2134
Лізинг авто: чим відрізняється від кредиту і як вигідно оформити в Україні
— Кредит&Депозит
Далеко не кожен українець сьогодні може дозволити собі купити нове чи вживане авто “остаточно і безповоротно”, — прийти в автосалон, оплатити покупку і виїхати щасливим володарем чотириколісного друга. Мало в нашій країні і тих, хто може скористатися розстрочкою або банківським кредитом, щоб оплатити вартість машини частинами.
Експерти радять в цьому випадку не прощатися з мрією, а спробувати взяти авто в лізинг або, простіше кажучи, в оренду з правом викупу. Лізингові компанії ставляться до клієнтів трохи лояльніше, ніж банки, і частіше розглядають заявки “в індивідуальному порядку”, знижуючи ставки клієнтам з хорошою кредитною історією. У деяких випадках лізинг авто може бути навіть вигіднішим, ніж кредит, але тут треба бути дуже обережним: занадто дешевий “сир” — перша ознака лізингових шахраїв. А їх у цьому році на ринку надзвичайно багато.
НАВІТЬ БАНКИ ПОЧАЛИ “ЛІЗИНГУВАТИ”
Незважаючи на те, що кредитування набирає обертів, отримати автопозику у банку простіше не стало. Банкіри, як і раніше, ретельно фільтрують клієнтів, процентні ставки все ще високі, а початкові витрати по кредиту обтяжуються для позичальника збором у пенсійний фонд, страхуванням КАСКО та оплатою реєстрації авто. Для когось всі ці фактори (або навіть один з них) можуть стати вирішальною причиною відмовитися від купівлі авто в кредит, і розглядати альтернативні способи позики — наприклад, фінансовий лізинг або оренда авто з правом викупу. Скористатися цією схемою можуть як “юрики”, так і фізособи, але активно його використовують підприємці: великі фірми допомогою лізингу регулярно оновлюють автопарки, а пепешники змінюють особисті авто.
Учасники ринку зазначають, що попит на лізинг з боку українців зростає. “На початку року ми не прогнозували зростання ринку автолізингу. Влітку був період затишшя: у зв’язку з розглядом закону про зниження акцизів на старі авто покупці вичікували. Багато хто сподівався, що його прийняття вплине на вартість нових машин. Але, як ми можемо спостерігати, цього не сталося. І от протягом останніх місяців відзначаємо тенденцію до пожвавлення продажів”, — ділиться спостереженнями директор Porsche Finance Group Ukraine Андреас Целлер. “Загалом цього року ринок зростає. І навіть деяке затишшя перед зниженням мит не нівелювало цю тенденцію, — погоджується директор компанії FastFinance Дмитро Богодухов. — Зараз кількість укладених лізингових договорів корелює зі зростанням попиту на автомобілі, а він потроху відновлюється — по мірі стабілізації курсу долара і вартості автомобілів у гривневому еквіваленті”.
Зростання інтересу до автолізингу відзначає директор асоціації “Українське об’єднання лізингодавців” Марина Масич. За її словами, все більше українців шукають лізингові компанії, які готові працювати з фізособами. На сьогодні оренду з правом викупу для “фізиків” на ринку активно пропонують 5-6 благонадійних компаній. Але в новому році їх може стати більше, адже навіть деякі банки з числа тих, що кредитують купівлю машин, зараз відкривають відділення автолізингу. “Основна перевага лізингу перед кредитом у сьогоднішніх умовах полягає в більшій доступності для клієнтів. В першу чергу, в частині особливостей оцінки платоспроможності: для кредиту підходи суворіші”, — пояснює директор департаменту автокредитування ПАТ “Кредобанк” Олександр Кушлик.
