1833
Шаткое равновесие
— Казна и Политика
После двухлетнего кризиса в банковской системе Украины наступила стабилизация, и кредитные учреждения занялись поиском путей возрождения своей деятельности. Но несмотря на рост ликвидности, кризис доверия между клиентами и банками продолжается, и кредитные учреждения закончат этот год со значительными убытками. Эксперты отмечают, что отсутствие в стране прозрачных правил игры не позволит экономике быстро восстановиться.
Данные Нацбанка о приросте депозитной базы говорят о наступившей стабилизации финансовой сферы страны. Если в прошлом году пассивная база банков сократилась на 45,78 млрд грн, то с ноября население стало уверенно увеличивать вложения. А за февраль рост депозитов физических лиц уже превысил отток средств предприятий, испытывающих проблемы с фондированием со стороны банков.
"Ни один из пессимистических прогнозов западных аналитиков не оправдался. Гривна остается интересным инструментом для инвестиций",- подчеркнул председатель правления банка "Пивденный" Вадим Мороховский. "Первый испуг и шок от кризиса в банковской системе прошел, и проблема ликвидности к этому моменту решена",- уверен первый заместитель председателя совета директоров банка "Дельта" Виталий Масюра.
Бездонные убытки
Прошлый год не ознаменовался ожидаемой экспертами и сотрудниками НБУ волной громких банкротств. Крупнейший Укрпромбанк глава НБУ Владимир Стельмах решился ликвидировать только после проведения первого тура президентских выборов. Другому крупнейшему проблемному банку "Надра" еще на год продлили жизнь в надежде, что его временный администратор Валентина Жуковская сумеет привлечь в учреждение инвестора и договориться с зарубежными кредиторами банка. Итак, к 18 марта проходят процедуру ликвидации лишь 16 банков, в 11 из которых проблемы появились во время кризиса.
Несмотря на это банкиры продолжают нести значительные убытки. Лишь за 2 месяца этого года превышение расходов над доходами банков составило 1,4 млрд грн (за 2009 год - 38,45 млрд грн). Основные причины потерь - оплата дорогих депозитов населения (в начале года доходность доходила до 25%) и формирование резервов под проблемные кредиты, к 1 марта достигших 70,2 млрд грн (9,6% кредитного портфеля).
При этом выдача новых займов банками практически не практикуется - с начала прошлого года кредитование экономики сократилось на 60,78 млрд грн - до 731,6 млрд грн, поэтому доля невозвратных кредитов, а значит, и резервов будет расти. "Многие банки с украинским капиталом, да и некоторые иностранные сейчас показывают прибыль, потому что недоформируют резервы,- рассказал топ-менеджер одного из крупнейших иностранных банков.- Все зависит от того, как считать резервы.
Если по правилам международной финансовой отчетности, то убытки системы окажутся колоссальными". По расчетам экспертов международного рейтингового агентства Fitch, проблемные кредиты украинских банков составляют 40% их портфелей.
Таким образом, основная, определенная законом функция банков - получение прибыли - не выполняется. И банкиры пока не видят близких перспектив улучшения ситуации. "2010 год будет тяжелым, потому что многие банки будут продолжать формировать резервы,- уверен председатель правления Ощадбанка Анатолий Гулей.- Резервы будут большими, но финансовый результат не будет настолько ужасным, как в прошлом году. Банковская система опять почувствует проблемы с ликвидностью. Это в первую очередь касается банков 4-й группы, чьи акционеры не очень охотно капитализируют свои учреждения и невнимательно относятся к потере ими ликвидности".
Недоверчивые
Хрупкое равновесие, в котором сейчас находится банковская система, может быть разрушено и любыми необдуманными действиями банкиров, и паникой населения. "Проблема состоит в отсутствии доверия. Сейчас уже не только население не верит банкам, но и банки не верят своим заемщикам. Пока доверие не восстановится, система не заработает",- подчеркивает глава представительства IFC в Украине Елена Волошина.
В надежде, что банковская система обанкротится, многие клиенты банков просто перестали платить по кредитам. Прецедентом стало решение Донецкого хозсуда, позволившего компании "Отель 'Централь'" не выплачивать кредит, поскольку тот был выдан не в национальной валюте, и им воспользовались десятки предприятий. "Заемщики поняли, что можно не платить долги, и выбивают себе индульгенции в судах. Эта тенденция принимает опасные формы",- сказал первый заместитель председателя правления Проминвестбанка Вячеслав Юткин.
