2064
Як самому забезпечити собі гідну пенсію: поради, складнощі та переваги
— Особисті фінанси
Пенсійна реформа в Україні запрацювала ще в жовтні 2017 р. А вже з початку 2019 р. в країні повинен був почати функціонувати другий рівень пенсійної системи, але Верховна Рада пішла на канікули, так і не проголосувавши за потрібні законопроекти, тим самим відкладаючи впровадження нового рівня. Хоч пенсійну сферу в Україні і продовжують реформувати, особливого полегшення пенсіонери поки що не відчули, а мінімальні виплати в 1435 грн ніяк не дають можливості повноцінно жити. Сайт “Сегодня” розбирався, чи можна накопичити на гідну пенсію самостійно і без допомоги держави, що про це потрібно знати і як забезпечити собі гідну старість.
Нагадаємо, всього існує три рівні пенсійної системи, два з яких вже працюють в Україні:
перший рівень – солідарна система, за якою зараз всі й отримують пенсії. Її суть у тому, що із зарплат працівників автоматично відраховуються внески до Пенсійного фонду;
другий рівень – накопичувальний, кожен українець (або роботодавець від його імені) відраховує із зарплати певну суму, яка потрапляє на державний рахунок, з якого після йтимуть додаткові пенсійні виплати;
третій рівень – добровільно накопичувальний, коли людина сама відкладає гроші на старість у той фонд, який вона вважатиме оптимальним і надійним. Цей рівень в Україні вже давно працює, але користується ним тільки кожен 13-й українець.
Таким чином, якщо солідарна пенсійна система покликана забезпечити громадян мінімальною і гарантованою пенсією, то два наступні рівні допомагають підвищити розмір майбутньої пенсії. Тому покладатися на солідарну систему і при цьому розраховувати на гідну пенсію у нас в країні не варто. Більш того, експерти впевнені, що гідна пенсія в Україні можлива лише тому випадку, якщо ти сам на неї накопичиш.
Зазначимо, що днями і Європейська асоціація бізнесу заявила, що оптимальним рішенням проблеми пенсійного забезпечення в Україні стало б запровадження другого рівня обов’язкового пенсійного страхування (т. зв. накопичувальної системи пенсій).
“Система мінімізує корупційні ризики. По-перше, за рахунок диверсифікації заощаджень населення між десятками недержавних пенсійних фондів. Державний ПФ (Пенсійний фонд. – Ред.) буде тільки адміністратором коштів, фактичне управління ними будуть здійснювати недержавні пенсійні фонди. По-друге, у кожного громадянина буде можливість щоденно контролювати стан своїх накопичень, правильність нарахування прибутку”, – зазначили в ЄБА.
Але з приводу впровадження другого рівня як українські, так і міжнародні чиновники не дійшли згоди. Якщо в нашому парламенті схвалюють таку затію, то у МВФ висловлюються швидше проти. Деякі експерти також відзначають, що робити накопичувальний рівень обов’язковим для всіх – не найвдаліша ідея.
“У нинішніх умовах гідна пенсія може бути тільки накопичена. Але накопичення не повинні бути обов’язковими. Цей примус фактично відчужує людину від їх власних заощаджень”, – зазначив Олег Лиховид, голова комітету фінансового ринку і питань соціальної відповідальності бізнесу при Торгово-промисловій палаті України.
Але поки другий рівень пенсійної системи так і не впровадили, а отримувати хорошу пенсію все ж таки хочеться, можна спробувати накопичити її самостійно – ні, не відкладаючи заощадження під матрац або закопуючи десь в трилітровій банці. Сайт “Сегодня” підготував детальну інструкцію про те, що ж робити, щоб забезпечити собі старість.
“Нині діюча пенсійна система не дає ніяких гарантій гідного забезпечення пенсіонера. До того ж, за прогнозами фахівців, працююча молодь по досягненню ними пенсійного віку взагалі може не отримати пенсійного забезпечення. На це впливають такі фактори, як велика кількість непрацездатних осіб, які отримують пенсійне забезпечення, кількість працюючих людей, з соціальних внесків яких здійснюється виплата пенсій, значна інфляція національної валюти, тощо”, – ділиться прогнозами в коментарі сайту “Сегодня” Ігор Чудовський, керуючий партнер Адвокатського об’єднання “Чудовський та партнери”.
