2166
Банковское реформаторство-2012: от А до Я (часть 2)
Мы продолжаем обзор изменений в банковском законодательстве, которые наибольшим образом повлияли на деятельность банков.
Продолжение. Начало читайте здесь .
Реформа №3 - Карточный бизнес или "с миру по нитке - голому сорочка" - не совсем реформа банковского сектора, но благодаря ей карточный бизнес развивается стремительными темпами и приносит банкам существенные доходы. Этим банкиры обязаны следующим нововведениям:
Осуществление расчетов в торговле с использованием специальных платежных средств (Закон "О платежных системах и переводе денег в Украине", постановления КМУ от 29.09.2010 № 878 и от 29.06.2011 № 706): обязанность торговцев, осуществляющих хозяйственную деятельность, с 31 декабря 2011 года обеспечить возможность для расчета за товары с использованием платежных средств, при этом за нарушение данного требования действующим законодательством предусмотрена административная ответственность.
Результаты реформы: расчетно-кассовое обслуживание клиентов и обслуживание пластиковых карт принесли долгожданные доходы банкам. Рассмотренные реформы регуляторов в этой сфере пришлись кстати, поскольку количество желающих стать держателями платежных средств и установить у себя платежные терминалы возрастает. В результате в 2011 году банки значительно повысили свою доходность и в дальнейшем планируют развивать это направление. В то же время ограниченные ресурсы банков и предпринимателей, а также достаточно низкий уровень понимания основной массой населения преимуществ использования платежных средств являются сдерживающими факторами для развития этого направления. А чтобы ресурсов у банков стало больше, надо, чтобы банков стало меньше, и в этом направлении тоже есть определенные реформы.
Реформа №4 - "Капитальная" реформа или "революция без жертв не бывает" - реформа представляет собой один из шагов на пути к глобализации банковской системы страны, в рамках которой произошло следующее:
Повышение требований к капиталу банков (Закон "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно регулирования деятельности банков", изменения к Закону "О банках и банковской деятельности" , постановления НБУ от 08.09.2011 № 306 и от 17.11.2011 № 410): минимальный размер уставного капитала банка на момент регистрации должен составлять не менее 120 млн.грн., при этом действующие банки обязаны выполнить эти требования в течение 5 лет (изначально предполагалось установить требования к капиталу на уровне 500 млн. грн.).
Возможно, регуляторы не преследовали цель закрыть мелкие и средние банки. Скорее эти нововведения - попытка переложить на плечи собственников банков часть рисков по выполнению обязательств перед вкладчиками и кредиторами, поскольку в период кризиса некоторым крупным банкам удалось выжить только благодаря поддержке государства, и при повторении кризиса такой поддержки может не хватить.
Также в рамках этой реформы:
упрощена процедура государственной регистрации банков наряду со всеми субъектами хозяйствования, при этом за Национальным банком сохранены функции согласования уставов и ведения Государственного реестра банков, а также НБУ может принять решение о запрете определенному лицу быть владельцем банка;
при согласовании уставов в Национальный банк в установленном порядке подаются сведения о структуре собственности, деловой репутации и финансовом состоянии учредителей, при этом учредители обязаны соблюдать установленные требования к деловой репутации и финансовому состоянию в течение всего времени своего учредительства;
банкам запрещается заключать договоры со связанными лицами на более благоприятных условиях, а также обновлены порядок лицензирования банковской деятельности (в т.ч. установлено требование переоформить лицензии действующим банкам в течение 6 месяцев), порядок открытия обособленных подразделений банков, требования к внешнему аудиту банков, продлен срок полномочий временной администрации для системных банков.
Данные нововведения - еще один шаг на пути к прозрачности и повышению профессионализма банковского бизнеса, что является важной предпосылкой для повышения доверия вкладчиков к банковской системе.
