Семь способов сэкономить на страховке авто без потери качества полиса


Семь способов сэкономить на страховке авто без потери качества полиса

Практически каждая страховая компания (СК) имеет в своем арсенале как минимум 5-6 различных программ этого вида страхования. Как разобраться в таком большом количестве программ и условий? На что стоит обращать внимание при выборе страховки для авто? Как правильно подобрать дополнительные опции, чтобы стоимость страхования была наиболее оптимальной по соотношению "цена-качество"?

Планируя серьезный разговор с представителем страховой компании, стоит взять на вооружение следующие 7 простых правил.

Правило первое

Если вы уже определились с выбором СК (учтя при этом, надеюсь, не только стоимость страховки, но и финансовое положение СК, а также уровень ее выплат по страховым случаям), то первое, на что необходимо обратить внимание, - это взаимосвязь между тарифом и разными уровнями франшизы (предусмотренной договором части ущерба, которая в случае наступления страхового события не возмещается страховщиком).

Помните, что во всех СК действует общее правило: чем ниже франшиза, тем выше тариф. Поэтому проанализируйте предложение и определитесь с тем, какое соотношение будет выгодно именно вам.

Поясню на конкретных примерах.

Пример 1.

тариф франшиза

6,00% 0%

5,00% 0,50%

Страховая компания предлагает вам нулевую франшизу при тарифе 6% от страховой суммы, но при увеличении показателя франшизы всего на 0,5% может уменьшить тариф на 1%.

Из данного предложения видно, что разница между тарифами покрывают ровно две франшизы в 0,5%.

Вывод: если у вас за период действия договора будет всего лишь один страховой случай, то, покупая страховку с франшизой в 0%, вы переплатите за страховку 0,5%. Если же у вас будет от двух и более страховых случаев, то вам выгодно купить страховку с франшизой в 0%.

Пример 2.

тариф франшиза

6,00% 0%

5,80% 0,50%

При незначительной разнице в тарифе, которая намного отличается от разницы во франшизе, очевидно, что стоит покупать страховку с франшизой в 0%. Покупая страховку с франшизой 0,5% по тарифу 5,8%, вы при наступлении страхового случая заплатите еще 0,5% франшизы, таким образом, ваша общая финансовая нагрузка с учетом всего одного случая будет составлять уже 6,3%, что дороже, чем, если бы вы купили страховку с франшизой в 0%.

Правило второе

Внимательно выбирайте СТО, по расценкам которого будет рассчитываться размер возмещения при наступлении страхового случая.

Обычно СК предлагают три возможных варианта выбора СТО:
расчет стоимости возмещения на основании счетов сервисных/гарантийных/ официальных станций технического обслуживания;
расчет стоимости возмещения на основании счетов СТО, с которыми в СК есть "партнерские" отношения;
расчет стоимости возмещения на основании расчета независимого эксперта или программы AUTODATEX.

Очевидно, что условия расчета размера возмещения по первому варианту предполагает самые высокие тарифы. При этом данная переплата зачастую не оправдана. Дело в том, что, если в договоре прописан этот вариант, то СК все равно будет перепроверять счет на предмет соответствия указанных в нем цен среднерыночным или же рекомендациям завода-производителя. Как показывает практика, счета сервисных СТО далеко не всегда выдерживают такую проверку. Это означает, что вы можете столкнуться с ситуацией, когда СК поставит под сомнение необходимость или стоимость некоторых работ, а также конкретной детали, которая подлежит замене. В итоге вы, заплатив максимальную цену за полис, можете получить "головную боль" при согласовании счетов с СТО (и хорошо еще, если СК самостоятельно занимается этим вопросом).

Поэтому автор рекомендовал бы выбирать второй вариант расчета стоимости возмещения, тем более что он имеет дополнительные преимущества:
он дешевле;
в списке СТО, с которыми работает выбранная вами СК, могут быть в том числе и сервисные СТО. При этом, если страхуемый автомобиль находится в регионе, то сервисная СТО вообще может быть единственной, с которой в этой СК есть партнерские отношения;
СК доверяет счетам этих СТО, и у вас не возникнет проблем с согласованием размера возмещения.

