1353
Олександр Холод: про наслідки зміни регуляції для МФО і їхніх клієнтів
— Кредит&Депозит
В Україні триває перегляд законодавчого поля для всіх фінансових інститутів. Очікується, що регулятор буде вести більш сувору і незалежну політику. Пропоную в цій колонці розглянути, що зміниться в роботі фінансових компаній і як це позначиться на їхніх клієнтах.
З 1 липня в Україні ринок мікрофінансових організацій регулюватиметься Національним банком України. Ймовірно, у Нацбанку є тверде бажання регулювати ринок вимогливіше і жорсткіше. Регулятор хоче навести на цьому ринку лад, зробивши його прозорішим, зрозумілішим.
На перший погляд, порядок видачі кредитів і вимоги до мікрофінансових компаній залишаються такими ж, як і раніше. Але ми все ж таки будемо спостерігати низку змін. Яких саме – розглянемо детальніше.
Нові функції фінансових компаній
Фінансовий ринок періоду 2020-2021 вже не матиме звичний характер. Раніше ми поділяли його на банки та інших гравців.
Небанківські фінансові організації отримають можливість надавати ті послуги, яких раніше у них не було. Наприклад, займатися переказом коштів. Також з’явиться можливість емісії кредитних карток.
Що це означає на практиці? По-перше, у таких компаній з’явиться більше відповідальності перед регулятором і клієнтами. По-друге, частина банків, які орієнтуються на певний невеликий набір послуг, зможуть здати свою банківську ліцензію і продовжувати діяльність як небанківські фінансові установи: у цій сфері і регулювання простіше, і нормативи не такі жорсткі.
Банки відновлюють попередні обсяги швидше
Згідно зі статистикою Українського бюро кредитних історій, вже зараз у банків спостерігається позитивна динаміка повернення до стабільності. Вони однозначно відновлюються швидше.
Це скоріше пов’язано з переглядом кредитних політик. А також з тим, що саме банки виявилися більш підготовленими з точки зору «нормативки», вони набагато успішніше опрацьовують кризові сценарії.
Банки відновлюються швидше ще через те, що чітко розуміють: треба заробляти гроші для тих клієнтів, які принесли їм свої депозити.
Що принесе перегляд законодавчого поля
Очікується, що найближчим часом будуть внесені зміни до Закону про фінансові послуги. Але правки поки що не пройшли навіть в перше читання. Поки що не зовсім зрозуміло, в якому вигляді громадськості буде представлений фінальний документ: йдуть активні дискусії з цього приводу.
Але НБУ чує думку ринку, що є хорошим фундаментом для формування здорової конкуренції – від цього виграють як мікрофінансові компанії, так і клієнти.
З’явилася і концепція “білих книг” – вкрай амбітний план зі зміни законодавчого поля на ринку. Розробили також цілу низку нових законопроєктів, які потрібно дуже акуратно зважити, обговорити, пройти всі комітети, вислухати думку клієнтів, регулятора і фінансових компаній.
Перегляду очікують Закон Про банки, Закон про небанківські фінансові установи, Закон про ломбарди, Закон про факторингові компанії, Закон про страхові ринки і так далі.
В результаті змін ми будемо спостерігати зміну структури ліцензування, структури надання послуг: частину послуг, які раніше були прерогативою банків, Нацбанк планує дозволити надавати і небанківським фінансовим установам. В цілому такі масштабні зміни вимагають високої концентрації і зусиль, щоб від них виграли всі – і ринок, і клієнти.
Відповідальний підхід до кредитів
Обговорюється також максимальний розмір неустойок за кредитом, який не повинен перевищувати подвійного розміру кредиту. Справа в тому, що зараз такі кредити не підпадають під дію споживчого кредитування, тому що видаються на строк менш ніж 30 днів. Тому деякі компанії нараховують і 200, і 300% як неустойку. Саме невеликі кредити несуть найбільше ризиків для компаній.
Надійні клієнти, які погашають кредит вчасно, не помітять різниці. А ось відповідальність саме боржників – збільшиться. Наприклад, максимальні неустойки зараз за споживчим кредитом становлять 50% від тіла кредиту. Після цього дійсно складно вести переговори з клієнтом.
В недалекому майбутньому кредитори матимуть право нараховувати більш високий розмір неустойки. Скажімо, не 50%, а 100% або 200%. Це повинно формувати у клієнта розуміння, що до кредиту треба підходити усвідомлено і відповідально.
Як це позначиться на ринку? Кредитори зможуть видавати кредити більшій кількості населення, адже у нас з’являться кошти на те, щоб ці заборгованості збирати. Дехто каже, що тепер люди будуть брати менше кредитів. Але я все ж таки припускаю, що охочих взяти кредит буде більше. А тих, хто їх не погашає, має стати менше.
Клієнти зможуть працювати з фінкомпаніями віддалено
Ми неминуче рухаємося в світ цифрових комунікацій, тому зміняться і способи верифікації та ідентифікації клієнтів, в тому числі віддаленої. У новому Законі про фінансовий моніторинг вже немає вимоги особистої присутності клієнта у відділенні або у співробітника фінорганізації. Це дає можливість використовувати віддалені способи ідентифікації та верифікації.
Зокрема, верифікація у відеоформаті за допомогою звичних всім “Вайбера”, “Месенджера” або “Скайпу”. На невеликих сумах кредиту можна буде використовувати голосову ідентифікацію – за допомогою телефону. Це вимагатиме інвестицій, але натомість клієнти отримають зручний формат для віддаленої роботи з фінансовими інститутами.
Швидкість і результативність може зрости разів у двадцять. Адже клієнту не обов’язково буде ходити у відділення або у філію банку. Клієнт, як і раніше, заповнює і відправляє нам дані і отримує відповідь за лічені хвилини.
Як підвищать вимоги до реклами
Згідно з новими вимогами, реклама фінпослуг повинна стати більш зрозумілою і прозорою для клієнта. Зараз багато компаній не виводять у себе на сайтах кредитних калькуляторів – побоюються, що це відлякує клієнта.
Національний банк підготував серйозні вимоги в цьому напрямку: кредитні калькулятори на сайтах компаній, які видають кредити, і на сайтах банків стануть обов’язковими. Це дасть клієнту можливість ясніше зрозуміти, який кредит він обирає, який відсоток потрібно буде заплатити. Це також дозволить клієнтам обирати між кількома кредитними продуктами.
Посилиться і вимога до оформлення реклами. Повинен бути більш чіткий розмір шрифтів, пропорції шрифтів і логотипів. У рекламі доведеться більш детально розкривати інформацію про продукти, які надають фінансові компанії.
Таким чином, вимоги до небанківського фінансового ринку будуть схожими на норми, за якими діють банки. Водночас проєкт постанови ще не до кінця виписаний і підготовлений: його фінальний варіант ми очікуємо протягом найближчого місяця.
Олександр Холод, директор ШвидкоГроші
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
