2502
Щедрий вечір
— Кредит&Депозит
Традиционно в конце года банки стараются привлечь новых вкладчиков, предлагая повышенные депозитные ставки в рамках специальных программ.
В нынешнем году влияние пресловутого сезонного фактора было многократно усилено острым дефицитом гривневой ликвидности, который обострился осенью. Банки с начала осени несколько раз повышали стоимость депозитов в национальной валюте.
Доходный квартал
Сейчас наибольшую доходность вкладчикам сулят краткосрочные депозиты. Так, согласно последнему мониторингу, проведенному Брокбизнесбанком среди 18 банков с наибольшими объемами срочных вкладов физических лиц, разместить гривневые сбережения на
1 месяц можно под 25,5% годовых. Однако наиболее привлекательным для вкладчиков является все же трехмесячный депозит в нацвалюте.
Дело в том, что при размещении средств на очень короткий срок (1 месяц) абсолютный доход будет не очень велик, даже если процентная ставка зашкаливает. Предлагать же экстравысокие ставки по долгосрочным депозитам (до 1 года) банки не хотят. Это логично, ведь, зафиксировав депозитную ставку на высоком уровне на длительный срок, они рискуют понести убытки в случае изменения рыночной ситуации.
“Некоторые аналитики считают, что ситуация с дефицитом ликвидности может оказаться временной. Не исключено, что весной обстоятельства изменятся, и ставки резко пойдут вниз”, - объясняет Дмитрий Зинков, председатель правления “ОТП Банка”. По этой причине срок депозита в три месяца стал, что называется, компромиссным вариантом. Даже крупнейшие банки обещают выплачивать по таким вкладам 20% годовых.
В частности, такую ставку предлагают Проминвестбанк, “ОТП Банк”, банк “Финансы и Кредит” и “Эрсте Банк”. Следует обратить внимание, что, как правило, такого рода депозиты не предусматривают возможности пополнения. Конечная ставка зависит от многих нюансов, например, размера вклада.
Так, в одном из крупнейших банков повышенная ставка (+1,5 п.п. к базовой) будет начисляться только в том случае, если вклад превышает 5 тыс.грн. Если же клиент размещает более 50 тыс.грн., то надбавка составит 3,3 п.п., что в результате дает итоговую ставку в 21,8% годовых. Другой крупнейший банк с российским капиталом сулит по аналогичному депозиту до 23%.
На такую доходность может претендовать вкладчик, разместивший на депозит более 100 тыс.грн. посредством интернет-банкинга. Вообще, максимально возможная доходность гривневого депозита на три месяца с учетом предложений мелких банков достигает 25% годовых.
Впрочем, некоторые банкиры советуют вкладчикам быть бдительными и проверять предложения, декларирующие откровенно завышенные ставки. “Нужно вникнуть в суть продукта, изучить нюансы. Не исключено, что заманчивые ставки предлагаются не на весь срок депозита”, - предупреждает Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления ПУМБа.
Поэтому вполне возможно, что при ближайшем рассмотрении реальная доходность инвестиции окажется ниже ожидаемой. В связи с этим следует отметить, что сверхвысокие ставки готовы обещать не все банки.
Многие игроки рынка предлагают клиентам весьма скромные 13-14% годовых по гривневым депозитам. Среди таких бережливых финучреждений можно встретить крупных игроков - “Райффайзен Банк Аваль”, ПУМБ, “ВТБ Банк” и др. Представители таких финучреждений заявляют, что их депозитные ставки являются вполне рыночными.
“Мы не испытываем острой потребности в привлечении средств - у нас достаточная “подушка” ликвидности. Поэтому дорого платить мы не собираемся, - объясняет Крепак. - Есть банки-монолайнеры (специализируются на потребительском кредитовании), а также банки, не располагающие разветвленной сетью отделений, или же банки, которые не очень хорошо планировали свою ликвидность. Вот им как раз приходится устанавливать ставки на 2-2,5 п.п. выше рыночного уровня”.
Примечательно, что Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц для 3-месячного депозита в гривнях по состоянию на 6 декабря составлял всего 14,86% годовых. Это свидетельствует о том, что не все вкладчики готовы воспользоваться заманчивыми предложениями банков и разместить деньги под 20% годовых. В то же время следует отметить, что финучреждениям, предложившим завышенные ставки по гривневым вкладам, удалось переориентировать клиентов с иностранной валюты на национальную денежную единицу.
