Тепер не обдурите. 5 речей, які потрібно знати про новий закон про споживче кредитування


Тепер не обдурите. 5 речей, які потрібно знати про новий закон про споживче кредитування

10 червня набрав чинності Закон “Про споживче кредитування”, покликаний захистити права і законні інтереси українських кредиторів. Прийняття цього закону країна чекала 25 років. Всі ці роки споживче кредитування регулювалося приватними положеннями Закону “Про захист прав споживачів”, прописаними дуже нечітко. Через це Національному банку доводилося постійно грати “в догонялки” з комерційними банками, які винаходили різноманітні способи приховувати приховані платежі в стандартні кредитні умови.

Тепер же, як запевняють автори закону, споживачі можуть розраховувати на повноцінний захист від ризиків порушення їхніх прав при укладанні договорів споживчого кредитування з фінансовими установами. Справа в тому, що цей закон прийнятий в рамках гармонізації української законодавчої бази з європейською, як того вимагає Угода про асоціацію з ЄС. По суті, її положення повторюють відповідну директиву Єврокомісії. А в ЄС права споживачів при отриманні кредиту захищені досить надійно.

Більше того, новий закон повинен підняти довіру українців до банківської системи. Незважаючи на те що споживчі кредити дуже популярні в Україні, за рік їх видають більш ніж на 100 млрд грн, багато хто побоюється позичати гроші в банках, боячись, що банк може зробити їх вічними боржниками. Можна знайти сотні історій, коли люди купували в кредит побутову техніку й телефони, купившись на рекламу “кредиту 0%”. Потім виявлялося, що з урахуванням страхових платежів, банківських комісій і пені за незначне прострочення реальна процентна ставка по кредиту досягала 80-100% річних.

Повна інформація про кредит

Одна з ключових норм нового закону – вимога до фінустанов надавати клієнту всю інформацію про кредит до підписання договору. Ніяких додаткових і прихованих платежів в договорі бути не повинно. Фінустанова зобов’язана повідомити клієнту сукупну вартість позики з урахуванням процентної ставки за ним, а також вартість всіх послуг, пов’язаних з отриманням кредиту.

Фінустановам забороняється вимагати будь-яку додаткову плату, пов’язану з достроковим погашенням кредиту, як це практикується зараз.

Вся ця інформація буде прописана в так званому Паспорті споживчого кредиту. “Паспорт повинен показати людині всі основні і додаткові платежі, щоб він, в залежності від суми та цілей кредиту, міг визначитися зі здатністю погасити кредит. Вивчивши паспорт, споживач зможе прийняти зважене рішення про укладення договору”, – говорить генеральний директор Об’єднання Фінансових Установ ( AFI) Вікторія Волковська.

Але навіть якщо споживач уклав договір, як пояснює юрист практики банківського та фінансового права юридичної фірми N&D Катерина Бредуляк, протягом 14 днів з дати укладання договору клієнт має право в будь-який момент відмовитися від нього без пояснення причин. При цьому у клієнта фінустанови не виникає ніяких зобов’язань щось платити через відмову від договору.

Ніякого дрібного шрифту

Закон вводить додаткові вимоги до фінустанови щодо реклами його продуктів. Як зазначає юрист юридичної компанії “Алексєєв, Боярчуков і партнери” Юлія Лец, нерідкі випадки, коли фінансова установа обіцяє видати кредит без документального підтвердження кредитоспроможності (горезвісні: “для кредиту потрібен тільки паспорт і код”) або обіцяє безвідсотковий кредит. Відтепер такого роду “заманухи” офіційно заборонені.

Також заборонено ускладнювати прочитання споживачем інформації, будь то на рекламі або в договорі. Не можна друкувати частину інформації дрібним шрифтом або зливати її з кольором фону. Цими “методами” фінансові структури користуються давно. Відтепер держава отримає можливість контролювати подібні виверти.

