Жертвы приношения


Жертвы приношения

Летом текущего года в Украине наблюдался серьезный передел на рынке депозитов - банки соревновались, кто привлечет больше изъятых населением в период паники вкладов. По результатам II квартала можно констатировать, что больше всех преуспел ПриватБанк, который много лет является лидером на рынке депозитов физических лиц. Кроме того, население активно возвращало ранее изъятые сбережения в банки с иностранным капиталом, а также в госбанки - Ощадбанк и Укрэксимбанк.

В то же время в целом ряде финучреждений украинцы по-прежнему изымали свои вклады, даже в период относительной стабилизации банковского рынка. Так, во II квартале 2009 г. наибольшие потери понесли банк “Финансы и Кредит”, Имэксбанк, а также Укргазбанк. Весной эти банки публично заявляли о намерении рекапитализироваться за счет государства.

Впоследствии “Финансы и Кредит” и Имэксбанк отказались от этого намерения, а Укргазбанк был национализирован. Кроме этой троицы из крупных финучреждений чистый отток депозитов наблюдался у Кредитпромбанка и “VAB Банка”.

Напомним: после широкомасштабных изъятий вкладов в октябре 2008 г. - марте 2009 г. приток депозитов населения в банковскую систему возобновился только в апреле текущего года. Как свидетельствует статистика, по итогам II квартала большинство (около 100) отечественных банков продемонстрировали положительную депозитную динамику. Однако уже в июле прирост депозитов существенно уменьшился - почти вдвое по сравнению с июнем.

По предварительным оценкам, в августе население продолжило возвращать свои сбережения в банки. При этом некоторые банкиры фиксируют рост притока по сравнению с предыдущим месяцем. “В нашем банке в августе объемы привлеченных депозитов увеличились на 70% по сравнению с июлем”, - отмечает Олег Тищенко, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса Укрэксимбанка.

Тем не менее участники рынка опасаются, что положительные тенденции депозитного рынка будут перечеркнуты продолжающейся девальвацией гривни, а также последними регуляторными инициативами Нацбанка. Так, на позапрошлой неделе НБУ заявил о намерении ввести запрет на досрочное расторжение срочных вкладов.

Чуть позже первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов пообещал, что регулятор не будет вводить новый мораторий. Однако рынок отреагировал мгновенно. “После этой новости (о подготовке моратория) увеличилось количество заявлений по поводу досрочного возврата депозитов”, - говорит руководитель розничного бизнеса крупного банка, пожелавший остаться неназванным. По мнению банкиров, в дальнейшем этот шаг Нацбанка приведет к тому, что вкладчики вовсе перестанут открывать срочные депозиты и будут стремиться размещать свои сбережения на так называемых “гибких” вкладах. Напомним: сейчас большинство крупных банков предлагают своим клиентам универсальные вклады, сочетающие преимущества срочного депозита и текущего счета.

В частности, по остаткам на таких депозитах начисляются повышенные процентные ставки, хотя клиент может свободно снимать деньги со счета или пополнять этот счет. Подобная нестабильность ресурсной базы не позволяет банкирам размещать привлеченные средства в более-менее “длинные” кредиты. Более 60% привлеченных средств населения не могут направляться на кредитование, так как размещены на краткосрочных вкладах.

“Сейчас банки пытаются продлить сроки депозитов путем регулирования процентной ставки. Снижают доходность краткосрочных депозитов и повышают ставки по вкладам на 3-6 месяцев”, - поясняет Игорь Шевченко, директор департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса банка “Финансы и Кредит”.

Вместе с тем банкиры отмечают усиление тенденции конвертирования вкладчиками гривневых депозитов в валюту.

“Люди отдают предпочтение твердым валютам, в гривне мало кто готов открывать вклады. Мы наблюдаем, что по окончании сроков гривневые вклады переоформляют в валютные”, - констатирует банкир, пожелавший остаться неназванным.

Сейчас половина вкладов физических лиц номинирована в иностранной валюте. Такая структура пассивов невыгодна банкирам, ведь банки пока могут кредитовать в валюте только экспортеров. Впрочем, в ближайшее время финучреждения могут лишиться и существенной доли потенциальных вкладчиков в валюте. Дело в том, что НБУ хочет обязать банкиров выплачивать проценты по валютным депозитам в гривне по официальному курсу НБУ.

“Депозит - это финансовая услуга, а все услуги в Украине оплачиваются в гривне”, - заявляет Анатолий Шаповалов. При нынешнем разрыве между официальным и рыночным курсом вкладчики будут недополучать около 6% дохода. И если учесть, что депозитный портфель населения в валюте составляет около $13 млрд, а ежемесячный процентный доход вкладчиков - $130 млн, то в результате нововведений регулятора “валютные” вкладчики ежемесячно будут недополучать почти $8 млн дохода.

При этом большинство банкиров уверены, что регуляторные новации негативно отразятся на депозитном рынке.

“Вкладчики воспринимают такие инициативы Нацбанка крайне отрицательно. Может, эти намерения и правильны, но делать какие-то резкие движения в нынешней непростой ситуации преждевременно. У нас еще не тот уровень стабилизации”, - говорит Юрий Пикуш, генеральный заместитель председателя правления ПриватБанка.

Выплата процентного дохода по валютным вкладам в гривне может привести к снижению привлекательности даже валютных депозитов. “Вкладчики уже сейчас начинают беспокоиться, звонят в call-центр, приходят в отделения с вопросами, что будет с их вкладами”, - говорит банкир, пожелавший остаться неназванным.

В свою очередь, Николай Лагун, председатель наблюдательного совета “Дельта Банка”, уверен, что нашумевшие инициативы регулятора все же не будут приняты.

“Я думаю, что эти намерения все-таки не будут реализованы, так как любые действия подобного рода будут иметь крайне отрицательные последствия для рынка”, - резюмирует банкир.

Банкир - о доверии

Дмитрий Гриджук, председатель правления банка “Хрещатик”

- Злоупотребления мораторием на досрочное изъятие депозитов уже привели к тому, что срочность вкладов населения сейчас не превышает одного месяца. Поэтому введение запрета на досрочное расторжение депозитных договоров на постоянной основе в таких условиях мало повлияет на настроения вкладчиков. В то же время для банков это положительный шаг. Введение выплаты процентного дохода по валютным депозитам в гривне не приведет к стабилизации валютного рынка, однако натолкнет вкладчиков на мысль: а не является ли эта мера промежуточным шагом на пути принудительной конвертации валютных вкладов в гривневые? Это вызовет дальнейшее снижение доверия к банкам. В результате отток вкладов будет увеличиваться.

Банкир - о последствиях

Александр Новиков, председатель правления Агрокомбанка

- После введения запрета на досрочное расторжение вкладов возможны сокращение притока и даже небольшой отток депозитов. Но в условиях, когда замены банковским вкладам нет, положительная динамика восстановится достаточно быстро. Важно, что все финучреждения будут в одинаковых условиях.

Идея выплаты процентного дохода по валютным депозитам в гривне - полезный инструмент в борьбе с долларизацией экономики. Тем не менее она может быть действенной, только если заемщики получат право выплачивать процентный доход по валютным кредитам в гривне с аналогичным механизмом курсообразования. Я считаю, что такой шаг не вызовет особых потрясений на рынке, если будет предусмотрен переходный период в полгода, чтобы вкладчики смогли решить, в какой валюте держать депозиты в новых реалиях.

Дмитрий Гриньков

  • i

    Если Вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам об этом.

Смотри также
В Контексте Finance.ua