ПРОМО
Что такое «Купи сейчас, заплати позже» — обзор провайдеров в BNPL
— Личные финансы
49
Программы Buy now — pay later («Купи сейчас, заплаты позже» становятся все более популярными и доступными. В Украине постепенно появляются такие предложения. В частности, monobank предлагает оплату четырьмя равными частями в течение шести недель или на 30-й день после покупки .А как это работает в мире и какие есть альтернативы — читайте дальше.
Когда клиенты хотят купить товар, но у них нет денег, у них есть несколько вариантов: положить деньги на кредитную карту, воспользоваться программой магазинной рассрочки или платить ежемесячно по схеме «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL).
Что такое BNPL?
План «Купи сейчас, заплати позже» — это кредит, который предлагается клиенту в точке продаж для приобретения товара в кредит, но без кредитной карты. Среди популярных поставщиков BNPL — Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal и Klarna.
Многие поставщики BNPL проводят мгновенную мягкую кредитную проверку клиента (не влияющую на вашу кредитную историю), а затем выделяют средства для кредита в точке продажи. Затем клиенты производят ежемесячный платеж поставщику, пока продукт не будет погашен.
На некоторые варианты оплаты начисляются проценты, но на большинство нет, а некоторые компании взимают пеню за просроченные платежи. Компании BNPL могут компенсировать отсутствие взимаемых с потребителя процентов комиссией, которую они взимают с розничного продавца.
Как работает «Купи сейчас, заплати позже»?
BNPL — это платежная система, которая позволяет клиентам покупать товары сейчас, а платить за них позже, обычно в течение определенного периода времени. Этот тип платежной системы обычно используется интернет-магазинами и похож на концепцию рассрочки. Обычно клиенты выбирают опцию BNPL на кассе. Затем им посылается счет-фактура с указанием срока оплаты. Клиенты должны совершить платеж до установленной даты, в противном случае с них могут взиматься штрафы за просрочку.
Вот как работает процесс BNPL в разрезе пяти шагов:
- Клиент совершает покупку в обычном режиме и начинает процесс оформления заказа. Если вы клиент, вы начинаете процесс BNPL так же, как и любую другую транзакцию электронной коммерции. Вы просматриваете свои любимые интернет-магазины, выбираете товары и готовитесь к оплате.
- Выбранный продавцом поставщик BNPL предлагает возможность купить сейчас, а заплатить позже. При оформлении заказа клиент имеет возможность совершить покупку с помощью BNPL, а также оплатить ее кредитной или дебетовой картой.
- Кредитор производит мягкую кредитную проверку клиента. Когда клиент решает купить товар с помощью BNPL, он вводит некоторые личные данные кредитору BNPL (например, полный адрес). Кредитор немедленно производит мягкую кредитную проверку клиента, чтобы получить гарантию того, что он в конце концов вернет свой кредит, на основе его кредитной истории.
- Провайдер BNPL взимает комиссию по розничному продавцу. Провайдер BNPL берет процент от розничной транзакции, выставляемый непосредственно розничному продавцу. Комиссия (которая в мире обычно составляет от 2% до 8%) рассчитывается из суммы, которую провайдер BNPL перечисляет продавцу. Это сродни договоренностям, которые традиционные компании, выпускающие кредитные карты, имеют с ритейлерами.
- Клиент выплачивает остаток со временем. Большинство провайдеров в BNPL предлагают беспроцентные платежи, если клиент платит весь баланс в течение короткого периода времени (обычно 30 дней). Если клиенту нужно больше времени для погашения остатка, кредиторы предлагают разные графики погашения с разными процентными ставками. Как и в случае с кредитной картой, чем быстрее клиент погашает счет, тем меньше проценты он платит.
Почему BNPL так популярна?
Пользуясь услугой BNPL, потребители получают несколько потенциальных преимуществ.
BNPL увеличивает прибыль для компаний, имеющих такую опцию
BNPL — это эквалайзер для покупателей без кредитных карт, а это значит, что у вас есть больше потенциальных покупателей. Услуга BNPL предлагает потребителям многие из тех же преимуществ, что и кредитная карта, но для сравнительно небольших индивидуальных покупок. Клиенты могут сделать все это на вебсайте поставщика BNPL или через приложение для смартфонов. Этот простой процесс оформления заказа означает больше продаж для продавцов.
