4758
Чому банки не хочуть видавати довгострокові кредити?
— Кредит&Депозит
Банки хочуть видавати кредити і хочуть видавати довгострокові кредити. Але одна справа хотіння, а інша справа реальні можливості. Це як в знаменитій цитаті «Щоб Ваші можливості завжди співпадали з Вашими бажаннями». А якщо вони не збігаються?
За підсумками семи місяців 2013 загальна сума виданих кредитів склала 841 млрд. грн, а загальна сума залучених банками депозитів 628 млрд. грн. Більш висока сума виданих кредитів пояснюється тим, що банки видають кредити не тільки за рахунок грошей депозитів, але і за рахунок свого капіталу, розміщення своїх облігацій і залучених кредитів від закордонних банків, не кажучи вже про рефінансування НБУ.
Щодо структури виданих кредитів: 44% це кредити на термін до 1 року, 35% кредити на термін від одного до двох років і 21% кредити на термін більше двох років. Структура депозитів виглядає дещо по-іншому. Близько 62% депозитів в банках залучені на строк до 1 року, близько 35% це депозити на строк від 1 року і до двох років і тільки 3% депозити на термін більше двох років. Банкіри скаржаться, що вони не можуть видавати довгострокові кредити, і вони мають рацію, у них дуже мало довгострокових депозитів. Велика частина депозитів, це депозити на короткі терміни. Сьогодні вони є, а завтра їх немає. А довгострокові кредити, вони тому і довгострокові, що на тривалий час.
Тому і виходить парадокс нашого банківського ринку: багато українців хочуть розмістити в банку депозити на короткий час, і от ті ж українці хочуть отримати кредити від банку на тривалий час. І як цей парадокс вирішити? Ось вже дійсно головоломка століття. Одне радує, що хоча б кредити і депозити на рік збалансовані. Тут є загальна рівновага. Може тому, банки охочіше видають споживчі кредити на рік, ніж довгострокові іпотечні кредити на десять років. І може не варто звинувачувати банки, що вони не хочуть масово видавати іпотечні кредити для населення. Бо щоб видавати кредити, потрібно десь взяти гроші на ці кредити. Без грошей кредит видавати можна тільки теоретично.
З загальною структурою депозитів і кредитів розібралися. Тепер варто сказати пару слів по структурі гривневих і валютних кредитів. Загальна сума гривневих депозитів 378 млрд. грн, а загальна сума гривневих кредитів 534 млрд. грн. При цьому близько 50% всіх гривневих кредитів, це кредити на термін до одного року, близько 37% кредити на термін від одного року до двох років і тільки 13% кредити на термін більше двох років. У той же час частка гривневих депозитів на термін до одного року 71%. Не просто багато, дуже багато короткострокових депозитів. Частка депозитів на термін від одного року до двох років 26%, і лише 3% частка депозитів на термін більше двох років. Тому немає нічого дивного в тому, що банки прагнуть видавати гривневі кредити тільки на термін до одного року. І це стосується кредитування і юридичних осіб, і фізичних осіб. На короткий термін банк готовий ризикнути грошима, а от на тривалий, тільки у вигляді винятку.
Частка валютних кредитів на термін до одного року 34%, частка валютних кредитів на термін від одного року до двох років 32%, а частка валютних кредитів на термін більше двох років 34%. Виходить рівномірний розподіл валютних кредитів за термінами. Всього ж сума виданих банками валютних кредитів близько 37,8 млрд. дол. у той час як загальна сума залучених валютних депозитів близько 30 млрд. дол При цьому частка валютних депозитів на термін до одного року 47%, а от валютних депозитів на строк від одного року до двох років 50%, і лише 3% на термін більше двох років. Велика частка довгострокових валютних кредитів, це старі іпотечні кредити, які якраз видавалися у валюті, і тепер доводиться їх погашати у валюті ще довго і довго. І знову-таки протиріччя, і вже досить таки непросте.
Якщо валютні депозити і кредити на строк до двох років у цілому збалансовані, то довгострокові валютні кредити не мають стійких пасивів. Виходить, що в активах банків знаходяться іпотечні валютні кредити на термін десять років, а в пасиві банки мають депозити, які залучаються на дуже короткий термін. І доводиться банкам постійно придумувати все нові і нові святкові та акційні депозитні програми, тільки щоб утримати з року в рік депозити населення. Це будь-кого вивело б з себе. Тому не дивно, що банки так болісно сприймають різного роду розмови про девальвацію. Тут і так проблем вистачає з термінами, а проблема з девальвацією може тільки погіршити ситуацію.
Зараз спостерігається процес збільшення строків депозитів. Але повільно і мляво. Хоча населення і збільшує кількість депозитів на термін більше одного року, але не поспішає масово відмовлятися і від депозитів на три і шість місяців. Не звикли ще українці, як німці розміщувати депозити на п’ять і десять років. Хоча кредити хочуть отримувати, як німці. Ось ще один парадокс нашого ринку.
Олександр Охріменко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
