1050
Тренди фінтеху 2022: фінансовий ринок переходить в онлайн
— Кредит&Депозит
Нові інформаційні технології та швидкий розвиток науково-технічного прогресу мають прямий вплив на зміни ринку банківських послуг. До того ж, під час карантину більшості банків довелося виконати технологічну трансформацію бізнесу. Користувачі фінансових сервісів поступово переходять у цифрову сферу, віддаючи перевагу онлайн послугам. Це спонукає приймати швидкі рішення, застосовувати новітні технології та вносити зміни до своєї роботи. Тут все вирішує швидкість реакції, ресурси та активність керівництва.
Після того, як традиційні банки почали масово розробляти власні мобільні додатки, банки-челенджери запропонували абсолютно нові інструменти для привернення уваги аудиторії: автоматичний персоналізований моніторинг витрат та віртуальних асистентів. Розглянемо нові тренди ринку цифрових банківських продуктів та його напрямки розвитку у 2022 році.
Аналітика та автоматизація фінансового менеджменту
До переваг діджітал-онлайн банків для користувачів належать: доступність, зручність, можливість уникнути додаткових витрат та комісій, а також нові інструменти бюджетування. Велика увага приділяється автоматизації фінансового менеджменту, а також аналітиці та підвищенню фінансової грамотності. Можна підкреслити кілька ключових інструментів розвитку автоматизації управління фінансами:
- Віртуальні асистенти (штучний інтелект або автоматизовані процеси), за допомогою яких користувачі легко та зрозуміло керують своїми фінансами. Вирішувати всі проблеми зможуть неживі голосові помічники. Наприклад, програма для обміну повідомленнями WeChat дозволяє виконати оплату прямо у вікні чату.
- Біометрична система Voice biometrics – це зручна заміна паролів та кодових слів, на яку найближчим часом варто чекати і в галузі фінансових технологій.
- Голосова верифікація – це новий вид ідентифікації клієнтів за допомогою біометричних даних. Під час звернення до контакт-центру автоматична система відразу розпізнаватиме користувача.
- Прогнозування кредитоспроможності клієнта, а також зменшення ймовірності шахрайства завдяки системі штучного інтелекту.
Згідно з опитуваннями OpenText, понад 75% банків з активами від 100 млрд. дол. впроваджують штучний інтелект. Технологічні нововведення широко реалізуються також українськими банками.
Автоматизація фінансового менеджменту та штучний інтелект набули поширення, близько 84% фінансових організацій використовують хоча б один із інструментів (штучний інтелект, інтернет речей, цифрові помічники, блокчейн, інструменти для бюджетування) у своїх продуктивних системах.
Персоналізовані нішеві мікропозики
Мікрокредит допоможе вирішити різні фінансові проблеми, як наприклад: розвиток бізнесу, освіта, лікування, погашення боргів, оплата послуг постачальників, курси та інші. Раніше такі позики можна було брати у МФО під великі відсотки. Сучасні банки приділяють особливу увагу нішевим мікропозикам. Завдяки онлайн послугам немає необхідності йти до банку, чекати у черзі, гаяти час на підписання паперів. Все можна вирішити за кілька хвилин, і гроші одразу приходять на картку.
Мінімальне співвідношення суми мікропозик до ВВП на одну особу в таких країнах, як Польща та Угорщина займає понад 100%. З персональними мікропозиками поки що працює менше банків, ніж із бізнесом, хоча обсяг особистого мікрокредитування з кожним днем зростає. У Польщі близько 60 МФО, які надають послуги персоналізованого мікрокредитування, серед них найпопулярніші Twino, Wonga, 4finance та Creamfinance. Громадяни США переважно беруть мікрокредити з метою отримання прибутку, на відміну від жителів України.
Багато українських компаній посилюють свої позиції як лідери галузі мікрокредитування. Прикладом адаптації традиційних банків до тренду є проект Fresh Cash. Це спільний кейс компанії NeoFin та банку UNEX, у якому запроваджено повністю безшовний процес кредитування. Це перший кредитний продукт від банку, який увібрав у себе все найкраще з онлайн позик: швидкість, доступність та зручність. Все це досягається завдяки автоматизації скорингу клієнтів, вибору кредиту, а також його погашення. Також є можливість інтеграції з базами даних та банківськими АБС.