Хотя есть и некоторые минусы этого варианта:
СТО может отправить вас ремонтировать авто на какое-то ЧП, где качество ремонта, мягко говоря, не очень высокое. При этом некачественное обслуживание на СТО не входит в перечень покрываемых рисков;
в самой СК может быть очень ограниченное количество партнеров среди СТО (как правило, если это маленькая СК), что ограничивает ваше поле для выбора.

Правило третье

Всегда обращайте внимание на то, во сколько СК оценивает ваш автомобиль. Стоимость конкретного автомобиля можно определить с помощью специализированных сайтов по покупке/продаже транспортных средств (за основу берется цена на аналогичный автомобиль) или же согласно актуальному справочнику автотовароведа. Эти оценки носят приблизительный характер, и, если при страховании снизить стоимость автомобиля на 5%-7%, то вы получите такую же скидку по страховому платежу, но при этом к вам не будет применен принцип недострахования, когда страховое возмещение рассчитывают пропорционально, исходя из отношения страховой суммы к рыночной стоимости автомобиля на момент, когда произошел страховой случай.

Дело в том, что в течение первого года эксплуатации при "нормальном" использовании (без перепробегов и тому подобного) автомобиль теряет в стоимости в среднем около 10%, а расчет по недострахованию производится в момент выплаты страхового возмещения. Если у вас произойдет страховой случай на шестом месяце действия договора, то автомобиль уже будет стоить на 5% дешевле, и потому указанная вами стоимость автомобиля на момент страхования будет соответствовать рыночной.

Также стоит добавить, что СК сами не очень обращают внимание на разницу между рыночной стоимостью автомобиля и стоимостью, на которую он застрахован (менее 5-7%). Но вы должны быть подкованы в этом вопросе, чтобы исключить возможность не полной выплаты по страховому случаю.

Правило четвертое

Территория действия договора страхования тоже имеет значение.

Многие СК автоматически включают в предложение по страхованию территорию покрытия Украина+СНГ+Европа. Очевидно, если вы не собираетесь выезжать за границу на своем автомобиле, то нет необходимости покупать эту опцию. Если же разовая поездка за пределы Украины все-таки ожидаются, то проще и дешевле купить расширение по территории страхования конкретно на период вашей поездки. Оплата двух недель действия страховки в Европе всегда дешевле изначально выкупленной данной опции на весь год.

Правило пятое

Учитывайте опцию разбивки страхового платежа на несколько частей.

В некоторых страховых компаниях применяется практика повышающего коэффициента к тарифам (удорожание от 2% до 10%) при разбивке платежа на 2 части (полугодия) или 4 части (поквартально). Однако во многих СК есть условия поэтапной оплаты, которые не предусматривают увеличение тарифа, например, если оплата будет осуществлена 3-мя платежами в течение первых трех месяцев действия договора.

Правило шестое

Обратите внимание на присутствие или отсутствие в полисе ограничений по грубым нарушениям ПДД и покрытие риска угона в ночное время на не охраняемой стоянке.

Уточните у менеджера СК, заложены ли такие опции в тарифе, который вам предлагается, и в зависимости от предлагаемых условий и ваших потребностей, просите СК включить или исключить данные пункты, что также поможет вам откорректировать стоимость страховки.

Правило седьмое

Одним из пунктов, который влияет на стоимость страховки автомобиля, является перечень водителей, которые допущены к управлению застрахованным транспортным средством.

Фокус в том, что многие СК автоматически включают в свое предложение условие о том, что управлять ТС будет любой человек на законных основаниях независимо от стажа, что, естественно, делает полис более дорогим. Поэтому, если у тех, кто будет управлять ТС, большой водительский стаж, обязательно впишите в договор список конкретных лиц, допущенных к управлению (с указанием их стажа). Во многих СК это поможет получить скидку до 5%-10%.

Безусловно, это не исчерпывающий список, но достаточный для того, чтобы разобраться в том, что предлагает вам страховая компания, и по возможности уменьшить свои затраты на страхование собственного автомобиля и тем более автопарка компании.

Александр Розуменко

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Смотри также
Сервис подбора кредитов
  • Отправьте заявку
  • Узнайте решение банка
  • Подтвердите заявку и получите деньги
грн
Заказать кредит онлайн
В Контексте Finance.ua