9199
Як зняти депозит у "проблемному" банку - максимально корисні поради юриста
— Кредит&Депозит
З початку 2014 року вже 10 банків визнано неплатоспроможними. У зв’язку із цим, клієнти відповідних банків постали перед питанням – як зняти свої вклади в цих «проблемних» банках?
Основними нормативно-правовими актами, що врегульовують правовідносини в даній сфері є Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 року, Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» від 23.02.2012 року та «Положення про порядок відшкодування Фондом гарантування вкладів фізичних осіб коштів за вкладами», затверджений рішенням Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 09.08.2012 року № 14.
Згідно з положеннями чинного законодавства, проблемним банком є такий, щодо якого Національний банк України (далі – «НБУ») прийняв рішення про віднесення до категорії проблемних у порядку, передбаченому Законом України «Про банки і банківську діяльність» та нормативно-правовими актами НБУ. Банк відносять до категорії проблемних за умови наявності критеріїв, передбачених відповідними актами, що свідчать про наявність в останнього фінансових проблем, які, однак, не є критичними та можуть бути усунуті банком самостійно. При цьому, НБУ має право вживати певних заходів з метою недопущення погіршення ситуації, наприклад, заборонити йому використовувати для розрахунків прямі кореспондентські рахунки та/або вимагати від проблемного банку проведення розрахунків виключно через консолідований кореспондентський рахунок.
З цією метою, НБУ надає таким банкам строк до 180 днів для приведення своєї діяльності у відповідність до вимог законодавства. Після спливу цього строку НБУ приймає рішення про визнання діяльності банку такою, що відповідає законодавству, або про віднесення банку до категорії неплатоспроможних.
Слід наголосити, що рішення НБУ про віднесення банку до категорії проблемного є банківською таємницею, тому вкладники про відповідну обставину дізнаються, як правило, вже тоді, коли банк визнається НБУ неплатоспроможним, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб запроваджує в ньому тимчасову адміністрацію та, власне, виникають проблеми.
Таким чином «проблемність» банку згідно положень чинного законодавства – це лише перехідний період, який може бути ним успішно подолано та відновлено відповідність його діяльності вимогам чинного законодавства. Говорячи ж про зняття депозитів в проблемному банку мається на увазі банк, що вже визнаний неплатоспроможний та в якому запроваджено тимчасову адміністрацію, а також такий, що вже ліквідовується.
Відповідно до п.1 ч.5 ст. 36 ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», під час тимчасової адміністрації не здійснюється задоволення вимог вкладників та інших кредиторів банку. Водночас, це обмеження не поширюється на зобов’язання банку щодо виплати коштів за вкладами вкладників за договорами, строк яких закінчився, та за договорами банківського рахунку вкладників. Зазначені виплати здійснюються в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення НБУ про віднесення банку до категорії неплатоспроможних та початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше 200 000 грн. Отже, власники вкладів на суму понад 200 000 грн. ризикують частково втратити свої гроші.
Ще більше ризикують власники валютних вкладів. Так, при підрахунку суми вкладів та відсотків, що підлягають виплаті таким вкладником, відповідна сума підлягає перерахуванню за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим НБУ на день прийняття рішення НБУ про віднесення банку до категорії неплатоспроможних.
1.
Стосовно процедури повернення коштів, то подавати до Фонду заяви на виплату коштів за договорами банківського рахунку (поточні/карткові рахунки) та за договорами банківського вкладу, термін дії яких закінчився до введення та під час дії тимчасової адміністрації не потрібно. За такими договорами виплата коштів здійснюється за списками вкладників, які формує уповноважена особа Фонду. Щоб дізнатися, коли можна забрати свої кошти достатньо слідкувати за інформаційними повідомленнями на офіційному сайті Фонду. Під час тимчасової адміністрації, ним регулярно розміщується інформація про час, коли відповідні вкладники можуть забрати свої кошти (наприклад, ті в яких «строк дії договорів закінчився в період з 19 по 25 травня»). Достатньо звернутися до визначеного Фондом та зазначеного у вищевказаному повідомленні банку та пред’явити паспорт і документ про присвоєння ідентифікаційного номера.