Як обрати надійний пенсійний фонд
Нагадаємо, що третій рівень – добровільно накопичувальний, тому кожен бажаючий може скористатися ним і звернутися в державний пенсійний фонд, або ж почати відкладати заощадження в один з недержавних пенсійних фондів. Зараз в Україні функціонує 64 недержавні пенсійні фонди.
“У нас є 64 недержавні пенсійні фонди, які на сьогоднішній день працюють і виживають у складних умовах. Є приріст накопичень і учасників, хоча, можливо, не такий, як би нам хотілося. Але це залежить не тільки від фондів. У нас досить складна економічна ситуація і висока інфляція. Тому ми не можемо говорити про шалений розвиток цих фондів на сьогоднішній день. Якщо ми подолаємо економічні проблеми, то зможемо очікувати від цієї системи набагато більшого”, – зазначає в інтерв’ю сайту “Сьогодні” заступник міністра соціальної політики Микола Шамбір.
Недержавні пенсійні фонди (НПФ) є елементами третього рівня нової пенсійної системи, вони забезпечують отримання людьми додаткових пенсійних виплат.
“Недержавні пенсійні фонди є новими фінансовими інституціями для переважної більшості населення. Проте у світі вони є одними з найбільш популярних засобів здійснення заощаджень, в тому числі, на старість, на противагу банківським депозитам та іноземній валюті. НПФ – це, по суті, об’єднання коштів, що надходять до нього на користь одержувачів пенсійних виплат – учасників такого фонду”, – говорить Ігор Чудовський
Але далеко не до всіх фондів варто звертатися. Так, про деякі з них в інтернеті немає ніякої інформації. Нещодавно було презентовано рейтинг відкритості Недержавних пенсійних фондів (НПФ), який слали в комітеті фінансового ринку і питань соціальної відповідальності бізнесу при Торгово-промисловій палаті України. Виявилося, що тільки вісім недержавних пенсійних фондів повністю розкривають інформацію про свою діяльність. Інформація про інші фонди в інтернеті є тільки частково, а дані про шість фондів взагалі не вдалося знайти в мережі.
Ольга Медведчук, член комітету, детально розповідає, як вибрати надійний НПФ і на що варто звернути увагу в першу чергу.
“Основну увагу потрібно приділити КУА (компанії з управління активами, – ред.), яка управляє активами НПФ.
КУА, у свою чергу, обирає банк-зберігач. На надійність і фінансовий рейтинг банку також треба звертати увагу.
По можливості на сайті НПФ або обслуговуючих організацій ознайомитися з інвестиційним портфелем, пильно звернувши увагу, наскільки він (пенсійний фонд,– ред.) відкритий, деталізований. Наявність кругової діаграми – це ні про що. Важливе повне розуміння, скільки і в які активи інвестує НПФ, а точніше КУА.
Звернути увагу на позиції НПФ в рейтингу Відкритості НПФ.
Уважно прочитати і погуглити інформацію про членів ради НПФ, оскільки якщо це боти, є велика ймовірність злити свої гроші”, – радить Ольга Медведчук.
Вона також додає, що ідеальний варіант – це наявність у людини, яка хоче вкласти гроші в такий фонд, можливості прямого комуніціювання і безпосереднього впливу на формування інвестиційної політики.
Які є небезпеки і про що потрібно пам’ятати
Юрист Ігор Чудовський зазначає, що з недержавними пенсійними фондами також пов’язані певні ризики. Так, на них може дуже негативно вплинути економічний стан України.
“Вся діяльність таких фондів здійснюється в Україні та теоретично також залежить від інфляції і можливих форс-мажорів державного масштабу”, – зазначив юрист.
