533
Счастливый случай
Украинцы не спешат страховаться от несчастных случаев. Только трое из 480 пострадавших в результате взрыва газа в Днепропетровске застраховали до катастрофы свои квартиры и собственную жизнь. Но и эти полисы куплены не по инициативе страхователя - трое жильцов разрушенного дома брали кредиты под покупку квартир и по требованию банков застраховали предмет залога, равно как и свои жизни.
"Сейчас мы наблюдаем повышение интереса к страхованию от несчастного случая, но я не думаю, что это связано с трагедией в Днепропетровске. Дело в том, что начиная с октября месяца компании-работодатели формируют бюджет на следующий год, в том числе определяя финансовые затраты на страхование", - говорит Александр Теслюк, начальник отдела личного страхования СК "НОВА". Впрочем, другие страховщики все же признаются, что после крупных ЧП всегда возрастает количество желающих застраховать свою жизнь, имущество и т. д. Впрочем, сверхактивности со стороны потенциальных страхователей все равно не наблюдается - рядовые украинцы по-прежнему не доверяют страховщикам.
Обязательно и добровольно
Страховка от несчастного случая является разновидностью личного страхования и одним из самых популярных видов страховых услуг в мире. Украинцы к этому страховому продукту пока присматриваются. По словам начальника отдела личного страхования СК "Украинская страховая группа" Оксаны Тищенко, за последние полгода темп роста сегмента существенно увеличился, однако не за счет добровольцев: "Страховые продукты, направленные на обслуживание банковских клиентов, пользуются почти такой же популярностью как КАСКО-страхование. Конкуренция между страховыми компаниями именно в этом сегменте очень большая", - подчеркивает Тищенко.
Драйвер сегмента - корпоративный сектор. За прошлый год украинские СК собрали на 40% больше страховых премий по этому виду страхования, чем в 2005-м, а страховые выплаты снизились почти в 2,5 раза. Страхование от несчастных случаев никогда не было убыточным для страховщиков - показатели выплат у компаний-лидеров колеблются на уровне 10-20%. "Данный вид страхования очень хорош для балансирования страхового портфеля, поскольку убыточность по нему редко превышает 20-25%", - отмечает Геннадий Мысник, заместитель председателя правления СК "Украинская страховая группа".
Интересно, что на этом виде страхования специализируется большое количество кептивных ("карманных") СК, созданных крупными корпорациями, - они страхуют сотрудников компаний, входящих в корпорацию, и обслуживают весь бизнес группы.
Что и как страхуем
Классическое страхование (программы) от несчастных случав учитывает основные риски: смерть, постоянная полная или частичная утрата трудоспособности (инвалидность I, II, III группы), временная утрата трудоспособности (травма, ожог, обморожение, случайное острое отравление и пр.). Обычно при заключении договора страхования от несчастных случаев страхователю предоставляется право самостоятельно установить размер страховой суммы, срок действия договора страхования, перечень страховых событий, объем страховой защиты: только на производстве, в быту или полная защита.
По словам Елены Волошко, начальника управления массовых видов страхования СК "ПРОВИДНА", размер тарифа зависит от нескольких факторов: профессии клиента, спортивных увлечений, территории покрытия, условий оплаты и, безусловно, набора страховых услуг. Например, договор стоит дороже, если в него, кроме риска смерти или инвалидности, включен также риск получения травмы. В среднем тариф по полному пакету рисков для небольших страховых сумм (до 50 тыс. грн) колеблется от 0,2% до 1,2% страховой суммы. Для больших сумм - 0,5-0,6%. Страховка по требованию банка обойдется всего в 0,3-0,4% страховой суммы. Надбавка за риск, если клиент, к примеру, увлекается экстремальными видами спорта, может составить до 2,5-3%.
VIP-случай
На страховую сумму с шестью нулями могут рассчитывать исключительно "мегастар". Большинство СК устанавливают ограничения по этому виду страхования. По словам Оксаны Тищенко, у страховщиков есть негласное правило: страховая сумма не должна превышать 3-летний доход застрахованного. Страховая сумма может исчисляться сотнями тысяч долларов, если клиент - крупный бизнесмен, известный политик, спортсмен или певец. Страховщики в таких случаях, как правило, используют имя в рекламных целях: к примеру, страхование за миллион долларов голоса поп-звезды сопровождается совместной PR-кампанией страховщика и его VIP-клиента.
Средняя страховая сумма для VIP-клиента - $1-1,2 млн, но записаться в VIP не так просто. По словам Елены Волошко, страховыми компаниями разработаны определенные правила при страховании от несчастного случая VIP-клиентов, подход к каждому клиенту строго индивидуален. "Понятие VIP-клиент не означает обязательную публичную известность человека или же наличие положительной истории отношений данного клиента с конкретным страховщиком.
