ПРОМО
Как изменились микрокредиты в Украине: тенденции, технологии и новые правила рынка
Как изменились микрокредиты в Украине: тенденции, технологии и новые правила рынка
Украинский рынок микрокредитования в последние годы заметно изменился. Если раньше его часто воспринимали из-за быстрого получения небольшой суммы на карту, то сегодня этого описания уже недостаточно. Онлайн-кредитование стало более технологичным, сложным в регулировании, более внимательным к клиентскому опыту и более зависимым от качества риск-моделей.
На рынок повлияли сразу несколько факторов: ограничение предельной дневной процентной ставки, усиление роли Национального банка Украины, война, изменение потребительских настроений, развитие цифровой верификации, появление новых форматов кредитных продуктов и рост ожиданий клиентов в сервисе.
Об этих изменениях в интервью YouTube-каналу «Минфин» рассказал CEO Aventus Ukraine Владимир Довгаль. Его комментарии хорошо показывают, как рынок выглядит изнутри: что произошло со ставками, почему клиенты изменили поведение, как компании перестраивают продукты и что означает для финансовой компании вхождение в список значимых.
Смотреть полное интервью СЕО Aventus Ukraine Владимира Довгаля.
Рынок микрокредитования стал взрослее
Одно из главных изменений — микрокредитование уже не развивается как сегмент, где достаточно быстро выдать деньги. Да, скорость остается важной. Но рядом с ней появились другие критерии: прозрачные условия, корректная оценка платежеспособности, понятная коммуникация, контроль просроченной задолженности, соответствие требованиям НБУ и качество после выдачи кредита.
Если посмотреть на коммуникацию топовых игроков рынка, заметно, что компании все чаще говорят не только о предложении кредита за несколько минут, но и о кредитной истории, ответственном погашении, правилах пользования финансовыми продуктами, безопасности персональных данных, мобильных приложениях, программах лояльности и финансовой грамотности. То есть рынок постепенно смещает акцент с самой быстроты на доверие, удобство и объяснение условий.
Для клиента это значит больший выбор. Для бизнеса — более сложная конкуренция. Для регулятора необходимо видеть не только формальные показатели компаний, но и то, как они управляют рисками, работают с клиентами и строят внутренние процессы.
Ставки снизились, а структура продуктов изменилась
Одним из ключевых факторов трансформации стало ограничение предельного размера дневной процентной ставки. Это повлияло и на клиентов и на бизнес-модели финансовых компаний. С одной стороны, снизилась сиюминутная финансовая нагрузка на заемщиков. С другой стороны, компании начали активнее искать новые продуктовые форматы, точнее работать с риском и внимательнее анализировать клиентские сегменты.
Владимир Довгаль в интервью называет это одним из ключевых трендов:
«Я бы сказал, за последние несколько лет. Из таких ключевых трендов, вероятно, вы знаете или большинство зрителей слышали, что на рынке микрокредитования произошло ограничение предельного размера дневной процентной ставки. В результате размер ставки снизился в среднем примерно вдвое. К чему это привело? Это привело к тому, что снизилась одномоментная финансовая нагрузка на клиентов и изменилась несколько структура продуктов».
Это изменение важно не только как регуляторное ограничение, ведь оно запустило более широкий процесс: компании начали адаптировать продукты под новую экономику, развивать кредитные линии, продукты с дополнительными траншами, более длинные сроки пользования и другие модели взаимодействия с клиентом.
Микрокредиты стали длиннее, а средние суммы — больше
Еще одна заметная тенденция — изменение сроков пользования кредитами. Раньше микрокредит часто ассоциировался с очень коротким периодом: 15, 20 или 30 дней. Сегодня структура продуктов шире, а часть клиентов пользуется кредитами гораздо дольше.
«Клиенты начали пользоваться такими кредитами более длительный срок: не 15−20−30 дней, как прежде, а есть клиенты, которые пользуются кредитами уже полгода, год и так далее. Соответственно, выросли средние суммы по кредитам».
