Как правильно выбрать и оформить жилищный кредит во время войны

179

Как оформить кредит на жилье, источник: pixabay

Покупка жилья в кредит, несмотря на войну, не теряет популярности, тем более что рынок недвижимости и банковские учреждения уже адаптировались к условиям неопределенности и предлагают довольно широкий выбор вариантов ипотечных продуктов.

В первую очередь следует понимать, чем отличается ипотека от других кредитных продуктов. Главное отличие — деньги, которые банковское учреждение предоставляет клиенту по этому кредиту, имеют четкое целевое назначение: покупка конкретного объекта недвижимости, переходящего в банковский залог до полного погашения кредита.

Легко сравнить и взять наличный кредит онлайн в украинских банках и финансовых организациях можно благодаря Finance.ua. Для этого мы подобрали более 20 вариантов. Итак, выбирайте и оформляйте кредит наличными онлайн быстро и удобно.

Ключевые критерии выбора ипотеки

При выборе банка, в котором вы собираетесь получить ипотечный кредит, следует сосредоточиться на условиях: процентная ставка, срок кредитования, первоначальный взнос, комиссии и дополнительные расходы.

Критерии ипотечного кредита, источник: pixabay

Процентная ставка — главный параметр, который в общем итоге определит стоимость самого кредита. Она может быть двух видов: фиксированная и плавающая. В первом варианте процентная ставка неизменна на протяжении всего срока кредитования, во втором она привязывается к условиям рынка и может меняться как в сторону роста, так и уменьшения. Выбор, конечно, за клиентом, однако в случае фиксированной ставки стоимость кредита легко рассчитать и спрогнозировать, а вот по плавающей ставке что-то предвидеть невозможно.

Срок кредитования. Этот параметр также влияет на общую стоимость кредита — чем он дольше, тем дольше придется уплачивать проценты. Хотя в таком случае ежемесячный платеж будет меньше, но в общем итоге кредит обойдется дороже. Стандартные сроки по ипотеке составляют от 5 до 20 лет. Внимательно рассчитывайте свои возможности.

Первый взнос, как правило, составляет от 20 до 30% от стоимости недвижимости. Эти деньги придется уплатить сразу, иначе банк не предоставит кредит. Учтите также то, что чем больше первый взнос вы можете уплатить, тем проще получить ипотеку, а также она обойдется дешевле путем меньшей процентной ставки и меньшего тела кредита, на который эта ставка начисляется.

Комиссии, дополнительные расходы и скрытые платежи. Это очень важный параметр, о котором банки предпочитают помалкивать на первых этапах оформления кредитов, а клиенты часто забывают им поинтересоваться. Поэтому обязательно узнайте наличие следующих платежей: разовая комиссия банка, комиссии за обслуживание, страхование, оценка имущества, услуги нотариуса, сборы и налоги. Это — не исключительный перечень, поэтому тщательно проверяйте все условия кредита, особенно если ставка по нему низкая — ее могут компенсировать за счет скрытых платежей.

Способ погашения кредита

На этом следует остановиться отдельно, поскольку способов погашения кредита существует несколько и они могут оказывать значительное влияние на его общую стоимость. Чаще всего применяют два способа: дифференцированный и аннуитетный.

Читайте также: Государственные программы кредитования жилья: влияние и особенности

Дифференцированный или классический способ — это выплата с постепенным уменьшением ежемесячных платежей. Каждый платеж состоит из двух частей: погашение тела кредита и уплата процентов. С каждым платежом тело кредита уменьшается, благодаря чему уменьшается и платеж по процентной ставке.

Этот способ выгоден, если есть возможность уплатить большой первый взнос, также целесообразно, если есть возможность платить дальнейшие взносы в большем размере, чем это предусмотрено договором, и погасить кредит досрочно. Поэтому при оформлении кредита обращайте внимание на возможность его досрочного погашения.

Второй способ — аннуитетный. Это означает, что платежи по кредиту вносятся равными суммами за период действия договора. В этой схеме банк отдает приоритет процентам, поэтому в первых платежах преобладают именно они, а тело кредита погашается в меньшей степени. С каждым последующим платежом часть процентов уменьшается, а часть тела кредита растет.

Такой способ погашения кредита подходит в случае, если у клиента есть стабильный и прогнозируемый доход, и ему удобно возвращать долг равными суммами. Преимущество этой схемы — фиксированная сумма взноса, позволяющая планировать бюджет, однако существенным недостатком является то, что кредит выплачивается медленно. Также отсутствует возможность оплатить его досрочно.

Есть другие схемы погашения, но они довольно экзотичные для рынка ипотеки, потому останавливаться на их не стоит.

В общем же, подсчитать, во что обойдется кредит, можно с помощью кредитного калькулятора по этой ссылке.

Кстати, на Finance.ua есть возможность застраховать жилье от последствий военных действий. Заказывайте страхование жилья онлайн.