У свою чергу, Ольга Медведчук додає, що якщо ви вибрали недержавний пенсійний фонд і він по закінченні якогось часу почав вас не влаштовувати – ви можете спокійно змінити його і не втратити при цьому гроші. До того ж, гроші в НПФ можуть бути успадковані вашими родичами. Режим внесків до такого фонду – абсолютно вільний.
“Вільний режим внесків – у міру можливості і фінансового стану, проте в даному випадку необхідно пам’ятати про складний відсоток, тобто дохід нараховується не тільки на внески, але і на раніше отриманий дохід.
Порівнюючи прибутковість депозиту і НПФ, необхідно пам’ятати, що при отриманні виплат з вас візьмуть 18%+1,5%, відповідно, маючи ставку за депозитом 16%, реально вона становить 12,888%”, – пояснює специфіку Ольга Медведчук і додає, що виплати з НПФ почнуться тільки після того, як людина досягне пенсійного віку.
Крім цього, важливо усвідомлювати, що висока прибутковість НПФ не гарантує його надійність. Іноді, залежно від економічної ситуації в країні, ця прибутковість може стати нижче рівня інфляції, але це не означає, що фонд ненадійний і може кудись спустити ваші гроші.
“Прибутковість НПФ не може бути константою. Іноді, в залежності від загальної економічної ситуації і дій Центробанку, вона може бути нижче рівня інфляції. Однак навіть у цьому випадку гроші накопичуються, зберігаються, формуючи майбутній пенсійний капітал. Деякі страхові під виглядом “зберегти купівельну спроможність грошей” обіцяють індексацію, але відбувається вона виключно за рахунок застрахованої особи. Людина просто починає вкладати більші суми грошей”, – заявляє Медведчук.
При виборі фонду варто звертати увагу на компанію з управління активами. Так, вона може мати агресивну та ризиковану стратегію, і гроші, які надходять до НПФ, опиняться під загрозою.
“Наприклад, якщо КУА вибирає агресивну стратегію, то пенсійні активи розміщуються в рамках законодавчого поля в найбільш ризиковані активи – акції українських емітентів (організація, яка випускає цінні папери для розвитку своєї діяльності, – ред.). Тому так важливо при виборі НПФ звертати увагу не тільки на структуру інвестиційного портфеля, але і на його повний опис”, – говорить Медведчук.
Альтернативою пенсійним фондам могли б стати європейські компанії зі страхування.
“В усіх розвинутих країнах є компанії, які здійснюють страхування життя. Наприклад, в Європейському Союзі страхові компанії займають близько 30% у загальному обсязі акумульованих пенсій. На ринку України представлені такі європейські компанії, перевагою яких є гарантії збереження та накопичення коштів їх “материнськими компаніями, які здійснюють свою діяльність за європейськими законами”, – коментує ситуацію Ігор Чудовський.
Юрист також зазначає, що головною перевагою при накопиченні грошей в таких компаніях стає примноження заощаджень у довгостроковому періоді. Крім цього, у клієнта є можливість вибрати валюту, в якій він буде накопичувати гроші.
“Я вважаю, наявність поліса страхування є безперечною перевагою для кожного, хто замислюється про гідну пенсію. Такого роду пенсійний опціон може дати дійсно істотну підтримку сімейному бюджету і забезпечити якісний рівень життя після закінчення трудової діяльності; з урахуванням невисоких державних стандартів для людей похилого віку в Україні, це дуже актуально”, – зауважив Чудовський.
Експерти впевнені, що накопичити на гідну пенсію самостійно цілком можливо, адже розраховувати тільки на мінімалку дуже ризиковано.
“Необхідно пам’ятати про те, що потрібно використовувати різні інструменти, а не зупиняти свій вибір на якомусь окремому. Наприклад, в Америці до 40% доходів люди відкладають на майбутню пенсію. В Україні цей відсоток значно нижчий, але в загальному сімейному бюджеті він повинен досягати (звичайно, залежно від віку) від 7 до 15%”, – підсумувала Ольга Медведчук.
Анастасія Іщенко
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