Рост средних сумм связан с такими факторами как инфляция, стоимость товаров и услуг, изменение финансовых потребностей клиентов. В то же время, большая сумма и более длительный срок означают большую ответственность для компании: нужно точнее оценивать риски, прогнозировать поведение клиента и обеспечивать понятные условия пользования.
Конкуренция на рынке постепенно переходит в плоскость скоринга, аналитики, персонализации и продуктового дизайна. Компании с качественными данными, сильными риск-моделями и технологической командой получают больше возможностей для развития.
Продукты стали более разнообразными — и клиенту важно разбираться в условиях
Рынок уже не состоит из одного типа короткого онлайн-кредита. Сегодня рядом существуют классические кредиты на карту, кредитные линии, возможность дополнительных траншей, карточные продукты, партнерские модели с банками и решения для разных клиентских сегментов.
«Продукты компаний стали более разнообразными, — описывает это изменение CEO Aventus Ukraine. — Есть разница на сегодняшний день в условиях предоставления. Кто-то больше делает упор на кредитных линиях, например, на возможности получения дополнительных траншей. Есть разные условия получения траншей, разовые комиссии и так далее. Клиентам, мне кажется, нужно разбираться в условиях на сегодняшний день по компаниям, но в целом рынок стал более разнообразным».
Это важно для клиентов, ведь больший выбор — это плюс, но он требует внимательности. Перед оформлением кредита следует смотреть не только на сумму и скорость зачисления, но и срок, полную стоимость, условия погашения, возможность пролонгации, комиссии, последствия просрочки и собственную способность вернуть средства вовремя.
Клиент стал более осторожным и ответственным
Война, блэкауты, экономическая неопределенность и общее напряжение изменили поведение клиентов. Люди стали более осторожно относиться к финансовым обязательствам. В сложные периоды спрос может снижаться, средние чеки — становиться меньше, но качество клиентов, все же оформляющих кредит, может улучшаться.
«Знаете, удивительно, с каждым достаточно серьезным потрясением мы видим, что уровень ответственности клиентов растет, — говорит Владимир Довгаль. — Да, есть определенный сегмент клиентов — и это было во время наводнения, и при начале полномасштабного вторжения, — которые сталкиваются с очень серьезными финансовыми трудностями. Но после этой первой волны мы видим, что качество клиентов улучшается. Сейчас наблюдаем тенденцию, что клиенты сознательно подходят на самом деле к получению кредитов».
Для рынка это принципиальное изменение. Ответственный клиент — это не только меньше рисков для компании. Это также основа для долгосрочных отношений: человек возвращается в сервис тогда, когда понимает продукт, доверяет компании и имеет опыт корректного взаимодействия.
Именно поэтому топовые игроки рынка все чаще развивают контент о финансовой грамотности, кредитной истории, правилах пользования кредитами и ответственном погашении. Такая коммуникация работает не только лишь на репутацию, да и на качество портфеля.
Скорость осталась преимуществом, но уже не единственная
Онлайн-кредитование сохраняет сильное преимущество — скорость. Во многих ситуациях клиенту важно получить решение без справок, очередей и длительного ожидания. Но сегодня скорость должна сочетаться с качественной верификацией, понятным договором и возможностью клиента принять решение.
Об этом Владимир Довгаль говорит в контексте CreditPlus:
«По онлайн-кредитам, где все происходит на стороне финансовой компании, это возможно, в принципе, пройти все условия за 5−7 минут. Конечно, ключевой вопрос: сколько времени клиенту нужно, чтобы изучить условия кредитования? Потому что это важный этап, и нужно принимать взвешенные решения. Но техническое прохождение флоу занимает 5−7 минут до момента получения средств».
То есть технология позволяет сделать процесс быстрым, но ответственный сервис не подталкивает клиента к необдуманному решению. Напротив, качественный онлайн кредит должен давать человеку возможность быстро пройти технический путь и одновременно четко понимать условия.
Технологии и Data Science стали основой кредитного бизнеса
Современная финансовая компания — это крупная технологическая инфраструктура: скоринг, аналитика, CRM, автоматизированная отчетность, хранилища данных, микросервисы, инструменты поддержки, системы контроля рисков и модели принятия решений.
