922
Ирина Плискань: изменения в правилах потребительского кредитования
— Кредит&Депозит
Еще 21 сентября 2023 года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект № 9422, согласно которому кредитодатели не смогут устанавливать процентную ставку за пользование кредитом более 1% в день.
Как эти изменения объясняет законодатель?
В пояснительной записке говорится, что средний размер займа, который берет человек в микрофинансовой компании, составляет 5 тыс. грн с дневной ставкой 2,5%. Если заемщик возвращает заем через 14 дней, то кроме 5 тыс. грн он платит 1750 грн процентов за пользование кредитом.
В настоящее время минимальная заработная плата после налогообложения составляет 5393,50 грн в месяц, то есть 2696,75 грн за 14 дней. Итак, 1750 грн процентов за 14 дней пользования кредитом — это более 60% того, что человек с минимальной заработной платой заработал за две недели.
Законодатель вместе с Национальным банком Украины пришли к выводу, что это слишком высокая стоимость кредита и для людей с минимальными заработными платами она не должна превышать 20% от дохода, что и отразилось в законопроекте № 9422 в виде 1% в день.
Какие конкретные конфигурации предусмотрены законопроектом?
Среди прочего, законопроектом № 9422 предлагается внести следующие изменения:
1. Максимальный размер дневной процентной ставки не может превышать:
— 2,5% в день от суммы кредита — в течение первых 90 дней со дня вступления в силу закона;
— 1,5% в день от суммы кредита — в течение следующих 90 дней со дня вступления в силу закона;
— 1% в день от суммы кредита — после 180 дней с момента вступления в силу закона.
2. Размер дневной процентной ставки и ее расчет будут обязательными условиями договора потребительского кредитования;
3. Законодательство о потребительском кредитовании будет распространяться и на договоры сроком до одного месяца;
4. Продолжение пользования кредитом может происходить исключительно на основании дополнительного договора между кредитодателем и заемщиком. Кредитодателям в договоре о потребительском кредите запрещается устанавливать условие о продлении в одностороннем порядке срока использования кредита;
5. Национальный банк Украины будет наделен полномочиями устанавливать дополнительные требования к оценке кредитоспособности заемщиков;
6. В рекламе о предоставлении потребительского кредита будет запрещаться вводить потребителя в заблуждение относительно потенциальных последствий заключения кредитного договора и/или оказывать психологическое влияние на потребителя с целью принятия им необоснованного решения о заключении соответствующего договора;
7. Будет установлен штраф от 85 до 170 тысяч гривен за несоблюдение требований по размеру дневной процентной ставки, нарушение требований к рекламе финансовых услуг и т. д.
Что такие изменения означают для рынка финансовых услуг?
После того как закон будет принят и вступит в силу, Национальный банк Украины начнет разрабатывать нормативные акты о новых требованиях к договорам потребительского кредита, оценке кредитоспособности заемщиков и т. д.
На финансовые компании будет возложена обязанность в течение определенного периода времени привести свои образцы договоров в соответствие с новыми требованиями (изменить процентную ставку и указать ее расчет в договоре).
Я не думаю, что данные изменения заставят компании, которые устанавливают большую процентную ставку, уйти с рынка и больше не заниматься микрокредитованием. Кроме процентов за пользование кредитом, в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие платежи: обслуживание кредитной задолженности, комиссия за предоставление кредита, другие услуги кредитодателя (определены им самостоятельно). Также могут быть включены услуги страховщика, нотариуса, оценщика и т. д.
По моему мнению, некоторые компании смогут компенсировать уменьшенный размер процентов платой за другие услуги, предоставляемые в процессе кредитования.
Со всем тем, в случае принятия, данный законопроект будет еще одним сдерживающим фактором для участников рынка не злоупотреблять доверием потребителей.
На что еще следует обратить внимание потребителям?
Как уже стало понятно из вышеописанных изменений, размер процентной ставки будет ограничен. По истечении срока кредитного договора кредитодатель не сможет самостоятельно продлить этот срок, а значит, и не сможет начислять проценты.
Напомню, что на период военного положения потребители освобождены от уплаты неустойки (штрафа, пени) и других платежей, предусмотренных в кредитном договоре за просрочку уплаты кредита (п. 6−1 раздела IV Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
Однако следует помнить, что кредитодатель может подать иск в суд и помимо задолженности по кредитному договору взыскать компенсацию за то, что после прекращения кредитного договора заемщик продолжил пользоваться средствами кредитодателя.
Возможность взыскания такой компенсации предусмотрена частью 2 статьи 625 Гражданского кодекса Украины, которая указывает на следующее: Должник, просрочивший исполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3%годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.
То есть, когда истекает срок кредитного договора, кредитодатель в судебном порядке сможет взыскать с заемщика:
— задолженность по кредитному договору с учетом индекса инфляции.
— 3% годовых от задолженности.
В кредитных договорах кредитодатели часто этот размер процентов годовых устанавливают выше, чем три процента — пять, десять, пятнадцать. Поэтому рекомендую потребителям обращать внимание на наличие таких положений в кредитном договоре.
В то же время помните, что, несмотря на то, что платежи по части 2 статьи 625 Гражданского кодекса Украины являются компенсацией, а не штрафом, на период военного положения их начисление также запрещено, однако не Законом Украины «О потребительском кредитовании», а уже п. 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины.
***
Национальный банк Украины уже три года регулирует деятельность микрокредитных финансовых учреждений, устанавливает требования к их коммуникации с потребителями, к рекламированию услуг, к договорам, заключаемым с потребителями, проводит проверки их деятельности, лишает лицензий и т. д. Поэтому в последнее время компании, которые не выполняли требования регулятора, просто не имели возможности вести свою деятельность по формальным причинам.
В целом даже если размер дневной процентной ставки за пользование кредитом будет ограничен до 1%, то это будет достаточной величиной для того, чтобы финансовые компании получали прибыль от предоставления кредитов. К примеру, за пользование кредитом в сумме 5 тыс. грн в месяц финансовая компания получит 1500 грн.
Поэтому, думаю, что в совокупности с уже имеющимися требованиями к деятельности финансовых компаний ограничение размера процентной ставки не станет препятствием в деятельности добросовестных кредитодателей на рынке финансовых услуг.
Ирина Плискань, адвокатское бюро «Ирины Плискань»
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