ВИМОГИ СУВОРІШІІ, АЛЕ УМОВИ КРАЩІ
Низька планка вимог в лізингових компаніях пояснюється просто: коли людина бере авто в оренду, юридичним власником машини залишається лізингодавець. Право власності на авто переходить до лізингоодержувача тільки після повного розрахунку з компанією — на відміну від кредиту, де заставне майно належить клієнту після оплати початкового внеску. “Тому при виникненні проблем з обслуговуванням заборгованості набагато простіше забрати у клієнта авто”, — підкреслює Кушлик. Це може статися не тільки при частих пропусках щомісячної плати, але і з інших причин: наприклад, при перевищенні щорічного пробігу або ухиленні від техогляду у ті терміни та на тій станції, яку вказала лізингова компанія.
Умови непрості, але засуджувати лізингодавців за суворість не варто. Як власники авто, вони зацікавлені в його товарному вигляді — на той випадок, якщо клієнт, приміром, орендує машину для інтенсивної роботи в таксі і поверне її через пару років в непридатному стані. Окрім цих моментів, переваг лізингу перед кредитом все-таки більше. Принаймні, для тих покупців, які хочуть отримати авто швидко і при мінімальних витратах. “Важливий плюс лізингу в тому, що витрати по реєстрації автомобіля, на збір в пенсійний фонд і страхування розподіляються у часі і сплачуються у складі щомісячних платежів, — пояснює Богодухов. — При отриманні кредиту ці витрати відразу лягають на позичальника і в деяких випадках можуть скласти до 10% вартості авто”.
“Дорожче, ніж кредит, лізинг може бути тільки в одному випадку, — акцентує Богодухов. — Якщо у лізингові платежі включаються витрати, пов’язані з сервісом автомобіля, сезонною заміною шин та аналогічні. Але це стосується більшою мірою лізингу для юросіб. Крім того, з лізингоодержувача знімається велике разове фінансове навантаження — наприклад, при необхідності оновити відразу всі чотири шини”. Утім, на ринку є пропозиції з мінімальним “наповненням” платежу: наприклад, компанії, які пропонують послугу короткострокового лізингу (терміном до року), часто вже не вимагають КАСКО, що дозволяє клієнту заощадити 6-7% від вартості автомобіля на рік, а в деяких випадках — і до 8%.
ПОГАНА КРЕДИТНА ІСТОРІЯ — ВИЩА СТАВКА
Що стосується фінансових умов лізингу, тут теж є кілька цікавих нюансів. “По-перше, на сьогодні це єдиний спосіб отримати фінансування на купівлю авто у валюті, адже валютне кредитування банкам фактично заборонено. Це може дати двократну економію в процентній ставці, але покладає на покупця курсові ризики. З іншого боку — вартість автомобіля і так прив’язана до валюти, тому з ростом курсу долара росте і його гривнева ціна. Тому багато покупців, враховуючи поточне зниження ризику девальвації гривні, вибирають лізинг з прив’язкою до долара і економлять на відсотках”, — аналізує Богодухов. Наприклад, в PFG Ukraine можна отримати авто в лізинг під 10,5% з визначенням еквіваленту в іноземній валюті (термінк до 5 років, аванс від 15%, адмінплатіж — 1,5%). А ось в гривнях процентна ставка гнучка: вона становить 24,9% і переглядається щоквартально.
“В цілому середньоринкові умови автолізингу за рік істотно не змінилися, — відзначає директор з маркетингу групи компаній “АІС” Сергій Боровик. — Як правило, лізингодавець просить аванс у розмірі 30%, готовий укладати договір на термін від року до п’яти років зі ставкою по фінансуванню 25-27% у гривнях. Але ціна лізингу у нас прив’язана до ставок кредитів. І, судячи з динаміки, приблизно через півроку ми прогнозуємо незначне зниження ставок — як в банках, так і в лізингових компаніях. Але треба враховувати, що лізингодавці індивідуально підходять до клієнтів, на відміну від банків, де єдина ставка і умови для всіх. Наприклад, якщо вас вважають не дуже благонадійним, то компанія збільшить розмір першого внеску, скоротить термін фінансування і підвищить ставку”.
