2857
Кредитование-2011: низко летаем, тихо свистим
— Кредит&Депозит
Люди не дождутся легкой помощи деньгами в долг
Анекдот в тему. Звонок в банк: "Скажите, я смогу воспользоваться вашей программой лояльности при получении кредита?". Кредитный инспектор: "А разве вы являетесь нашим VIP-клиентом?". Заемщик: "Пока нет, но я старательно поддерживаю ваше учреждение в борьбе с конкурирующими банками - не плачу по кредитам в трех из них". Ситуация была бы смешной, если бы по законам жанра не была такой грустной. И тем не менее, кредиты продолжают брать. В последние годы слово "кредит" для многих стало контекстным синонимом кризиса. Набравшись банковских займов, как, простите, собака блох, украинцы оказались лицом к лицу с проблемой их погашения.
"Блохи" эти, вдобавок ко всем прелестям, были в большинстве своем валютные - так что объемы погашения после девальвации гривны "раздулись" в полтора раза. Казалось бы, урок заучен надолго, и в долговую кабалу к банкам наши соотечественники теперь полезут только в случае крайней необходимости. Ан нет. С началом стабилизации интерес к заемным деньгам опять набирает силу. Не зря говорят: дай человеку уверенность в будущем хоть на час, и он тут же возьмет что-нибудь в кредит.
"На протяжении 2010 года реальная зарплата украинцев выросла на 10,2%, что является самым высоким показателем в Центральной и Восточной Европе, - говорится в аналитическом отчете АО "Эрсте Банк". - Цифра уже на 7% превысила докризисный уровень. Рост доходов был достаточным для того, чтобы розничный товарооборот также превысил докризисные показатели. Таким образом, произошло значительное перераспределение средств в экономике в пользу населения, а доля потребления домохозяйств в ВВП почти достигла нового рекордного уровня".
Говоря проще, мы стали больше получать и более охотно тратить. По крайней мере, так считает гендиректор сети магазинов бытовой техники и электроники COMFY Геннадий Вербиленко. По его словам, в последние месяцы у украинцев возобновился спрос на товары длительного пользования (стиральные машины, холодильники, компьютеры), который в кризис упал почти так же сильно, как финансовый сектор и недвижимость. И за недостающей суммой на крупные покупки граждане по старой привычке снова потянулись в банк.
По прогнозам информационно-аналитического центра "Forex Club", тренд на восстановление кредитования физлиц в нынешнем году расцветет и запахнет - этот портфель у финансовых учреждений может увеличиться на 15%. Впрочем, в трех основных сегментах рынка ситуация будет созвучна известному анекдоту про трех дам. Начнем, пожалуй, с самой сговорчивой.
Дам: потребительское кредитование
Как свидетельствует статистика, этот вид банковского займа был и остается наиболее доступным для нашего брата. На сегодняшний день в структуре кредитного портфеля потребительские кредиты составляют 80%, тогда как автокредитование - 15%, а ипотека - всего 5%. По информации Prostobank.ua, сейчас получить потребительский кредит под покупку товаров можно в восьми банках из числа полусотни крупнейших по активам. Наличными - в двенадцати. Под залог - почти в половине финучреждений из ТОП-50.
Ну, с товарами все понятно. Здесь активность проявляют не только и не столько сами банки, сколько ритейлеры в сегменте бытовой техники и электроники: именно они продвигают на рынок нулевой первый взнос, беспроцентные ссуды и прочие прелести приобретения новинок технического прогресса. Поэтому выгодная покупка ноутбука или LCD-телевизора будет результатом, в первую очередь, того, сколько времени покупатель потратит на выбор торговой точки.
Что же касается займов наличными и под залог на прочие потребительские нужды - свадьбу, учебу, норковую шубу или отпуск, - здесь ситуация улучшится. Почти в один голос эксперты прогнозируют рост потребкредитования и развитие его различных форм. Одно из позитивных изменений, которого можно ожидать в текущем году, - увеличение максимально возможных для выдачи в кредит сумм до 30-50 тыс. грн. в среднем по рынку. Сделаю акцент: реальное увеличение, поскольку сегодня "кредит до 50 тыс. грн." рекламируют многие, но де-факто не выдает практически никто.
Вторым позитивом вполне может стать снижение средней процентной ставки. За прошлый год эта цифра упала существенно (в некоторых банках - почти на 10%) и динамика, несомненно, сохранится. Сроки кредитования удлинятся до 18-36 месяцев (сейчас кредит на потребительские нужды выдается, в среднем, на год), что позволит расширить целевую аудиторию за счет качественных клиентов.
Кстати, по поводу качества: несмотря на общую тенденцию к либерализации, требования банков к заемщикам останутся такими же жесткими: официальное трудоустройство, "белая" зарплата и отсутствие хронических заболеваний. Последнее - шутка, но два первых условия не обсуждаются.
В целом же по рынку кредитования эксперты прогнозируют рост потребительского сектора на 10-20% от уровня прошлого года. Правда, некоторые осторожничают. "Такое кредитование будет расти, и даже по итогам января оно выросло, - соглашается президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко. - Но не думаю, что это будет тренд, который определит ситуацию в системе".
Не дам: ипотека
Уж что бы смогло сыграть роль тренда, так это ипотека. Жилищное кредитование (если только оно не вызвано спекулятивным спросом) - это, пожалуй, единственный сегмент кредитного рынка, в котором люди действительно нуждаются. Без лишних понтов на новом Лексусе или под пальмами Таиланда. Тем не менее, банкиры придерживаются однозначного мнения: ипотеки в нынешнем году будет мало. По крайней мере, доступной - точно.