Для Aventus Ukraine технологичность является одним из базовых принципов развития:
«Вещи, которые, пожалуй, для нас всегда были принципиальными, это технологичность. У нас собственная in-house IT-команда работает над каждым проектом в группе, что позволяет быстро внедрять какие-либо решения. Это большая команда Data Science, которая обеспечивает и аналитику, и построение скоринговых моделей, потому что оценка кредитных рисков — это ключевой бизнес кредитной компании. Это очень существенная часть бизнеса».
Этот подход хорошо объясняет, почему рынок движется от простой выдачи кредита к более сложной модели: найти правильный сегмент клиентов, оценить риск, предложить релевантный продукт, поддержать клиента в процессе использования и удержать качество портфеля.
В периоды нестабильности это особенно важно. Компании должны быстро анализировать изменения, корректировать рисковые модели и не терять баланса между доступностью продукта и безопасностью кредитования.
Действие и цифровая верификация открывают новые возможности
Еще одно направление развития — цифровая верификация. Для финансовых компаний возможность получать документы через действие означает доступ к более надежной проверке клиента. Для клиента — более простой и безопасный процесс. Для рынка — потенциал для продуктов на большие суммы и более сложные кредитные модели.
«В этом году возобновилась возможность подключения финансовых компаний к сервисам получения документов через действие. Это, соответственно, метод полной верификации, позволяющий компаниям выдавать кредиты на большие суммы и проводить верификацию клиентов из самого надежного источника, то есть из первого источника, из государственного реестра, таким образом делая процесс более удобным для клиента и более безопасным».
Цифровая верификация — один из примеров того, как технологии и регулирование могут работать в одном направлении: уменьшать риски, улучшать клиентский путь и предоставлять компаниям больше возможностей для развития продуктов.
НБУ включил Aventus Ukraine в список значимых финансовых компаний
В 2026 году Национальный банк Украины впервые определил список значимых финансовых компаний. В него вошла ООО «АВЕНТУС УКРАИНА». Для компании это важное событие, поскольку статус значимой финансовой компании означает высшее внимание регулятора, повышенные требования к планированию, корпоративному управлению и процессам контроля.
В интервью Владимир Довгаль объясняет это так:
Да, действительно, в январе был определен перечень значимых финансовых компаний Национальным банком. В этот перечень вошли компании, занимающие существенную долю рынка. То есть в первую очередь учитывался объем бизнеса, был ряд других критериев, но в первую очередь это компании, являющиеся важными игроками на рынке".
Для бизнеса этот статус — дополнительная ответственность и необходимость демонстрировать зрелость процессов. Значительные компании должны быть готовы к более внимательному надзору со стороны регулятора, а также к более системному планированию деятельности.
Как это коммуникирует сам Национальный банк? Прежде всего, это признак того, что регулятор будет больше внимания уделять регулированию этих компаний с учетом всех аспектов работы компании. Как минимум, мы уже это видим, потому что есть повышенные требования по планированию деятельности. Каждая значимая компания сегодня должна составить трехлетний план, передать его Национальному банку".
Для клиентов это также важно: крупнейшие и влиятельные участники небанковского финансового рынка находятся в зоне особого внимания НБУ. Для самого рынка это переход к более зрелой модели, где масштаб компании должен сопровождаться качеством управления, комплаенсом и ответственностью.
Просроченная задолженность: рынок перешел к четким правилам
Одна из самых чувствительных тем в микрокредитовании — работа с просроченной задолженностью. Именно в этом направлении регулирование рынка изменилось очень заметно. Если ранее тема взыскания долгов часто ассоциировалась с агрессивными практиками, сегодня лицензированные компании работают в рамках четких требований.
Владимир Довгаль называет это эволюцией рынка:
«Здесь стоит отметить, что действительно работа с просроченной задолженностью — это важная часть бизнеса кредитной компании. И это достаточно большое количество людей в компании, работающих с клиентами. Но ключевое — это эволюция рынка».