Результаты реформы: ушедший год заставил задуматься собственников мелких и средних банков о том, надолго ли они в банковском бизнесе и какова их главная цель - заработать с минимальным риском для себя, но максимальным - для вкладчиков и кредиторов, или все-таки пополнить капитал своего банка. В конечном итоге новые требования к капиталу утверждены на вполне приемлемом уровне и срок для выполнения этих требований установлен достаточный. За 2011 год собственники 92 банков пополнили капитал, при этом количество банков, которые необходимо докапитализировать в соответствии с новыми требованиями, сократилось с 72 до 54, в т.ч. за счет ликвидации трех банков. К сожалению, инвестирование в капитал банка при нынешних условиях - убыточное занятие, поскольку помимо снижения доходности ушедший год наметил тенденции к повышению затратоемкости банковской деятельности как следствие следующих реформ.
Реформа №5 - Персональные данные или тайна на тайну - реформа затронула все сферы предпринимательской деятельности, не миновав и банки, и в этом направлении регуляторы придумали следующее:
Персональные данные теперь под защитой (Закон "О защите персональных данных", постановление КМУ от 25.05.2011 № 616, приказ Минюста от 30.12.2011 № 3659/5): законодательное урегулирование вопроса защиты персональных данных, в т.ч. установление запрета на распространение персональных данных без согласия субъекта этих данных, особый порядок обработки таких данных и обязанность регистрировать используемые базы данных в специальном реестре.
Кроме того, с начала 2012 года должен был вступить в действие Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усиления ответственности за нарушение законодательства о защите персональных данных", устанавливающий уголовную и административную ответственность за нарушение законодательства в этой сфере. Данный срок перенесен на 01.07.2012, поскольку сам Закон "О защите персональных данных" отправлен на доработку.
Специфика банков такова, что основная масса используемых персональных данных относится к банковской тайне, порядок разглашения которой регламентируется Национальным банком, при этом регуляторные документы НБУ относительно обработки персональных данных еще не утверждены.
В то же время банки используют и не относящиеся к банковской тайне персональные данные, порядок работы с которыми уже регламентирован.
Результаты реформы: нововведение о защите персональных данных - значительный шаг в сторону цивилизованного банковского бизнеса и способствует укреплению доверия вкладчиков к банкам, в то же время данный вопрос еще недостаточно урегулирован подзаконными актами, да и сам закон вызывает больше вопросов, чем ответов. При этом работа уже кипит и круг регуляторов, регламентирующих и проверяющих деятельность банков, снова расширился. Выполнение норм закона требует от банков дополнительных усилий и ресурсов для регистрации используемых баз, изменения договоров с клиентами и получения согласий клиентов на использование их данных, а также на доработку программно-технического обеспечения с учетом новых требований. При этом банковские гении программно-технического обеспечения не на шутку озадачены следующей реформой.
Реформа №6 - Информационная безопасность или "сделай то, не знаю что" - данная реформа также олицетворяет собой стремление к цивилизации и снижению сопутствующих банковской деятельности рисков в эпоху бурного развития информационных технологий:
Внедрение стандартов информационной безопасности (постановление от 28.10.2010 № 474): внедрение стандартов по управлению информационной безопасностью в банковской системе, в основе которых соответствующие международные стандарты (ISO/IES 27001:2005, ISO/IES 27002:2005) и требования по защите информации в соответствии с потребностями банков и требованиями НБУ. Банки должны были до 01.10.2011 внедрить указанные стандарты, и Национальный банк намеревался с этой даты проводить проверки информационного риска и применять адекватные меры воздействия в случае нарушения банками требований по управлению таким риском. В дополнение к стандартам 01.03.2011 банкам предоставлены Методические рекомендации относительно внедрения системы управления информационной безопасностью и методики оценки рисков в соответствии со стандартами НБУ.
