396
Артуро Гонзалез: Держава може допомогти бізнесу у розвитку інфраструктури для розрахунків онлайн
— Фінтех і Картки
Що потрібно зробити в Україні для зростання безготівкових розрахунків і зниження рівня готівкового обігу? Чи можна розраховувати на прихід PayPal в Україну? Як вплинуть блокчейн-технології на світову фінансову систему? Роль інновацій в еволюції фінансових розрахунків.
Про це, а також про своє бачення українських перспектив і можливостей бізнес-порталу Finance.UA розповів старший директор Global Public Policy Visa Артуро Гонзалез.
Про зростання розрахунків онлайн в Україні
- В Україні є великі можливості щодо збільшення частки безготівкових розрахунків. За нашими даними, близько 60% українців віддають перевагу розрахункам готівкою. При цьому інтерес до безготівкових розрахунків у вашій країні швидко збільшується.
Так, за 9 місяців цього року зростання карткових платежів становить 40% (у порівнянні з аналогічним періодом минулого року).
Для зростання розрахунків онлайн потрібно вкладати більше коштів в інфраструктуру, що в свою чергу дасть більше можливостей здійснювати платежі без використання готівки. Дуже важливо інформувати населення, які переваги і зручності дають розрахунки онлайн. З часом звичка розраховуватися онлайн дасть потрібний результат.
Найкраще починати зі створення умов для нарощування безготівкових розрахунків в сегменті, де люди активно використовують у розрахунках готівку: у роздрібній торгівлі, оплаті комунальних послуг та інших сферах, де люди платять часто або щодня.
Таким чином, для зростання розрахунків онлайн потрібна комбінація розвиненої інфраструктури, інформації про нові вигоди і можливості та готовність людей. Якщо користувач банківської картки почуватися більш комфортно, побачить додаткові можливості і буде впевнений у своїй захищеності, поступово він буде переходити на оплату онлайн і все рідше використовувати готівку.
При цьому в Україні далеко не всюди є альтернатива оплаті готівкою, часто не вистачає необхідної інфраструктури для безготівкових розрахунків. Наприклад: громадський транспорт, невеликі магазини, кав’ярні, ринки, сфера відпочинку і розваг. Далеко не скрізь і не завжди можна оплатити комунальні послуги за допомогою картки або мобільного телефону.
Ще одна проблема – як зацікавити старше покоління відмовитися від готівки і перейти на розрахунки онлайн. Ця проблема властива всім країнам, і однозначної відповіді, як її можна ефективно вирішити, зараз немає.
Рішення полягає в тому, щоб зрозуміти, чим можна зацікавити старше покоління, і знайти спосіб показати переваги безготівкових платежів. Зараз для більшості людей старшого віку готівка продовжує залишатися звичним і зрозумілим способом розрахунків, а безготівкові розрахунки сприймаються через нерозуміння і незрозумілі ризики.
Як висновок – потрібна державна програма популяризації безготівкових розрахунків та готовність банків інформувати і роз’яснювати людям старшого віку переваги оплати онлайн. І що простіший сервіс: коли платіж можна зробити «в один клік» – то більша кількість людей захоче скористатися такою послугою.
Як стимулювати збільшення онлайн платежів
- Поліпшення ділового клімату в країні також буде сприяти зростанню безготівкових розрахунків. Якщо збільшувати кількість малих і середніх підприємств і залучати в цю сферу все більше населення, це призведе до зростання застосування нових технологій, у тому числі і безготівкових розрахунків.
При цьому регулятор повинен прагнути створити на фінансовому ринку середовище, дружнє по відношенню до інновацій. Це буде сприяти зростанню інтересу до нових сервісів та можливостей.
Важливе значення також має стабільність законодавства. Зрозумілі і прозорі правила гри на ринку залучають нових учасників, з’являється конкуренція, яка стимулює впровадження нових продуктів і послуг для споживача.
У цій ситуації дії з боку держави будуть полягати в тому, щоб створювати такі умови для бізнесу, за яких робота з готівкою стане набагато більш витратною, громіздкою та трудомісткою, одним словом ,невигідною в порівнянні з використанням безготівкових розрахунків.