Законом також передбачено чітке розмежування видів процентної ставки, яка може бути фіксованою або змінною. Перша взагалі не підлягає зміні, а друга буде змінюватися прозоро. “Якщо договором про споживчий кредит передбачена змінна процентна ставка, кредитор зобов’язаний письмово повідомити споживачу, поручителю та іншим зобов’язаним за договором особам про зміну такої ставки не пізніше, ніж за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка”, – йдеться в документі.

Спочатку – погашення “тіла кредиту”

Закон змінює черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит. В першу чергу будуть виплачуватися прострочені відсотки за користування кредитом, у другу – сплачуватися прострочена до повернення сума кредиту, потім – відсотки за користування кредитом, після цього – сума кредиту та, нарешті, – неустойка та інші платежі.

Раніше, за словами Юлії Лец, черговість була порушена: основна сума боргу, тобто “тіло кредиту”, виплачувалася в останню чергу. Це призводило до того, що кошти позичальника йшли на погашення вже нарахованих штрафних санкцій, а сама заборгованість не зменшувалася. По суті, кредит перетворювався на “лічильник” для клієнта.

Обмеження пені

Новий закон перш за все захищає права споживачів. Інтереси кредитодавців враховують буквально кілька його положень

За новим законом пеня за кредитом і відсотками не може перевищувати подвійну облікову ставку Нацбанку (на сьогодні 12,5% річних), але не більше ніж 15% суми простроченого платежу. За словами Катерини Бредуляк, автори документа цим положенням зрівняли умови кредитування фізичних осіб з діючими нормами для юридичних осіб.

Ще один важливий момент: фінустановам забороняється вимагати будь-яку додаткову плату, пов’язану з достроковим погашенням кредиту, як це практикується зараз.

Керуючий партнер ЮК “Волхв” Олександр Навальнєв помітив у новому законі і чимало негативних моментів для споживача. Наприклад, те, що дія договору про споживчий кредит не поширюється на позики терміном до одного місяця, кредити на суму, що не перевищує мінімальну заробітну плату (при цьому багатомільйонні кредити не виключені з кола споживчого кредитування), а також кредити, які надаються ломбардами під заставу.

Крім того, за словами юриста, фінустанови, згідно з новим законом, не зобов’язані включати до переліку сукупних витрат на кредит інформацію про витрати на користь третіх осіб: нотаріусів, оцінювачів і страховиків.

Захист клієнта

Як вважають експерти, новий закон перш за все захищає права споживачів. Інтереси кредитодавців враховують буквально кілька його положень. Наприклад, закон вимагає від фінустанови оцінювати кредитоспроможність споживача. Раніше кредитодавець перевіряв платоспроможність лише за власним бажанням. Через це деякі фінустанови накопичували солідний портфель проблемних кредитів.

До певної міри захистить кредитодавців і Паспорт споживчого кредиту. З одного боку, він зобов’язує фінустанову надати клієнтам повну інформацію про кредит, а з іншого – усуває ризики оскарження ними кредитних договорів у зв’язку з неповним наданням інформації.

Дія закону не торкнеться старих договорів, укладених до набрання документом чинності. За словами Катерини Бредуляк, це дозволить фінустановам адаптувати кредитну політику і внутрішні положення під нові вимоги.

Але на цьому “захисні заходи” для кредитодавців закінчуються. А цього, на думку учасників ринку, на сьогодні дуже мало. “Закон про споживче кредитування передбачає максимальний захист позичальника, але в ньому немає розділу про захист інтересів кредитодавця”, – підкреслює Вікторія Волковська. Тому учасники ринку займатимуться просуванням на законодавчому рівні змін, необхідних для захисту їхніх інтересів, в першу чергу від недобросовісних позичальників.

Олена Романюк

До речі, портал Finance.ua давно аналізує пропозиції за кредитами в Україні. Щоб допомогти вам обрати кредит онлайн у нас на сайті працює спеціальний сервіс. Завдяки його можна швидко і комфортно обрати необхідний саме вам кредитний продукт:

Помічник з кредитів 💁

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua