Олександра Грудзевич: як ефективно працювати з депозитами

28.05.2021, 11:33 — Кредит&Депозит

6368

Депозит — дійсно вигідний інструмент для зберігання грошей. З його допомогою можна навіть накопичити на автомобіль або квартиру. Мати дохід рівня «Рокфеллер» при цьому необов’язково. Єдине «але» — користуватися депозитами треба з розумом.

Про ризики

Найпоширеніша причина відмови від депозитів — «це небезпечно». Мовляв, банки ненадійні, в будь-який момент можуть прогоріти й «плакали наші грошики».

Враховуючи банкопад 2013−2015 рр., побоювання зрозумілі, але трохи застарілі. Адже сьогодні всі банки є членами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Фонд — це державна установа, яка повертає людям вклади в разі, якщо банк збанкрутує. Щоправда, є умова: сума на рахунку/ах клієнта не повинна перевищувати 200 тисяч гривень. Все, що більше, фонд не компенсує. Якщо не забувати про це — ризик втратити коштів зменшується мало не до нуля.

Інший популярний аргумент проти депозитів — «інфляція все з’їсть». То ж немає сенсу нести гроші в банк, можна спокійно залишити вдома — результат буде той самий.

Насправді це не так. Гроші, що зберігаються вдома, знецінюються в будь-якому випадку. Але якщо гроші весь цей час лежали на депозиті, їхнє знецінення нівелюють процентні ставки, запропоновані банком.

Завдяки цьому суму вкладу можна навіть збільшити. Але не відразу, поступово. З грошима під матрацом таке, на жаль, взагалі неможливо. Плюс є додатковий ризик втрати коштів — внаслідок крадіжки, наприклад.

Люди також скаржаться, що відсоткові ставки у банках незначні і користі від них ніякої. Тут варто зрозуміти: депозит — це не інвестиційний, а накопичувальний інструмент.

Його мета — не забезпечити постійний прибуток, а зберегти накопичені кошти. Цього реально досягти й з тими умовами, що пропонують сучасні українські банки.

У Європі, до речі, деякі банки взагалі не платять відсотки, навпаки, клієнти платять за зберігання своїх грошей. З цієї точки зору в Україні не все так погано, згодні?

Як обрати депозит

На це питання люди зазвичай очікують конкретної відповіді: ось така пропозиція від цього банку найкраща. Беріть — не пошкодуєте.

Проте, радити так категорично — неправильно. Вибір депозиту напряму залежить від потреб людини.

Наприклад, ви. Які фінансові цілі ви маєте перед собою зараз? Просто накопичувати кошти, щоб було? Чи плануєте велику покупку у майбутньому? Чи ще щось? Тільки отримавши відповіді на ці питання можна переходити до вибору депозиту.

Взагалі фінансових цілей може бути безліч, але найбільш поширені лише три. От їх і розглянемо детальніше.

Ціль № 1: Створити фінансову «подушку безпеки»

Це те, що часто ще називають відкласти на «чорний» день. Така ціль, по-перше, вимагає часу. По-друге, як і в авто, кошти з «подушки безпеки» можуть знадобитись в будь-який момент.

Тому, обираючи депозит, потрібно виходити з двох ключових аспектів:

Надійність і стабільність банку. Потрібен такий, послугами якого можна без побоювання користуватися протягом тривалого часу. Раджу вибирати ті банки, що входять в десятку кращих. Переглянути рейтинги можна на таких спеціалізованих порталах, як Finance.ua, Мінфін, Новое время тощо. Але майте на увазі: процентні ставки в топових банках зазвичай невисокі.

Переглянути депозити на Finance.ua та отримати ще й бонус до депозиту

Ліквідність вкладу. Тобто доступ до коштів має бути зручним та оперативним. Досягти цього можна двома шляхами.

Перший — регулярно розміщувати депозити на короткі терміни (від 1 до 6 місяців максимум). Другий — скористатись «депозитною драбиною». Такий підхід вимагає відкриття кількох депозитів одночасно. При цьому термін дії кожного має закінчуватися через 2−3 місяці.

Наприклад, в один день ви оформлюєте 4 депозити з термінами 3−6-9−12 місяців. В результаті кожні три місяці гроші поступово будуть повертатися на руки й можна ними скористатися, якщо виникне така потреба.

Це зручніше, ніж відкривати депозит одразу на рік, а через кілька місяців, якщо у житті настануть непередбачувані обставини, знімати гроші з рахунку і не отримати відсотків із-за передчасного розірвання депозиту.

Далі, коли завершується кожен з депозитів і ви знаєте свою ситуацію, або забираєте кошти, або кладете кошти на депозит на 12 місяців.

Таким чином, вже через рік у вас будуть депозити на річний термін, але фактично кожні 3 місяці якийсь з них буде закінчуватись, а отже у вас буде певна сума на руках.

Ціль № 2: велика покупка

Припустимо, ви хочете оновити меблі в спальні або купити сучасний холодильник на кухню. У цьому випадку можна відкрити один депозит з умовою його щомісячного поповнення.

Також зверніть увагу на умови виплати відсотків. Бажано обрати з виплатою відсотків щомісяця. Тоді ви самостійно зможете запустити систему «складних відсотків». Що це означає?

Оскільки депозит поповнюватиметься щомісяця, то відсотки можна буде також додавати до суми поповнення, і вже з наступних місяців сума відсотків буде зростати.

Наприклад, ви розміщуєте на депозит 5 тис. грн зі ставкою 12% річних. Відсотки за перший місяць складуть 50 грн. І при цьому ви ще бажаєте докласти 1250 грн. Тож в цілому ви поповните свій депозит на 1300 грн. І в другий місяць сума вашого депозиту складе 6300 грн.

Відповідно відсотки за другий місяць складуть 63 грн. (6300*12%/12 міс = 63 грн). В кінці другого місяця ви ще поповнюєте депозит на 1500 гривень + 63 грн відсотків, тобто сума депозиту 7863 грн і тоді % за 3-й місяць користування депозитом складуть 78,3 грн.

Також можна вибрати депозит з капіталізацією відсотків. Тоді відсотки нараховуватимуться не тільки на суму внеску, але і на суму вже приєднаних до внеску відсотків.

Але часто депозити з капіталізацією відсотків не мають пункту про можливість їх поповнювати. А в випадку накопичення на певну ціль – можливість поповнювати депозит важливіша.

Ціль № 3: накопичення коштів для подальших вкладень в інші фінансові інструменти та досягнення фінансової свободи

Тут найвигідніше використовувати депозитну драбину. Можна, як у випадку з фінансовою подушкою, створити 4 депозити з термінами 3, 6, 9 і 12 місяців, і — з можливістю їх поповнювати.

Тоді після завершення дії першого депозиту можна розкласти гроші по тим, що діють, в залежності від свого фінансового плану і процентних ставок.

Або відкрити новий, якщо на певний момент з’являються цікавіші для вас відсоткові ставки.

Таким чином, гроші постійно «працюватимуть» і завжди будуть під рукою — на випадок, якщо з’явиться прибуткова пропозиція для інвестування.

Необов’язково відкривати всі депозити в одному банку, можна в різних.

Досить обрати 2−3 з рейтингу кращих, ознайомитися з їх пропозиціями й виокремити ті, що максимально відповідають вашим потребам.

Олександра Грудзевич, фінансова радниця iplan.ua, тренерка фінансового успіху

За матеріалами:

Finance.ua

Місце для вашої реклами

Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Також за темою