ПРОМО
«На 2024 год банкиры закладывают курс доллара до 42 грн» — Олег Черненький, заместитель Председателя Правления «RwS bank»
— Кредит&Депозит
71
О том, какой курс доллара закладывают банкиры на 2024 год, как изменятся ставки по депозитам в банках и какие продукты будут востребованы у потребителей финансового рынка — в интервью для сайта «Минфин» рассказал Олег Черненький, заместитель Председателя Правления, «RwS bank»
Как банки чувствуют себя на втором году войны
2023 год для украинской банковской системы был довольно удачным. Что позволило банкам сгенерировать такие рекордные доходы?
Банки активно привлекали пассивы от физических и юридических лиц. Эти средства в условиях ограниченного кредитования реального сектора экономики финучреждения вкладывали в депозитные сертификаты и ОВГЗ. Государственные ценные бумаги и были тем доходным источником для всей банковской системы, драйвером ее доходности.
Можно ли сказать, что все банки чувствуют одинаково хорошо, или такой результат — как «средняя температура по больнице»?
Доступ к государственным ценным бумагам открыт для всех банков. Каждый имел возможность пользоваться и активно пользовался этими финансовыми инструментами в соответствии со своей способностью. Но понятно, что такие мастодонты, как, например, государственные банки, имеют более широкий круг клиентов, больше отделений, поэтому могут привлекать больше ресурсной базы для того, чтобы потом вкладывать ее в ОВГЗ и сертификаты.
НБУ, опираясь на оптимистические результаты оценки устойчивости банков в 2023 году, восстановил ранее приостановленные и ввел новые регуляторные требования к банкам. Не рано ли регулятор принял такое решение?
Думаю, что те банки, которые плохо себя чувствовали на рынке, выведены из него. В ближайшем будущем мы не ожидаем больших дефолтов. Потери, понесенные банковской системой в связи с войной, уже посчитаны, риски восприняты, поэтому нужно постепенно восстанавливать нормальный режим работы банковской системы. Шаги НБУ в этом направлении вполне логичны. Война, к сожалению, продолжается, и нам нужно наращивать свою прочность и устойчивость, а для банка это капитал, требования к капиталу, выполнение нормативов, доходность.
Возврат довоенных правил и новые налоги: как это повлияет на банковскую систему
Недавно парламент принял законопроект, кардинально меняющий налогообложение банков. Им придется уплатить 50% налога на прибыль за 2023 год, и 25% за этот. Как эти правила скажутся на банковской системе?
С помощью НБУ и государства в целом банковская система смогла зарабатывать. Часть из этой прибыли теперь нужно вернуть в бюджет. Принимая во внимание сегодняшние условия, у банковского сообщества есть понимание, почему так сделано, и что это просто требование времени.
Думаю, налог, который в 2023 году составлял 50% с дохода, не является чем-то непосильным. Банки спокойно его уплатят, и это не будет иметь какого-либо видимого негативного влияния на банковскую систему. Возможно, несколько замедлятся некоторые инновационные процессы, внедрение новых продуктов и технологий. То есть, эти средства, которые пойдут на уплату налогов, банки могли бы направить в другое русло — на развитие.
А как насчет 25% налога на прибыль в этом году, ведь кто знает, каким он окажется для банковской системы?
Когда страна находится в состоянии войны, прогнозировать даже на несколько месяцев вперед очень сложно. Но если отталкиваться от тех показателей, которые есть на данном этапе, то есть все основания полагать, что банковская система будет прибыльной.
Существенным источником дохода останутся государственные ценные бумаги. Потому что мы видим логику регулятора. Даже с понижением учетной ставки, Национальный банк не существенно снизил ставки овернайт, всего на 1%, дав возможность зарабатывать 16−19%. Кроме того, финучреждения будут работать над возобновлением кредитования и расширением программ финансирования бизнеса и населения.