Результаты реформы: внедрение стандартов информационной безопасности - необходимые меры для повышения надежности и инвестиционной привлекательности банков, но поскольку сами стандарты являются слегка адаптированным переводом соответствующих международных документов и регламентируют концептуальные вопросы информационной безопасности, не достаточно разъясняя вопросы их практической реализации, работа над их внедрением началась не сразу. После получения методических рекомендаций НБУ и угрозы всех проверить и наказать процесс пошел, однако ресурсов и времени у банков для выполнения требований регулятора в установленные сроки не хватило. Свободных ресурсов у банков в настоящее время мало, а затратных требований у регуляторов - много, в том числе и следующая реформа.
Реформа №7 - Финансовый мониторинг или главенство процесса над результатом - как всегда, своей активностью регуляторы отличились в сфере противодействия легализации доходов, где произошли следующие изменения:
Нововведения в сфере противодействия легализации доходов (изменения к Закону "О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", постановление НБУ от 31.01.2011 № 22): устанавливается порядок управления рисками легализации, порядок приостановления подозрительных финансовых операций, регламентированы деловые отношения с политическими деятелями, уточнены меры воздействия за нарушение законодательства в сфере противодействия легализации, запрет дальнейшего мониторинга операций во время проведения проверок НБУ.
Кроме того, в соответствии с вышеуказанными изменениями и просто для эмоциональной встряски утверждены следующие документы:
изменения к Составу реквизитов и структуре файлов информационного обмена между уполномоченным органом и банками (постановление от 25.05.2011 № 164);
Положение о порядке организации и проведения проверок по вопросам предупреждения и противодействия легализации (постановление от 20.06.2011 № 197);
Положение о применении НБУ санкций за нарушение законодательства по вопросам предупреждения и противодействия легализации (постановление от 15.06.2011 № 192).
Результаты реформы: относительно нововведений в сфере противодействия легализации можно лишний раз убедиться, что финансовый мониторинг уже вышел за рамки противодействия легализации и развивается сам по себе.
Внедрение системы оценки риска легализации и прочих документов потребовало дополнительных усилий и ресурсов для доработки программного обеспечения банков. Требование про прекращение дальнейшего мониторинга операций клиента при проведении проверки НБУ с трудом вписывается в рамки обязательств банков перед Законом о противодействии легализации, но при этом закрывает лазейку для банков, позволяющую избегать штрафных санкций по результатам проверок.
Общим результатом рассмотренной великолепной семерки реформ является то, что банкиры здорово устали. Регуляторы пугают проверками и санкциями, при этом реформ много, а работников после сокращений осталось мало, да и приоритеты у банкиров сейчас совсем другие - как бы продержаться и хоть что-то заработать.
Поэтому довольно полезные нововведения регуляторов как-то затерялись в массе прочих писем, постановлений и распоряжений. Но учитывая, что законодательство пишется не на один день и рассчитано на перспективу, скорее всего, эти нововведения принесут свои плоды в будущем, и эти реформы далеко не последние. Далее Prostobankir.com.ua предлагает послушать мнения экспертов, обсудить некоторые свежие документы, вступающие в действие с начала текущего года, рассмотреть интересные законопроекты, а также попробовать сделать некоторые прогнозы.
Мнения экспертов о законодательном регулировании-2011
Андрей Пичугин, начальник управления активами и пассивами ПАО "АктаБанк "
На наш взгляд, регуляторная политика НБУ в 2011 году была в целом адекватна и соответствовала ситуации в банковском секторе Украины.
Несомненно, любые регуляторные изменения НБУ влияют на банки, потому что изменяются "правила игры". Например, при формировании обязательного резерва изменение ставок резервирования, размещение доли обязательного резерва на отдельном счете, учет финансовых инструментов, которые засчитываются в расчет обязательного резерва, приводят к изменениям в объеме высоколиквидных средств банка. Или запрет кредитования физических лиц в иностранной валюте повышает спрос на ресурсы в гривне для банков, которые работают в сегменте кредитования физических лиц.
В 2011 году приоритетными задачами для НБУ, на наш взгляд, оставались стабильность банковской системы и стабильность национальной валюты. В 2011 году в целом эти задачи выполнены. Но необходимо помнить, что НБУ не является всесильным, стабильность банковской системы и курс гривны зависят от состояния и ожидания развития экономики Украины, экономической политики правительства, процессов в экономике других стран.