Большинство услуг BNPL предлагает клиентам выбор в точке продажи. Клиенты могут оплатить полную стоимость покупки с помощью сервиса BNPL или разделить покупку между BNPL и другим источником оплаты (например, дебетовой картой). Кроме того, большинство продавцов BNPL производят мягкую кредитную проверку своих клиентов, чтобы подтвердить их право на получение кредита. В отличие от жесткой проверки это не влияет на кредитный рейтинг потребителей.
Риск минимальный
Услуги BNPL обычно берут на себя все риски. Это означает, что продавец BNPL не несет ответственности в случае неуплаты — продавцы все равно получат полную сумму покупки, даже если клиент задерживает платежи.
Простое использование
Многие поставщики BNPL предлагают простые варианты интеграции для продавцов. Это позволяет быстро добавить платежную опцию в процесс оформления заказа без значительных инвестиций или технической экспертизы. К примеру, Shop Pay Installments без проблем работает с набором бизнес-инструментов Shopify.
5 топ-приложений
Affirm
Affirm предлагается в качестве способа оплаты у крупных ритейлеров, таких как Amazon и Target, для заказов на сумму до 17 500 $. Чтобы иметь право предлагать Affirm своим клиентам, магазин должен продавать товары онлайн непосредственно потребителям или быть физическим лицом-предпринимателем со средней стоимостью заказа более 50 $.
AfterPay
К примеру, бренд устойчивой активной одежды Girlfriend Collective предлагает BNPL на своем сайте через Afterpay.
Afterpay располагает инструментом разумного кредитного лимита, который создает лимит расходов для покупателей на основе их личной кредитной истории. Это в идеале предотвращает затраты больше, чем они могут вернуть. Система также предлагает постоянные напоминания о необходимости осуществления платежей, а услуга виртуальной карты проста в использовании.
Afterpay взимает пеню за просрочку, а ее процентные ставки находятся в том же диапазоне от 10 до 30%, что и у Affirm.
Sezzle
Sezzle имеет функцию, которая позволяет клиентам откладывать платежи на срок до двух недель. Sezzle требует 25% первого взноса на все покупки, но заемщики могут погашать большинство кредитов без уплаты процентов.
PayPal Pay Later
PayPal, пожалуй, больше известен как безопасная система онлайн платежей или как приложение для денежных переводов между людьми, но он также является кредитором BNPL. Его фирменный кредитный продукт, PayPal Pay Later, имеет две опции:
Pay in 4, которая разбивает транзакции на четыре запланированных платежа. PayPal ограничивает эту услугу покупками на сумму от 30 $ до 1,500 $. Ежемесячно, что позволяет покупателям разбивать покупки на сумму от 199 до 10 000 $ долларов на ежемесячные платежи в течение 6−24 месяцев. Стандартная процентная ставка PayPal составляет около 24% годовых.
5. Klarna
Klarna использует собственную метрику под названием «Покупательная способность» вместо строгих лимитов заимствований. Она описывает покупательскую способность как «оценочную сумму, основанную на таких факторах, как ваша история платежей в Klarna и ваш непогашенный остаток». Если клиент имеет хорошую кредитоспособность и надежную платежную историю, он может иметь право на получение больших кредитов для торговых точек от Klarna, чем у большинства других поставщиков BNPL. Проценты достигают 25%.
Альтернативы BNPL
- Рассрочка. При такой схеме клиенты должны оплатить полную сумму по частям, прежде чем они смогут получить товар.
- Кредит онлайн. Если покупатель действительно не может себе что-нибудь позволить, а BNPL или кредитные карты не являются вариантом, он может выбрать кредит онлайн. Оптимально также для тех, кто имеет проблемную кредитную историю.
- Кредитный лимит. Оптимально для тех, у кого есть кредитные карты и высокий кредитный рейтинг.
- Кредитная карта магазина. Многие крупные ритейлеры предлагают собственные брендированные кредитные карты (например, «Собственный счет» от «Сильпо» или карта «Эпицентра»).
По материалам: CreditPlus
Поделиться новостью