“По итогам ноября у нас значительный приток депозитов в гривнях и отток в валюте. Даже были клиенты, которые конвертировали валюту в гривни для размещения на коротком депозите”, - уверяет Зинков. В свою очередь, Дмитрий Крепак, банк которого предлагает умеренные ставки по вкладам в гривнях, не отмечает изменений в валютных предпочтениях клиентов.
“Тенденция не изменилась. Несмотря на разницу в ставках, население все-таки предпочитает доллары. Да, оттока гривни со счетов уже нет, но прирост депозитной базы формируется в долларах”, - констатирует банкир.
Ложный сигнал
Справедливости ради отметим, что с начала декабря денег в банковской системе стало больше. Так, 2, 5 и 6 декабря остатки на корсчетах банков превышали 21 млрд грн.
В течение осени они составляли 16-17 млрд грн., а в критические моменты опускались ниже 10 млрд грн. Тогда ставки на межбанке достигали 30% годовых. Теперь же они упали ниже 10% годовых. Банкиры говорят, что этот факт пока никак не скажется на рынке депозитов населения.
“Это еще не перелом тенденции. Вследствие последних регуляций НБУ остатки на корсчетах действительно выросли, но банки не могут направлять высвободившиеся ресурсы на кредитование, так как эти деньги представляют собой обязательные резервы. Банк может их использовать только для осуществления платежей в течение дня и, в крайнем случае, предоставить кредит на ночь - “overnight”. Ресурсов для кредитования не добавилось”, - отмечает Зинков.
В то же время в некоторых банках в свете последних событий уже задумались о пересмотре депозитных ставок в сторону понижения. “Да, ставки межбанка стали вполне вменяемыми, однако имеет место инерционность, - рассуждает Владислав Кравец, член правления Проминвестбанка. - Когда ликвидность стабилизируется, это отражается на депозитах только через какой-то период. Обычно реакция следует через 1,5-2 недели. Если нет дефицита гривни и есть возможность понизить ставки по депозитам, то банки делают это, не желая переплачивать”.
Тем не менее большинство банкиров ожидают очередного падения ликвидности уже до конца 2011 г. Именно поэтому до конца текущего года и даже в начале следующего банкиры будут вынуждены привлекать деньги населения втридорога.
Павел Цетковский, председатель правления “Эрсте Банка”
- Прием депозитов под 20% годовых будет иметь смысл до тех пор, пока межбанковские ставки будут оставаться на сопоставимом уровне. За последнюю неделю ситуация на рынке стабилизировалась, появилась надежда, что прецеденты, когда межбанковские ставки достигали 50% годовых, не повторятся. “Короткие” ресурсы на 1-2 дня, действительно, упали в цене до 6-7% годовых.
Но если говорить о привлечении денег на срок до 1 месяца, то они по-прежнему обходятся в 22-24% годовых. Могу сказать, что до конца текущего года точно ничего не изменится. Более того, под конец года всегда имеет место нехватка ликвидности, так как клиенты стараются совершить все платежи, в том числе в бюджет.
Виталий Масюра, первый заместитель председателя совета директоров “Дельта Банка”
- До конца нынешнего года уже ничего не изменится - стоимость гривневых ресурсов сохранится на нынешнем уровне. Хотя остатки на корсчетах значительно выросли, а ставки на межбанке стали ниже в разы, свободной нацвалюты, которую можно было бы использовать для кредитования, особо не добавилось.
Поэтому агрессивные игроки привлекают депозиты населения под 20-25% годовых. Выше ставки вряд ли пойдут, но ниже тоже не будут - банки продолжат брать с рынка дорогую гривню. Изменить ситуацию может анонсирование каких-то макроэкономических договоренностей с Россией по поводу цены на газ или с МВФ относительно нового транша.
Также это могут быть, например, кредиты НАК “Нафтогаз України” от российских госбанков. Подобные события добавят оптимизма, и свободной нацвалюты на рынке станет больше.
Дмитрий Гриньков
По материалам: Бізнес
Поделиться новостью