К такому поведению ряд заемщиков подтолкнули действия самих банкиров, которые с середины 2008 года пытались переложить проблемы неплатежеспособных клиентов на обеспеченных, повышая им процентные ставки по кредитам. Юристы рассказывают, что банки под маской реструктуризации займов зачастую просто пролонгировали их, предлагая отсрочку выплаты тела кредита, но продолжали получать ежемесячные комиссии и требовали предоставления дополнительных залогов. При этом перевод кредита из валютного в гривневый редко снижал размер долговой нагрузки на клиента.
Но без реструктуризации займов многие компании просто закрылись бы, потому что не имели оперативных средств. "В начале кризиса важнейшей задачей было убедить клиента сохранить бизнес, а не банкротить его. У многих опускались руки, так как они не видели выхода",- вспоминает Вадим Мороховский. Впрочем, части предприятий отсрочка не помогла. "В этом году заканчиваются сроки массы кредитов, которые были под разными соусами пролонгированы, перекредитованы. Тем, кому тяжело, в этом году легче не будет",- считает Анатолий Гулей.
Банки просят о помощи
Выход из кризиса большинство экспертов видят лишь в возобновлении кредитования экономики, что позволит банкам получать процентные доходы и в конкурентной борьбе снижать кредитные ставки, так как нынешняя стоимость займов от 25% недоступна большинству предприятий. Ближайшей проблемой банкиры считают срыв посевной кампании. "Корпоративным клиентам нужен длительный срок для восстановления. Но они не восстановятся, если банки не будут активно кредитовать,- полагает Мороховский.- Здесь очень важно, кто как вел себя во время кризиса, кто серьезно подошел к сокращению издержек, правильному изменению бизнес-стратегии. Мы видим таких клиентов, особенно в телекоммуникационном бизнесе, пищевой промышленности. Их можно кредитовать". Банкиры подчеркивают, что статистические модели отбора заемщиков больше не срабатывают, поэтому работают с ними индивидуально.
При этом на банки может начать давить отложенный спрос населения на покупки, который, по оценкам финансистов, сейчас достигает 60-70%. "На сегодняшний день уже 60% экономики находится в тени. И наша задача - помочь ей вернуться в легальный бизнес",- говорит Анатолий Гулей. "Кризис миновал, и со второго полугодия банки готовы будут кредитовать. Но на законодательном уровне ни одного вывода из кризиса не сделано",- считает председатель правления банка "Форум" Ярослав Колесник.
Банкиры подчеркивают, что потеряли лобби в Верховной раде, а Ассоциация украинских банков не выполняет своих функций. При этом Нацбанк и парламент не способны разработать адекватный алгоритм выхода из кризиса. "Нужно предложить механизм реструктуризации и сказать, какой она должна быть. Нельзя забирать у человека холодильник, телевизор, потому что это необходимые для него вещи.
Нельзя ущемлять семью, потому что человек будет защищаться. Банк отправляет коллектора, и он терроризирует семью, а мы потом удивляемся, почему люди не платят",- поясняет Гулей. По его словам, банкиры ждут от регулятора более жестких, четких действий в ситуациях, реакция на которые в 2008-2009 годах была медленной: "Это вопросы валютных рисков, валютной выручки предприятий, которые, к сожалению, перешли в проблемные активы банков".
Председатель правления Мегабанка Елена Жукова добавляет, что НБУ должен ввести рынок СВОП- и форвардных операций, создать на своей базе биржевую площадку. Нормативные изменения необходимы для минимизации разрывов в пассивной и активной базах банков. "Депозитная база увеличивается, но произошло изменение ее структуры. Если до кризиса мы привлекали 70% средств в гривне, а 30% в иностранной валюте, то сейчас это соотношение - 50% на 50%",- говорит Жукова.
Увеличить фондирование экономики могли бы западные инвесторы. "Если регулятор создаст нормальные правила игры, в Украину можно будет привлечь инвесторов, которые пока не приходят, потому что не понимают правил игры. У них волосы встают дыбом, когда они видят, как переоцениваются залоги, как проводятся действия с помощью исполнительной службы",- отмечает Елена Волошина.
Руслан Черный
По материалам: Коммерсант-Україна
Поделиться новостью
