1928
За ними майбутнє
— Фінтех і Картки
Активний розвиток нових технологій дає можливість учасникам фінансового ринку створювати і пропонувати для своїх клієнтів нові сервіси та послуги. Розвиток FinTech-сектору спричиняє появу нових банківських та фінансових продуктів, що дають більше можливостей і зручностей для користувачів.
Поява нових технологій приносить чимало вигод й іншим сегментам економіки, зокрема рітейл-компаніям. Про це розповіли експерти ринку на конференції FinRetail 2017, що відбулася в Києві.
Відкритий банкінг – нові можливості для фінансового сектору
Відкритий банкінг (Open Banking) – це механізм, який дає можливість клієнтам банку відкривати свої банківські дані зовнішнім сервісам, наприклад, платіжним платформам або платформам онлайн-кредитування.
По суті, це спосіб більш якісної взаємодії компаній з банківською системою.
У розвитку Open Banking також зацікавлені і центральні банки, оскільки це підвищує конкуренцію на фінансовому ринку і в сфері банківських інновацій. В цьому напрямку найбільш активно розвиваються США, ЄС, Велика Британія, Сінгапур і Австралія.
Відкритий банкінг дає можливість розробникам та іншим компаніям підключитися до банку. Банк також може користуватися цим сервісом для своїх операцій та бізнесу.
Переваги, які дає Open Banking банківському сектору:
- Впровадження нових технологій. У банківській сфері відбувається поступовий перехід до цифрового банкінгу.
- Банк отримує нові можливості, завдяки яким можна пропонувати нові продукти і сервіси, що задовольняють клієнтський попит, який змінився.
- Більш активне використання Big data – це стало частиною бізнесу і ухвалених бізнес-рішень.
- Розширення можливості використання соціальних медіа як одного з основних каналів комунікації.
На думку керівника проекту Open Banking Lab в OTP Bank Ігоря Руснака, можливості відкритого банкінгу дозволять банку краще розуміти потреби бізнесу і споживчий попит, мати можливості та технології, які допоможуть впроваджувати нові сервіси.
При цьому важливо розуміти, яку мету переслідуєш, чи достатньо ресурсів, і який результат хочеш отримати, коментує Ігор Руснак.
Партнерство з банками дає компаніям доступ до великих масивів даних, які накопичені в банках. І використовувати цю інформацію при створенні нових сервісів для своїх клієнтів.
Завдяки Open Banking банки отримують можливість:
- Розробляти нові рішення, використовуючи напрацювання FinTech.
- Отримати більш широкий доступ до ринку інновацій.
- Поліпшити якість обслуговування клієнтів.
- Створити нові джерела доходу для банку – за рахунок продажу своїх даних як послуги, або у вигляді плати за підключення провайдера до інтерфейсів банку.
- Знизити витрати банку на розробку нових продуктів і послуг, і витрати на надання послуг клієнтам за рахунок підключення зовнішніх провайдерів.
Зазначимо, що в січні 2018 року набувають чинності норми директиви PSD2, яка зобов’язує банки, що знаходяться на території Євросоюзу, відкривати свої дані третім сторонам. Це буде сприяти не тільки появі нових продуктів і послуг, але і створить рівні умови для всіх учасників платіжного ринку.
На українські компанії ця вимога прямо не поширюється. Але якщо українське підприємство працює на ринку ЄС, обслуговується через європейські банки і користується європейськими сервісами – тоді доведеться дотримуватися вимог PSD2.
Банки + рітейл
На думку заступника голови правління Таскомбанку Валерія Даниленка, партнерство між банками і рітейл-компаніями обіцяє додаткові вигоди і можливості.
Валерій Даниленко вважає, що співпраця банк-рітейлер дозволить:
- Створити нові сервіси та розширити перелік послуг для клієнтів.
- Запустити нову програму лояльності для клієнтів.
- Забезпечити нові джерела прибутку для рітейлера.
Банки для себе бачать вигоду в тому, що рітейлери мають у своєму розпорядженні велику клієнтську базу. Це дозволяє для банку створити нові джерела доходу і розширити перелік клієнтів банку.
Ми прогнозуємо, що оптимальним варіантом співпраці буде розділення між банком і рітейлером доходів, отриманих від спільної діяльності. Такий механізм буде сприяти зростанню інтересу до співпраці з банком з боку рітейл-компаній.
Крім того, співпраця з банком дає можливість рітейлеру створювати нові джерела доходу. Наприклад: від надання фінансових послуг, або випуск карти рітейлера.
В перспективі все йде до того, що рітейл-компанії будуть трансформуватися в напрямку фінансового супермаркету. І банки можуть допомогти в цьому, надавши рітейлерам можливість працювати з ними за агентською моделлю. Це дозволить рітейлу більше заробляти, зробить їх бізнес більш універсальним.
Більше з e-commerce
За даними НБУ, за 9 місяців поточного року частка безготівкових платежів з використанням платіжних карток в Україні зросла до 38,5%. На початку 2017 року цей показник був на рівні 35,5%.
За оцінками експертів ринку, в 2016 році ринок електронної комерції зріс на 35% і становить 1,6 млрд доларів.