Купуй зараз, плати потім
Прості та вигідні умови, підвищений комфорт для клієнта зробили розстрочку у форматі BNPL яскравим технологічним трендом Fintech у 2020-2021 роках. BNPL (buy now, pay later) сервіси вперше з’явилися у Європі та США. Це покращена альтернатива кредитним карткам, яка дозволяє сплачувати покупки за допомогою декількох внесків і не відразу, а протягом певного періоду. Покупці можуть здійснювати покупку у будь-який зручний час та відстрочити оплату. BNPL-провайдери від кожної оплати отримують свою частку, а також додаткову суму за прострочені платежі та відсоток від довгострокової розстрочки. У свою чергу багато інтернет-магазинів стають доступнішими для своїх клієнтів.
BNPL перетинається з різними фінансовими секторами, поступово охоплюючи великі компанії. Розглянемо приклади використання сервісів:
- Afterpay, Klarna та Affirm – це BNPL у чистому його вигляді.
- PayPal після покупки в 2008 році Bill Me Later запропонували як свій сервіс послугу Pay in 4.
- Amazon, Shopify використовують BNPL з метою підвищення коефіцієнта конверсії та отримання знижок.
Для користувачів важливо робити не тільки швидкі, але й безпечні операції онлайн. З цим завданням чудово впорається сервіс Klarna, який у Європі став найдорожчим приватним фінтех-стартапом. Відома шведська компанія, яка працює за принципом «купуй зараз, заплати пізніше» пропонує сучасний сервіс готових рішень для POS-кредитування.
Програма Кларна користується попитом завдяки гнучкості оплати та нульовим процентним ставкам за позиковими грошима. Покупець може сплатити за покупку протягом 14 або 30 днів після її отримання або відкрити кредитну лінію на півроку. Якщо клієнт повернув товар або сплатив повний залишок суми протягом пробного періоду, то відсотки не сплачуватимуться. Сервіс гарантує захист покупця від шахрайства та підробок. Він підходить для тих, хто хоче купити товар саме зараз, має кредитну картку та невисокий ліміт або не претендує на отримання кредитної картки. Компанія не стягує відсотки чи комісії за свої способи оплати, але одержує комісію за транзакцію з роздрібних торговців.
Українським аналогом Кларни є сервіс «Ріж платіж». Якщо магазин співпрацює з цією компанією, можна скористатися різними способами оплати за товар: внести всю суму пізніше (до 45 днів) або рівними частинами за 12 місяців. Для зареєстрованих користувачів онлайн оформлення займає лише одну хвилину. Такі швидкі та зручні інструменти мають попит у молоді, а також людей, які розчарувалися в традиційних фінансових установах, не хочуть користуватися кредитними картками та витрачати час на оформлення кредитів.
Крім того, рітейлери та банки також мають певну вигоду. За кожну транзакцію покупця вони одержують комісію. До того ж, у розстрочку люди купують набагато більше, ніж при оплаті відразу, тому середній чек збільшується в середньому на 68%. Продавець у співпраці з банком позбавляє себе необхідності розбиратися у фінансовій та податковій системі. Ще один плюс – реклама для компанії – рітейлера та фінансової установи, що надають кредити.
В онлайн-банкінгу інтегруються різноманітні програми лояльності, а також застосовуються нагороди та розіграші. Зниження комісій, промокоди на послуги партнерів, кешбек, грошові призи, ачіменти, партнерство у сфері розваг – робочі інструменти залучення клієнтів. Наприклад, Приватбанк пропонує кешбек для покупки у партнерських торгових точках. Для банку Humans з Узбекистану було розроблено мобільну платформу, яка дозволяє створити споживчий портрет клієнта.
Як вижити в диджиталі, якщо ви традиційний банк
Для того, щоб не втратити своїх клієнтів та грамотно увійти в діджитал, банку-новачку необхідно звернути увагу на такі тренди:
- Віртуальні помічники та штучний інтелект.
- Автоматизація фінансового управління.
- Оpen banking.
- Програми лояльності.
- Розстрочка у форматі BNPL.
- Персоналізовані мікропозики.
Сучасний фінансовий ринок вимагає маневреності та інновацій. Тому ті з його гравців, які вчасно не відреагують на нові тенденції розвитку онлайн-банкінгу та цифрових банківських продуктів, можуть залишитися в історії.
За матеріалами:
Поділитися новиною