А ось клієнти з позитивною кредитною історією можуть розраховувати на особливе ставлення лізингодавця. “Якщо клієнт справлявся з платежами за кредитами під час двох попередніх криз, то ймовірність, що він буде виконувати зобов’язання за договором лізингу, вища. Зараз значення фактора ідеальної кредитної історії буде тільки зростати”, — переконаний Богодухов. Утім, реальну економію однією тільки репутацією не заробиш: здешевити лізинг можуть партнерські програми з дилерами і виробниками. “Вони більш вигідні, бо певні складові ціни компенсуються за рахунок спеціальних фінансових механізмів з боку виробників або імпортерів”, — зазначає Кушлик. На жаль, на відміну від кредитних партнерських програм лізингові на українському ринку поки одиничні.
УВАЖНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВІР
Зростання попиту на автолізинг і в чималому ступені бажання людей зекономити призвели до справжнього сплеску шахрайства у цій сфері. Упродовж майже півроку на профільних форумах в інтернеті публікують історії про те, як лізингові компанії беруть з клієнтів гроші і залишають їх з носом. Найчастіше, з точки зору права, шахрайства в чистому вигляді при цьому немає, а сама схема виглядає до болю просто.
“Такі псевдолізингові компанії націлюються на фізосіб, — розповідає Боровик. — У мережі масово розміщується реклама про продаж нових авто різних марок за ціною на 10-20%, а то й на 30% нижчою, ніж у офіційного дилера. Однак таких знижок в реальному житті не існує, адже будь-яку цінову акцію проводить дилер, а не лізингова компанія. Клієнту обіцяють поставку автомобіля протягом тижня, але після передоплати від 10 до 50 тис. грн. Клієнт підписує договір, вносить передоплату — і залишається ні з чим, тому що підписав не лізинговий договір, а договір… про надання консультаційних послуг з вибору автомобіля вартістю 10-50 тис. грн! Це — подаровані гроші на старті. Є договір, оплату зроблено, послугу надано”.
“Сам лізинговий договір у таких компаній складений так, що авто виходить набагато дорожче, а поставки можна чекати від року до декількох років, — доповнює Масич. — Клієнт зі злості розриває договір, втрачаючи в результаті таких дій навіть найменше право на відшкодування”. Втім, експерт тут же визнає: відшкодування отримати дуже складно при будь-яких розкладах: “Правоохоронні органи проводять слідство і в його результаті встановлюють, що основні вимоги закону дотримані, а всі дискримінаційні норми щодо себе клієнт підписав у здоровому глузді і по добрій волі, — констатує Масич. — До того ж псевдолізингові компанії, як правило, офіційно зареєстровані і формально виконують всі наглядові вимоги. Тож причепитися в частині нелегальної фінансової діяльності об’єктивно нема до чого”.
У Нацкомісії з регулювання ринків фінансових послуг проблему з лізинговим шахрайством не заперечують. Більше того — в кінці вересня відомство повідомило про виключення з Державного реєстру 27 лізингових компаній. Правда, не за афери, а за порушення у звітності. “Що стосується шахраїв, то до нас приходять скарги від фізосіб на дії лізингодавців при укладенні договорів, — розповів “Сегодня” член Нацкомфінпослуг Олександр Залєтов. — Найчастіше люди відзначають, що договори лізингу перевантажені нормами і відсиланнями до законодавчих актів та написані дрібним шрифтом. Також — що компанії дають неправдиву інформацію про ціну об’єкта, його наявність і терміни поставки, а представники лізингодавця кваплять клієнта з підписанням договору й оплатою послуг”. Всі скарги такого характеру Нацкомфінпослуг направляє в Нацполіцію на досудове розслідування. Щоправда, як вже зазначала Масич, особливого ефекту від цього немає.
7 ПРОСТИХ КРОКІВ, ЯК НЕ ПОПАСТИСЯ НА ГАЧОК ЛІЗИНГОВИХ ШАХРАЇВ
На що треба звернути увагу, якщо ви вирішили звернутися в лізингову компанію за фінансуванням.