Українці стали частіше розплачуються картками в магазинах, зокрема і в інтернеті. Так, за результатами минулого року обсяг безготівкових розрахунків зріс до 571,3 млрд грн, або на 48%, кількість безготівкових операцій зросла на 38%.
При цьому на ринку електронної комерції зростає і рівень шахрайств при укладанні угод.
За даними асоціації ЕМА, в 2016 році втрати українців від дій кібершахраїв зросли в 4 рази і становлять 339,2 млн грн. Тому досі багато українців воліють мінімізувати свої розрахунки онлайн через побоювання бути обдуреними шахраями.
Для зниження ризиків при проведенні операцій на e-commerce, учасники ринку змушені шукати способи і рішення, які дадуть можливість проводити операції і платежі більш просто і надійно.
Головні вигоди для покупця:
- Збереження коштів при проведенні розрахунків.
- Більш низька комісія.
- Миттєве повернення коштів, якщо товар не підійшов.
- Можливість відмови від частини товару при отриманні замовлення.
Дана послуга знижує рівень відмов через недовіру до продавця і відповідно підвищує кількість успішних угод, коментує Дмитро Зарахович.
Роль нових компаній
За результатами опитування представників банківського сектору, проведеного Mastercard, 58% опитаних банкірів зазначили, що банк готовий до впровадження та активного використання нових технологій, а 71% банкірів вважають перспективним відстежувати нововведення і купувати ефективні FinTech-рішення.
Якщо брати світовий досвід, то в результаті досліджень з’ясувалося, що понад 90% банків і понад 80% FinTech-компаній зацікавлені у співпраці в майбутньому.
На думку українських банкірів, така співпраця дасть можливість вийти на надання більш затребуваних послуг, залучити нових клієнтів і диверсифікувати бізнес. А також допоможе підвищити рівень експертизи та сформувати нові напрямки діяльності.
Експерти ринку вважають, що нові компанії є не тільки конкурентами банкам, але завдяки своїй інноваційності створюють можливості для взаємовигідної співпраці і використання перспективних ідей, запропонованих стартапами, іншими учасниками ринку.
Одним з найбільш помітних продуктів, що з’явилися на українському ринку і що успішно зарекомендували себе в світі, став запуск сервісу «Безпечна угода», вважає керуючий партнер компанії UAPAY Дмитро Зарахович. Мета такої послуги – підвищити фінансову безпеку клієнтів і за рахунок цього створити умови для подальшого зростання продажів.
При оплаті сума платежу резервується на картці і списується на користь продавця тільки при огляді і підтвердженні отримання товару покупцем. При цьому персональні дані платника при купівлі не передаються, що захищає його від ризику шахрайства.
Перевагами нових учасників ринку є:
- Наявність нових ідей і проектів.
- Можливість більш швидко реагувати на випуск нових продуктів.
- Більш високий рівень зручності послуг, що надаються, для клієнтів.
На думку Дмитра Зараховича, конкурентна перевага буде у тих гравців, які зможуть оптимально організувати фінансову та ІТ складові свого бізнесу.
Нові компанії змушені швидше впроваджувати нові продукти і послуги, оскільки це для них спосіб отримання заробітку.
Серйозної конкуренції між банками та фінансовими компаніями немає, оскільки активи FinTech-сектору та банківської системи не зіставні. Тому кожен рухається вперед, орієнтуючись на свою ціннісну нішу. Конкуренція може виникати тільки в окремих напрямках.
FinTech майбутнє
FinTech-технології в Україні активно розвиваються і прогресують, вважає голова правління Всеукраїнської асоціації фінансових компаній Ганна Замазєєва. Кількість онлайн-компаній за останній рік подвоїлася в кількісному показнику, вони набирають обертів і в показнику обсягу. Згідно з даними НКЦПФР, в 2017 році близько третини фінансових компаній припадає на онлайн-сегмент. Надалі кількість онлайн-компаній буде зростати, збільшуючи їх частку на ринку.
В основі таких компаній лежить орієнтованість на клієнтів, швидка реакція на зміну ринкової кон’юнктури, якісне надання послуг.
Можна сказати, що за фінтехом майбутнє, прогнозує Ганна Замазєєва.
За масштабами впровадження нових технологій фінансові компанії значно випередили банки. Так, за даними асоціації ЕМА, понад 50% фінансових компаній в Україні вже можуть надавати послуги населенню за біометричними паспортами, в той час як з першої двадцятки українських банків послуги за біометричним паспортом може надати тільки один банк.
Подальшому розвитку FinTech-технологій в Україні заважає недосконалість законодавчої бази, яка в рамках фінансового моніторингу не дозволяє надавати весь комплекс послуг, який можуть запропонувати фінансові компанії. На існуючій нормативній базі фінансова компанія не може організувати надання широкого спектру послуг за тим принципом, як це робить Тінькофф Банк.
Тому, якщо регулятори ринку підтримають ініціативу змін у законодавство, це дасть можливість активно розвивати систему електронних платежів, електронну ідентифікацію клієнта, прискорити появу на ринку нових сервісів і послуг, вважає Ганна Замазєєва.
Сергій Савенко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