Держава може допомогти бізнесу у розвитку інфраструктури для розрахунків онлайн, оскільки це досить витратна стаття і далеко не кожне підприємство, особливо у сфері малого і середнього бізнесу, може собі ці витрати дозволити.
Державна допомога може виражатися в податкових пільгах на інвестиції в інфраструктуру безготівкових розрахунків або в частковій участі держави із залученням комерційних банків. Це знизить фінансове навантаження на бізнес і буде сприяти більш швидкому розвитку інфраструктури ринку.
Про національну платіжну систему
- Будь-який проект повинен починатися з мети, яка буде досяжна, і після впровадження цей проект повинен давати користувачам переваги, яких немає зараз, щоб час і зусилля на реалізацію проекту не були витрачені марно. Краще починати з пілотного проекту на базі одного міста або регіону, якщо виходить успішно, розширювати проект далі.
Як успішний приклад можна навести Кенію, яка досягла великого успіху у плані популяризації безготівкових розрахунків. Зараз в платіжній системі M-Pesa, створеній за участю Vodafone, понад 30 млн активних користувачів, впроваджено багато додаткових послуг, включаючи міжнародні платежі, кредити та медичне обслуговування.
У 2016 році система опрацювала понад 6 млрд транзакцій. І головне, за 10 років змінилася свідомість кенійців, вони звикли розраховуватися онлайн, і зробити це можна практично скрізь. Зараз M-Pesa генерує оборот, який дорівнює 50% ВВП Кенії.
З погляду можливостей, що надає сервіс мобільних платежів, можна сказати, що багато в чому Кенія випередила США.
Україна має шанс стати лідером із впровадження фінансових технологій, якщо вона буде впроваджувати передові розробки і досягнення. Так роблять багато країн, що розвиваються, наприклад Індія, Кенія, Бангладеш.
Перехід на нову технологічну платформу дає можливість створювати нові напрямки бізнесу, залучати інвестиції, залучати державу та компанії в новий технологічний виток.
Наприклад, навіщо впроваджувати мобільний стандарт 3G, якщо вже тестується 5G? Такий підхід дозволить обійти ті країни, які застопорилися на використанні традиційних технологій.
PayPal і Україна
- Якщо говорити про те, чому PayPal немає в Україні, одна з причин – несприятливе регуляторне середовище. Можливо, при поліпшенні регуляторного середовища рішення PayPal щодо України зміниться.
Виходячи на ринки інших країн, компанії вивчають можливості для отримання прибутку на цьому ринку. Крім того, великі міжнародні компанії завжди порівнюють вигоди від організації свого бізнесу у тій чи іншій країні. Можливо, Україна зараз виглядає менш привабливо, ніж інші.
Якщо будуть поліпшені регуляторне середовище і діловий клімат, ставлення до України з боку міжнародного бізнесу також буде змінюватися.
Як блокчейн змінює світ
- Блокчейн призвів до появи багатьох нових перспективних програм, які зараз активно освоюються не тільки в світі, але і в Україні.
Німецький уряд і центральний банк розглядають можливість використовувати блокчейн на фондовому ринку. Вже зараз є сервіси, що дозволяють через платформу блокчейн продавати і купувати товари та послуги без використання традиційних платіжних систем.
Також є спроби впровадити блокчейн в операції з нерухомістю.
Перевага блокчейн-технологій – вони допомагають зробити облік і транзакції більш простими та зручними. В майбутньому блокчейн може стати альтернативою паперовому документообігу.
Що стосується перспектив блокчейна, все залежить від надійності й ефективності. Впровадження блокчейна призведе до оцифрування всіх операцій, все прозоро, все можна перевірити, що підвищує довіру між учасниками ринку. Хоча ми лише на початковому етапі шляху.
Впровадження блокчейн-технологій призведе до збільшення частки безготівкового обігу в світі. Вихід на 100% безготівкового обігу навіть в окремих країнах зараз навряд чи можливий, це поки що не вдалося зробити навіть в такому прогресивному місті, як Стокгольм.
Але поява блокчейна створить додаткову конкуренцію і більшу різноманітність вибору для споживача. У свою чергу, зростання конкуренції буде підштовхувати до появи нових сервісів і послуг, що призведе до зниження готівкового обігу.
Сергій Савенко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
