в зависимости от риска каждого конкретного банка?
– Закон предусматривает возможность введения дифференцированных сборов. Но я думаю, что такая система вряд ли будет внедрена в ближайшее время. Сейчас приоритетом Фонда станет нормальная реализация полномочий по выводу с рынка неплатежеспособных банков.
Дмитрий Гриньков
По материалам: Бізнес
Поделиться новостью