Далее он объясняет роль НБУ:
«Что произошло? Национальный банк достаточно быстро отреагировал, утвердил четкие и понятные требования по работе с просроченной задолженностью. На сегодняшний день есть требования по этическому поведению, требования по количеству коммуникаций, требования по времени, в которое может осуществляться коммуникация, и так далее».
Это немаловажный блок и для клиентов, и для НБУ. Просрочка остается серьезной финансовой ситуацией, но взаимодействие между компанией и клиентом должно происходить в правовом поле. Именно это отличает лицензированные финансовые компании от серого сегмента рынка.
«Если мы говорим о финансовых компаниях, имеющих лицензию, работающих в правовом поле, то деятельность по взысканию задолженности сейчас сильно зарегулирована. И никто не возьмет на себя риска нарушать те требования, которые установлены законодательством».
Искусственный интеллект: не замена человека, а инструмент эффективности
Еще один тренд, активно влияющий на финансовые сервисы, — использование искусственного интеллекта. Но принципиально, что в кредитном бизнесе AI не обязана подменять ответственность компании. Его роль — помогать работникам, повышать производительность, автоматизировать рутинные процессы, улучшать коммуникацию с клиентами.
Aventus Ukraine AI уже используется в клиентской поддержке, в частности в голосовых ботах, чатах, подготовке ответов на email-обращения и внутренних инструментах.
«Где используется больше всего на сегодняшний день? В первую очередь это голосовые боты. Прогресс невероятный произошел: качество разговоров, интонации, качество распознавания текста и качество озвучивания текста улучшается с каждым днем».
В то же время, CEO подчеркивает, что это не заменяет человека и не автоматизирует принятие управленческих решений.
«Мы рассматриваем в первую очередь на сегодняшний день как инструмент повышения производительности работы человека или какого-то подразделения. Не как какую-то замену функций, не как инструмент построения бизнеса или принятия управленческих решений, а именно инструмент повышения эффективности и повышения производительности».
Такой подход выглядит реалистично для финансового рынка: автоматизация нужна, но ответственность за продукт, обслуживание, риски и соблюдение правил остается на компании.
Война остается главным вызовом для развития рынка
При всех технологических и продуктовых изменениях, главным фактором, сдерживающим развитие потребительского кредитования, остается война. Она влияет на доходы людей, потребительские настроения, готовность принимать новые обязательства и общий уровень неопределенности.
«Основной вызов — это война, безусловно, потому что кредиты напрямую связаны с потребительскими настроениями. Высокий уровень потребительских настроений невозможен до завершения полномасштабной войны. И говорить о каком-то существенном увеличении рынка, я думаю, что это очень оптимистично в текущих условиях».
Поэтому ожидать быстрого бума потребительского кредитования было бы преждевременно. Но рынок не стоит на месте: он меняется отменно. Компании адаптируют бизнес-модели, развивают продукты, усиливают риск-менеджмент, работают с лояльностью клиентов и готовятся к предстоящему восстановлению спроса.
Куда двигается рынок
В ближайшие годы точкой роста для сферы микрокредитования будет качество. Рынок, вероятно, будет двигаться по нескольким направлениям:
- больше продуктового разнообразия: кредитные линии, карточные продукты, партнерства с банками, более длинные сроки;
- более сильный акцент на скоринге, Data Science и персонализации;
- развитие цифровой верификации и интеграции с государственными сервисами;
- усиление требований к корпоративному управлению, комплаенсу, финансовому мониторингу и защите прав потребителей;
- больше контента о финансовой грамотности и ответственном использовании кредитов;
- постепенное отграничение лицензированных игроков от серого сегмента рынка.
Для клиента это означает, что онлайн-кредитование станет более понятным, но и потребует большей внимательности к условиям. Для бизнеса — конкурентным преимуществом будет вся система: технологии, сервис, аналитика, доверие, прозрачность и способность отвечать требованиям регулятора. Для НБУ — что у рынка уже есть игроки, которые влияют на финансовое поведение большого количества клиентов и должны соответствовать своему масштабу.
По материалам: CreditPlus
Поделиться новостью