"Ситуация на рынке ипотечного кредитования оставляет желать лучшего, - анализирует Александр Сугоняко. - До кризиса на стремительно растущем рынке и в состоянии эйфории Остапа (то есть банки), что называется, несло. Но нулевые первоначальные взносы и низкие ставки при завышенных ценах на жилье привели к коллапсу. Сейчас строительная отрасль - единственная в Украине, которая все еще продолжает падать. А на падающем рынке решения о возобновлении кредитования, еще и заторможенного прошлым негативным опытом, можно ждать долго. Думаю, этот сегмент будет пребывать в стагнации еще минимум два года".
В строительстве, правда, официально жизнь вроде как налаживается. "В прошлом году строительную отрасль Украины удалось сдвинуть с мертвой точки. А объемы введенного в эксплуатацию жилья выросли почти на 46%, - со ссылкой на премьер-министра Украины Николая Азарова пишет бизнес-портал UBR. - В этом году Минрегионстрой уже реализовывает программу сооружения доступного жилья. А во всех регионах Украины такие программы уже разработаны и утверждены".
Под этот "шумок" некоторые аналитики уже ожидают подвижек в жилищном кредитовании. Например, в ставке - ее снижение на 2-4% (до 16-18% годовых) спрогнозировали в консалтинговой компании "SV Development". Также не исключается увеличение количества кредитных учреждений: сейчас ипотеку предоставляют около 15 банков, однако до конца года на рынок вернутся еще, как минимум, пять. Вполне возможно уменьшение первоначального взноса с 40-50% до 25-30%. Но это уже тренд более отдаленной перспективы…
"Массового характера ипотечного кредитования в этом году точно не будет, - комментирует эти прогнозы господин Сугоняко. - Локально активизируются некоторые банки, аффилированные с теми застройщиками, которые завершают строительство домов. Они, возможно, и будут продвигать совместные программы кредитования с достаточно привлекательными условиями. Но это будут редкие случаи, которые скорее являются исключением из правила".
Дам, но не вам: автокредитование
Здесь, на первый взгляд, все идет "по накатанной". И кредиты систематически дешевеют, и продажи вроде растут. Если верить данным Prostobank.ua, то в январе-2011 средние ставки по кредитам на новые авто проделали едва ли не половину своего прошлогоднего снижения. У всех банков-лидеров по активам они упали, в среднем, на 0,5 процентного пункта (пп) по кредитам на семь лет, и на 1,8 пп по однолетним кредитам (притом, что за весь 2010 год в первой позиции ставки снизились не более чем на 2 пп, а во второй - даже повысились).
С каждым месяцем в этом сегменте кредитования прибывает участников: сейчас купить авто "по частям" теоретически можно в более чем тридцати банках из 50 лидеров по активам. Конкуренция обостряется: еще полгода назад минимальный аванс в автозаймах был не ниже 40%, однако сегодня уже можно найти 10%. Правда, пока такой первоначальный взнос декларирует лишь один банк, но ведь стоит только начать…
Стоимость автокредитов будет падать и дальше, уверяют финансисты. В первом квартале текущего года следует ожидать понижения ставок еще на несколько пунктов. Но восстановит ли это рынок - сомнительно, ведь помимо привлекательного предложения у банков "в рукаве" есть достаточно жесткие условия.
"В регионах автопродажи находятся в кризисе, - утверждает глава Ассоциации автомобилистов Запорожской области Виталий Дзюба-Фетисов. - Простой народ покупательского ажиотажа не проявляет. Возможности брать кредиты в банках как не было, так и нет, в первую очередь - из-за жесткости требований к заемщику. В случае крайней необходимости люди идут в ломбард, где под залог квартиры или земли можно сразу получить крупную сумму. Если же этой необходимости нет, автомобиль, как в советское время, остается мечтой".
Сегодня для получения автокредита нужна не только "белая" зарплата на уровне не менее 7 тыс. грн. - требования выставляются к должности потенциального заемщика (в идеале - руководящая) и непрерывному стажу (от двух лет). При этом очень неохотно кредитуется покупка подержанных автомобилей: всего два банка выдают ссуды на украинский авто-секонд-хенд и семь финучреждений - на иностранных "объезженных лошадок".
"Однозначно не будет в этом году нулевых первоначальных взносов, - прогнозирует Александр Сугоняко, - а эффективная ставка по автокредитам, скорее всего, будет находиться на уровне 20%". При этом финансист советует заемщикам обращать внимание не только на декларируемую процентную ставку, а внимательно просчитать все затраты, входящие в совокупный месячный платеж, который придется платить банку, включая одноразовые и периодические комиссии.
…Резюмируя вышесказанное, приходим к парадоксальному выводу. Несмотря на победные заявления о восстановлении кредитования физических лиц, банки делают все возможное, чтобы этот сегмент в полном объеме не восстанавливался как можно дольше. Ставки существенно не снижаются, требования к заемщикам не смягчаются, а главным объектом кредитования в Украине в этом году будет, в первую очередь, крупный корпоративный бизнес. Население же остается на обочине банковских интересов. Таким образом, по моему личному мнению, чем с такими дамами, то лучше уже вообще без дам. Все-таки истина, выработанная на пике кризиса, продолжает быть актуальной: даже самый маленький кредит может обернуться большой проблемой.
Алина Полищук
По материалам: Кіевскій ТелеграфЪ
Поделиться новостью