Этапы оформления жилищного кредита

Оформление ипотечного кредита подразумевает несколько этапов. Прежде всего, это оценка собственной платежеспособности. Если если вы не в состоянии выплачивать и обслуживать кредит, вам его никто не даст, да и брать его не стоит.

Оформление ипотечного кредита, источник: pixabay

Собственно, вашу платежеспособность проанализирует и сам банк, изучив ваши доходы, их стабильность, наличие кредитов и обязательств, кредитную историю и т. д. Обратите внимание — банк анализирует не только доход, но и его источник и регулярность. После этого банк вынесет свои предварительные решения и в случае, если оно будет положительным, можно двигаться дальше.

Предварительное решение банка. Для того чтобы его получить, в банк подается заявка, паспорт и ИНН, справки о доходах и документах о вашей занятости (справка с места работы, свидетельство о регистрации ФЛП и т. п.). После этого банк определяет максимальную сумму кредита и предварительные условия.

Следующим этапом будет выбор и оценка жилья на приобретение которого выдается кредит. Банк учитывает следующее: юридическую «чистоту» объекта, отсутствие арестов и обременений, соответствие требованиям банка. Для зданий дополнительно проверяется целевое назначение земельного участка.

Также банк проводит технический осмотр жилья, заказывает оценку его рыночной стоимости и проверяет документы продавца. Важный нюанс: банк кредитует не всю рыночную стоимость, а сумму по результатам независимой оценки.

Окончательное решение и заключение договора. В случае, если банк согласовал предоставление кредита, последним этапом будет заключение кредитного договора (договора ипотеки) и заключение договора купли-продажи жилья. Это нотариальное соглашение, после оформления право собственности и ипотека регистрируются в государственных реестрах.

Также на этом этапе производятся расчеты между банком и продавцом, а заемщик вносит первый взнос и уплачивает другие платежи, предусмотренные кредитным договором.

Юридические нюансы

Большинство этих аспектов уже упоминались выше, поэтому напомним о них несколькими строками.

Договор ипотеки, поскольку речь идет о купле-продаже недвижимости, подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Нотариус также проверяет право собственности продавца на объект; проверяет наличие обременений по объекту сделки; регистрирует право и ипотеку в Государственном реестре.

Жилье, которое вы приобрели, находится в залоге банка до полного погашения кредита. Это означает, что продать или подарить его без согласия кредитора невозможно.

Кроме того, следует учесть, что банки в обязательном порядке требуют страхования предмета ипотеки, зачастую требуют страхование жизни и здоровья самого заемщика. Несвоевременное продление таких страховок может повлечь за собой штрафные санкции.

Читайте также: Кредит на жилье для ВПЛ: как оформить, кто имеет право и какие условия

Имейте в виду, почти все страховые полисы не покрывают ущерб, вызванный военными действиями, терактами или диверсиями. Это означает, что если жилье повреждено или разрушено из-за боевых действий, возмещение вы не получите.

Как удешевить кредит и избежать ошибок

Для того чтобы уменьшить финансовую нагрузку, следует выбирать кредиты, предусматривающие возможность досрочного погашения без штрафных санкций. Также желательно внести побольше первый взнос, а сам кредит оформлять на меньший срок.

Кроме того, следует изучить возможность участия в государственных программах поддержки ипотеки — например, «єОселя», «Жилье для ВПЛ» и т. д. Вполне возможно, что вы отвечаете критериям этих программ. Это позволит значительно сэкономить, по крайней мере, на процентах.

Одним из условий предоставления ипотеки, как уже отмечалось, является страхование имущества. Узнайте, возможно ли это сделать не только в той страховой компании, которую рекомендует банк. Если да, — изучите предложения рынка по такому страхованию. Возможно, кто-то предлагает условия гораздо дешевле и выгоднее. То же касается нотариусов, однако здесь экономия будет не столь существенной.

Еще один нюанс, который позволяет удешевить кредит — избегание типичных ошибок при его выборе и оформлении. Чаще всего заемщики совершают ошибку ориентируясь лишь на низкую процентную ставку. Однако банк может компенсировать себе эти средства путем комиссий, скрытых платежей и штрафов. Поэтому внимательно изучайте договор, прежде чем его подписывать.

Учитывайте и собственные финансовые возможности, не берите кредит «на пределе». Имейте также в виду, что вы можете внезапно потерять свою работу или доход, поэтому всегда держите «финансовую подушку» на несколько месяцев необходимых платежей — это позволит избежать штрафов за просрочку.

Не забывайте внимательно подходить к выбору объекта недвижимости — хотя нотариус обязан проверить его «чистоту», обратите внимание и на другие нюансы: его расположение, состояние, возможные риски, отзывы соседей и т. д. Это касается как новостроек, так и вторичного рынка.

Ипотека — это не только удобный способ приобрести собственное жилье, но и долгосрочный финансовый договор с возможными серьезными юридическими последствиями. Поэтому подходите к его заключению как можно более тщательно, проанализировав не только сам объект, но и собственные финансовые возможности и перспективы, чтобы ипотека не превратилась в пожизненное непосильное финансовое бремя.