КРОК 1. Вимагайте у менеджера лізингової компанії сертифікат Нацкомфінпослуг про включення даної лізингової компанії в реєстр компаній, які можуть надавати лізингові послуги. Навряд чи вам покажуть оригінал, але копії повинні надати. Відмова – це привід негайно забути про даної лізингової компанії. Компанія, яка не включена до реєстру, на 80% є шахрайською. На жаль, за останній час кілька шахрайських лізингових компаній отримали сертифікати. І регулятор нічого з цим вдіяти не може, бо формально і юридично до шахраїв причепитися неможливо.
КРОК 2. Уважно прочитайте договір лізингу. Покажіть його компетентному юристу. Якщо щось насторожило, краще попросити юриста поспілкуватися з лізинговою компанією для роз’яснення пунктів договору. Зверніть увагу на умови односторонньої зміни відсотка подорожчання. Відмова надати шаблон договору для вивчення до підписання – це вірна ознака шахрайства. Крім того, весь текст повинен бути набраний зручним для читання шрифтом.
КРОК 3. Ознайомтеся з договором поставки техніки між лізинговою компанією і дилером. В цьому документі немає нічого секретного, але ви точно будете знати всі умови поставки. Крім того, ви можете попросити включити вас третьою стороною в договір поставки. Якщо лізингова компанія відмовляється – це привід насторожитися.
КРОК 4. Не вірте позитивним відгукам про компанію в інтернеті. Якщо клієнт залишився задоволений роботою з лізинговою компанією, він рідко буде писати захоплені відгуки в інтернеті. Особливо слід бути уважним, якщо таких позитивних відгуків багато. А ось негативні відгуки читайте уважно. Крім того, часто клієнти при виборі лізингової компанії користуються послугами так званих лізингових брокерів. Завдання брокера – знайти найбільш привабливу пропозицію для клієнта. Але на практиці більшість брокерів намагаються відправити клієнта в ту компанію, яка платить найбільші комісійні брокеру. А які компанії платять великі комісійні? Правильно, шахраї. Брокер рекомендує компанію, отримує комісійні і на цьому його роль закінчується. Тому завжди перевіряйте всю інформацію, документи і пропозиції особисто.
КРОК 5. Обов’язково попросіть реквізити компанії і перевірте її з різних баз. Зараз багато відкритих баз: фіскальної служби, судових рішень, виконавчої служби, Бюро кредитних історій і так далі. Наявність великої кількості судових рішень, де лізингова компанія є відповідачем, – привід бігти від неї подалі.
КРОК 6. Якщо ви вирішили підписувати договір, то звірте роздрукований договір лізингу з тим, який вам давали вичитувати. Само собою зрозуміло, що всі пункти повинні збігатися.
КРОК 7. До оплати авансового платежу ви повинні обов’язково мати на руках всі підписані з боку лізингової компанії оригінали договорів. Не зайвим буде попросити наказ на директора або інший документ, який підтверджує право підпису, а також копію паспорта підписанта з боку лізингової компанії. Крім шахрайських лізингових компаній у вас можуть виникнути проблеми і з нормальною лізинговою компанією у випадку її банкрутства. У 2009 році в Україні збанкрутувало багато лізингових компаній, і вони створили масу неприємностей своїм клієнтам. Не полінуйтеся, подивіться в Бюро кредитних історій кредитний рейтинг лізингової компанії. Також корисно довідатися, чи не допускала лізингова компанія дефолт за облігаціями і чи не реструктуризувала заборгованість за кредитами та облігаціями.
NOTA-BENE. Будьте уважні при підписанні договорів, консультуйтеся з грамотними і довіреними юристами. І пам’ятайте, що лізинг від надійної компанії – це найбільш ефективний фінансовий інструмент для розвитку бізнесу і для вирішення персональних актуальних завдань, наприклад, для купівлі автомобіля.
Аліна Поліщук
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