Ростислав Берегий, начальник управления планирования и бюджетирования АО "ЭРДЭ БАНК "
В целом, в 2011 году деятельность регулятора была очень плодотворной и, по результатам года, адекватной и эффективной.
Несмотря на тот факт, что большинство постановлений НБУ носило по своей сути скандальный характер (повышение требований к капиталу банков, борьба за дедолларизацию экономики Украины, сдерживание инфляционных процессов, др.), все-таки к концу 2011 года они оказали положительное влияние на ситуацию на банковском рынке, и НБУ выполнил свою главную функцию, а именно - обеспечение стабильности денежной единицы Украины.
В то же время, многие критики отмечают, что данная политика в дальнейшем может привести к противоположному результату, однако, про это сейчас судить еще достаточно рано.
Если говорить о банковской системе в целом, то все мероприятия, которые были направлены на дедолларизацию экономики Украины (изменение размера лимита долгой валютной позиции, ограничения при обмене валют, изменение ставок резервирования по валюте, запрет потребительского кредитования в долларах, др.), так или иначе, повлияли на управление банками. Банки быстро отреагировали на них и приняли соответствующие управленческие решения.
На мой взгляд, главными задачами НБУ были: стабильность национальной валюты, дедолларизация экономики Украины, сдерживание инфляции, при этом обеспечение экономики необходимым объемом денежной массы, который был необходим для обеспечения роста ВВП Украины. В целом, по итогам прошедшего 2011 года, НБУ удержал контроль над ситуацией, и активно ищет инструменты относительно обеспечения стабильности национальной валюты, что, по моему мнению, является наиболее важным для банковского сектора. На мой взгляд, основной проблемой для НБУ в 2012 году останется возобновление доверия населения к национальной валюте Украины.
Константин Юхименко, Заместитель Председателя Правления ПАО КБ "Евробанк "
На фоне предшествующих лет активность законодателя в 2011 году была значительной, что отобразилось и в банковской сфере. Анализируя законодательные изменения в различных отраслях жизнедеятельности страны, можно отметить, что в непосредственно банковских законах ушедшего года прослеживалась некоторая последовательность. Этот вывод можно отнести и к вытеснению иностранной валюты из денежного обращения, и к регулированию потребительского кредитования.
Знаковым явлением прошедшего года стало восстановление права законодательной инициативы Национального Банка, которое вернулось вместе с возвратом страны к Конституции образца 1996 года.
Нельзя сказать, что регулятор активно пользуется этим конституционным правом, но его значимость можно оценить на примере Закона Украины, которым был отменен сбор в Пенсионный фонд по операциям купли-продажи безналичной валюты. В ситуации, когда в начале 2011 года на валютно-обменном наличном рынке царило полное непонимание в вопросе уплаты сбора в ПФУ, с момента регистрации Национальным Банком законопроекта в парламенте до подписания закона Президентом прошло всего девять дней.
Нельзя не отметить позитивную роль банковских ассоциаций в законодательном процессе, активность которых существенно повысилась с появлением нового игрока в лице НАБУ. Данный факт только подтверждает то, что и среди банковских ассоциаций конкуренция приносит пользу.
Оценивая общее состояние законодательства в банковской сфере в целом, хочется наблюдать существенные качественные изменения и системный подход. Это даже в большей мере касается подзаконных нормативных документов, регулирующих систему регистрации прав на недвижимость, исполнительное производство, применение внесудебных способов взыскания и т.д. Также хочется надеяться, что с приближением парламентских выборов в законодательной практике не возродятся популистские мотивы, так как в парламенте уже находятся законопроекты, существенно ограничивающие права банков-кредиторов. Данные шаги могут ослабить и без того низкий уровень платежной дисциплины и культуры долговых отношений в нашем обществе.
Продолжение следует…
По материалам: Простобанк Консалтинг
Поделиться новостью