Что будет с кредитами, депозитами и курсом
При рассмотрении законопроекта на разных уровнях звучали заявления некоторых банкиров о возможном повышении кредитных ставок и цен на банковские услуги из-за повышения налогообложения. Начали ли уже банки такое повышение?
Пока я не вижу такой тенденции. Ведь на рынке есть конкуренция, причем не только между банками, но и другими финансовыми компаниями. Именно конкуренция определяет стоимость продуктов и услуг, и нет оснований для существенного их удорожания. Скорее всего, они останутся на таком же уровне и в этом году.
Возможно, если на рынке будет большой спрос на какую-нибудь услугу, она вырастет в цене. Но на это повлияет прежде всего интерес со стороны населения или бизнеса, но отнюдь не уровень налога.
Ликвидность банковской системы зашкаливает. Украинцы, ограниченные в финансовых инструментах, активно несут деньги в банк на депозиты, доходность которых достаточно привлекательна. Готовятся ли банки к сценарию, когда у населения появится другой способ выгодно и без особых рисков вложить деньги, и они начнут выводить свои сбережения?
Сомневаюсь, что в ближайшее время появится такой альтернативный инструмент, чтобы население или бизнес начали массово выводить деньги из банка.
НБУ начал сезон понижения ключевой ставки, как это скажется на стоимости кредитов и депозитов?
До июля 2023 года учетная ставка была 25%, примерно на том же уровне — от 23% и выше — держались в банках кредитные ставки по рыночным условиям без государственной поддержки. Депозитные ставки, со своей стороны, достигали доходности 22%, а иногда и выше. За полгода НБУ снизил ключевую ставку на 10 п.п. — сейчас она составляет 15%.
Ставки по депозитам в банках зеркально отражают движения учетной ставки, поэтому с каждым ее снижением доходность вкладов, по меньшей мере, на 0,5−1% проседала. Относительно стоимости кредитов реальный сектор экономики не кредитовался на нужных объемах. Фактически работала государственная программа 5−7-9. Своего рыночного кредитования банки в 2023 году не возобновили.
В этом году ожидаю, что учетная ставка не будет так активно снижаться — максимум на 2−3 пункта — до 12%. Это позволит банкам больше восстанавливать свои существующие программы финансирования и снижать стоимость кредитов, хотя вряд ли существенно.
Скорее всего, для бизнеса кредитные ставки будут достигать 18−20%; для физических лиц, если брать самый популярный продукт — кредитные карты, то так и останутся от 36% и выше.
По депозитам ставки будут максимально приближены к учетной: для физических лиц — 12−13%, для юридических — 10−12%.
Стоит ли ожидать изменений на рынке банковских услуг в 2024 году, и, если да, то на какие?
Не думаю, что 2024 будет прорывным в плане расширения кредитования или внедрения новых банковских услуг. Он будет непростым, поскольку нет главного понимания окончания войны. Мы видим, что мобилизация усиливается, платежеспособный спрос сокращается, нехватка качественного заемщика усугубляется.
Это будет больше года восстановления, а не прорыва. Больше внимания, конечно, будет уделено активизации кредитования. Но, с другой стороны, требования к потенциальным заемщикам стали более суровыми. Возможно, банки на взаимовыгодных условиях будут развивать отдельные программы, скажем, с застройщиками или представителями сферы обслуживания с крупными корпоративными клиентами.
Остаются популярными кредитные карты, будет развиваться рассрочка, кредитование под залог.
Какой курс доллара банкиры закладывают в свои прогнозы на этот год?
Пока это до 40 гривен за доллар. В конце 2023 мы видели небольшой рост, но это в пределах ожидаемого. Не думаю, что в этом году, при условии сохранения текущих условий, доллар вырастет больше чем до 42 грн.
Какие изменения в монетарной политике НБУ могут произойти в текущем году?