Страховая компания должна иметь гарантии, что клиент обладает высоким уровнем дохода и имеет особую ценность для общества", - рассказывает Волошко. Чтобы VIP-личность стала VIP-клиентом, кругленькой суммы за страховой полис недостаточно. "Страховая компания должна обладать полной и достоверной информацией о желающем застраховаться, - продолжает Елена Волошко. - Во-первых, каждый претендент на полис с крупной страховой суммой должен пройти полное медицинское обследование. Во-вторых, специалисты проводят финансовый андеррайтинг доходов потенциального клиента.
Страховой платеж не должен превышать годовой (в некоторых случаях трехлетний) документально подтвержденный доход клиента". В зарубежной практике страхования VIP известны криминальные случаи. К примеру, страховая компания по неведению страховала подставное лицо (переодетого бомжа), мошенники его убивали, а выгодоприобретатель получал всю страховую сумму. В практике отечественных страховщиков были случаи, когда потенциальный VIP-клиент не мог подтвердить, что является владельцем того или иного бизнеса. Поэтому украинские страховщики не рвутся страховать всех желающих на крупные суммы - VIPов проверяют очень тщательно.
"Незвездам" Елена Волошко рекомендует страховаться на сумму от 5 тыс. грн. Андрей Кошелев, рекламный менеджер промышленной компании, сломал на катке руку. Врачи прописали ему месяц больничного. Страховая компания определила компенсацию пострадавшему в размере 90 грн за 1 день нетрудоспособности. Выплата была осуществлена постфактум, после закрытия больничного. На руки Андрей получил 2700 грн, тогда как полис обошелся ему в 640 грн.
СК используют два механизма выплат страхового возмещения: по таблице выплат, где указан процент от страховой суммы в зависимости от травмы застрахованного, и по больничному листу - процент от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. "Стандартные размеры страховой выплаты составляют от 0,2% до 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, от 60% до 100% страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности и 100% в случае смерти", - рассказывает Светлана Гурьянова, директор департамента личного страхования СК "Европейский страховой альянс".
Франшиза по этому виду страхования, как правило, не устанавливается, но может быть временной - первые "нетрудоспособные" дни страховая компания не оплачивает. Полисы "несчастный случай" не распространяются на "намеренные" травмы, полученные при занятии активными видами спорта, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, психического расстройства.
И опасна, и трудна
По словам директора департамента личного страхования СК "Инвестсервис" Натальи Соболевой, предприятия, как правило, страхуют от несчастных случаев работников, профессиональные обязанности которых связаны с повышенной опасностью: монтажников, охранников, водителей, инкассаторов, кассиров, водолазов и т. д. Популярны полисы по добровольному страхованию детей и школьников от несчастного случая. Такая программа предлагает несколько вариантов страховых покрытий: например, круглосуточное, только на время нахождения ребенка в учебном заведении, на время спортивных соревнований.
Некоторые СК, например "ПРОВИДНА", успешно продвигают семейные программы страхования от несчастного случая - договор заключается на всю семью.
"Автовладельцы достаточно охотно покупают полисы добровольного страхования от несчастного случая водителей и пассажиров на транспорте в комплексе с КАСКО и гражданской ответственностью. Преимущество таких полисов в том, что застрахованным может быть не конкретное лицо, а любой человек, который может оказаться в транспортном средстве в качестве пассажира или водителя", - рассказывает Светлана Гурьянова.
Заемщики, которым банки навязывают страхование жизни, все чаще делают выбор в пользу страхования от несчастного случая - альтернатива дешевле и понятнее лайфового. Покупая полис "несчастный случай", заемщик вносит годовой платеж, при необходимости договор пролонгируется, таким образом клиент банка не переплачивает за страховку в случае, если кредит гасится досрочно. Страхование жизни происходит по накопительной системе, накладывая на заемщика долгосрочные обязательства: платежи вносятся на протяжении действия кредитного договора.
Мошенничество на полисах "несчастный случай" не настолько распространено, как, например, в автостраховании. Нерадивые страхователи, как правило, подделывают медицинскую документацию, указывая несуществующий диагноз, "подтверждающий" наступление страхового события. СК отлавливают аферистов с помощью страховой экспертизы. В некоторых случаях застрахованный даже проходит специальную медицинскую экспертизу по факту предоставления пакета документов.
Сами же страховщики иногда злоупотребляют неосведомленностью граждан и предлагают им слишком дешевые, а значит, "дырявые", не перекрывающие нужное количество рисков, полисы.
Обязаловка
Законом о страховании и постановлением Кабмина от 14 августа 1996 года № 959 предусмотрено обязательное личное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев на общественном транспорте. Страховая сумма по каждому застрахованному составляет 3000 необлагаемых налогом минимумов дохода граждан (51 тыс. грн).
Топ-10 страховщиков в сегменте страхования от несчастного случая за I квартал 2007 г.
Обязательное страхование от несчастных случаев распространяется на пожарных (на случай травматизма во время гашения пожаров и их последствий - постановление КМУ № 232 от 3 апреля 1995 г.) и на спортсменов высших категорий - членов сборных команд Украины.
Светлана Слесарук
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