2.
У випадку, якщо за три місяці здійснення тимчасової адміністрації не знайдеться інвестора, готового придбати неплатоспроможний банк, Фонд звертається до НБУ з пропозицією ліквідувати такий банк. Протягом п’яти днів після отримання такої пропозиції НБУ приймає відповідне рішення та інформує Фонд. В той же день, Фонд призначає свою уповноважену особу та розпочинає процедуру ліквідації банку. Строк ліквідації банку – не більше одного року, з можливістю продовження цього строку ще на рік.
Після прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку, вкладник набуває право на одержання гарантованої суми відшкодування коштів за вкладами (в цьому разі, незалежно від строку їх закінчення) за рахунок коштів Фонду в межах граничного розміру відшкодування коштів за вкладами.
Після прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку, вкладник набуває право на одержання гарантованої суми відшкодування коштів за вкладами (в цьому разі, незалежно від строку їх закінчення) за рахунок коштів Фонду в межах граничного розміру відшкодування коштів за вкладами.
Слід відмітити, що відшкодування за вкладами можуть сплачуватися іншим особам згідно із законодавством (за довіреністю, свідоцтвом про право на спадщину тощо).
Виплата відшкодування в період ліквідації банку здійснюється за Загальним реєстром вкладів, який затверджується виконавчою дирекцією Фонду протягом шести днів з дня прийняття НБУ рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку. При цьому, враховуються суми, сплачені вкладнику протягом здійснення тимчасової адміністрації у банку. На наступний день після затвердження цього реєстру починається фактичне перерахування коштів банку-агенту (через який буде здійснюватись виплата). Після цього банк-агент має 30 робочих днів для безпосереднього проведення виплат. Таким чином, саме в цей період вкладникам слід звертатися до банку-агента, пред’явивши паспорт та документ про присвоєння ідентифікаційного номера.
Особи, що внаслідок неявки чи з інших причин не одержали в банку-агенті кошти протягом вказаних в попередньому абзаці тридцяти днів, можуть отримати свої кошти на підставі їх індивідуальних звернень із відповідними заявами до Фонду (зразок заяви також можна знайти на офіційному сайті ФГВФО). Разом з тим, слід звернути увагу, що на розгляд такої заяви дається не більше трьох календарних місяців.
3<>.
Найбільш проблемним, а скоріше, й практично нереальним є відшкодування коштів за вкладами на суму понад 200 000,00 грн. В такому разі, особа безумовно може відшкодувати кошти у гарантованій Фондом сумі в описаному вище порядку. Однак, щодо «суми перевищення» та відсотків, що нараховані за час здійснення тимчасової адміністрації в банку, такому вкладнику потрібно звернутися до ліквідатора банку із заявою (вимогами) до банку на відповідну суму (з урахування відсотків) протягом 30 днів з моменту опублікування відомостей про ліквідацію банку та призначення уповноваженої особи Фонду у газетах «Урядовий кур’єр» та «Голос України» (опублікування здійснюється не пізніше ніж через сім днів з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку).
В такому разі заявлені вимоги будуть задовольнятися за рахунок реалізації майна банку в порядку черговості, визначеному ст. 52 ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», тобто в четверту чергу. На практиці, грошей для відшкодування відповідних сум зазвичай не вистачає.
Підсумовуючи, слід відмітити, що законодавець врегульовуючи правовідносини щодо відшкодування вкладів фізичних осіб в банках, що визнані неплатоспроможними, намагався створити механізм повернення відповідних коштів. Разом з тим, як правило, вдається повернути лише кошти, гарантовані Фондом (тобто в сумі не більше 200 000 грн.). З огляду на вкрай складну фінансову ситуації в країні, на даний час і повернення такої суми можна вважати позитивним результатом.
Ігор Конопка
Юрист юридичної компанії FCLEX
Юрист юридичної компанії FCLEX
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