Возможно, Национальный банк будет продолжать смягчать валютные ограничения. В частности, увеличит месячные лимиты на продажу безналичной иностранной валюты гражданам с 50 тыс. грн до, скажем, 100 тыс. грн. Также возможно пересмотрит потолок покупки населением безналичной иностранной валюты с последующим размещением на депозит от трех месяцев с существующих 200 тыс. грн до 400 тыс. грн.
А в остальном, считаю, что все будет оставаться как есть. К примеру, вывод валюты за границу, логично, оставить под ограничениями. Нет оснований и для перехода к совершенно свободному курсообразованию.
Как «RwS bank» справился с вызовами и готовит для своих клиентов
Если подводить итоги 2023 года, каким он был для RwS bank?
Год был удачным. Банк прибыльный, активный участник финансового рынка, остается интересным для клиента. Несмотря на все существующие на сегодня сложности, мы находим моменты, которые позволяют нам не просто работать, но и строить стратегии развития.
Назовите 3 главных события, которые произошли в жизни вашего банка в прошлом году?
«RwS bank» стал принципалом (прямым участником — ред.) платежной системы Mastercard. Теперь у нас есть дополнительные возможности для расширения продуктовой линейки карточного бизнеса. Это важно для нашего развития, мы сможем быстрее реагировать на рыночные изменения, увеличивать направления расчетов, ускорять обработку сделок и т. д.
Также RwS bank стал участником Украинской универсальной биржи с целью предоставления банковских гарантий компаниям, участвующим в торгах. Именно банковская гарантия — это одна из передовых услуг, оказываемых нашим банком. В этом сегменте на рынке банковских услуг RwS является одним из самых известных и востребованных.
Важно также, что, несмотря на ситуацию в стране, все это время мы развивались, в течение 2023 мы открыли отделения — в Днепре, Иршаве, Берегово и Ивано-Франковске, а также два отделения в Мукачево. Планируем открыть еще и в Ужгороде. Кроме того, мы пытались зарабатывать нашим клиентам вместе с нами. Об этом свидетельствует тот факт, что RwS bank входил в десятку лучших банков по годовой депозитной ставке.
На каких продуктах RwS bank будет акцентировать внимание? Какие новые услуги предложите своим клиентам?
Поскольку RwS bank в большей степени корпоративный банк, то, прежде всего, будем сосредотачиваться на развитии и совершенствовании продуктов, в частности, кредитных, для малого и среднего бизнеса. Также будем развивать партнерские программы: несколько наработок с застройщиками, автосалонами.
Большое внимание будем уделять усовершенствованию Web-банкинга для корпоративных клиентов и мобильному приложению «RwS bank» для физических лиц. Мы постоянно дорабатываем и развиваем эти приложения, чтобы полностью удовлетворять потребности наших клиентов.
Что делает ваш банк особенным на рынке, чем вы выделяетесь среди конкурентов?
Кроме уже сказанного, стоит отметить такой наш уникальный и единственный на всем рынке депозитный продукт, который позволяет вкладчику заранее получать весь доход. Как он работает: клиент размещает вклад на полгода, сразу в день оформления получает проценты, а тело депозита — по истечении срока. Это очень удобно, и продукт пользуется большой популярностью среди потребителей финуслуг.
Другим нашим козырем есть банковские металлы. Мы напрямую поставляем слитки золота и серебра со швейцарского завода. Они доступны в наших отделениях, причем не только в столице, но и в регионах во Львове и Виннице. В последние месяцы золото растет в цене, и мы наблюдаем повышенный спрос на него. Это вполне ожидаемо, ведь золото всегда, особенно в неспокойные времена, считалось тихой гаванью для сбережения средств.
Но самой главной особенностью RwS bank является то, что в любых ситуациях, какой-либо продукт, программа или задача, мы не отказываем клиенту в помощи, всегда стараемся найти для него решение. Принцип индивидуального подхода — вот что делает «RwS bank» банк ценным для клиента.
По материалам: РВС Банк
Поделиться новостью
