12606
Як банки вираховують ненадійних позичальників
— Кредит&Депозит
Коли потрібна велика сума, українці найчастіше йдуть за кредитом в банки. У забезпеченого, освіченого і працюючого клієнта і в думках не виникає, що йому можуть не дати грошей взагалі або не видати необхідну суму, запропонувавши, наприклад, наполовину менше. Коли людина приходить в банк за кредитом, то розраховує протягом декількох годин вийти з валізою купюр, але на практиці все виявляється не зовсім так. «Погляд» розбирався, в яких випадках кредит можуть не дати.
Кредитний іспит
Того, хто прийшов за грошима очікує справжній іспит, який легко провалити. Киянка Марина Стеценко пішла в один з українських банків, щоб взяти в кредит 50 тис. грн, але отримати вдалося тільки половину суми.
- Гроші були потрібні на операцію, – каже жінка. – Незважаючи на всі мої позитивні характеристики: я директор приватної ветлікарні з зарплатою вище середньої – банк готовий був дати мені тільки 25 тис. грн. На мої обурення консультант банку відповіла, що спеціальна електронна програма, куди вона вводила мої відповіді на питання, визначила, що мені можна дати тільки таку суму. У підсумку я позичила суму, якої бракувало у знайомих і незабаром повернула борги і банку, і їм.
Кредитний інспектор одного з банків Людмила Войтюк розповіла про те, що у кожного банку існує своя програма «скорингу», яка визначає, чи можна дати кредит конкретному клієнтові і яка буде сума позики. Програма безпристрасно оцінює позичальника за відповідями в анкеті, і деякі дані розцінюються нею як негативні. Окремо перевіряється, чи були прострочення за попередніми кредитами або кредитних картах.
За допомогою такої програми, за словами інспектора, клієнта перевіряють навіть у тому випадку, якщо він подзвонив проконсультуватися про кредит у call-центр банку.
Під виглядом клієнта ми зателефонували в один з великих банків, щоб дізнатися, чи можна оформити кредит на 50 тис. грн. Оператор задала з десяток питань. Крім віку, сімейного стану та кількості дітей, вона запитувала про ймовірність розлучення, чи є місце роботи офіційним, який трудовий стаж, наймана квартира або власна – і багато іншого. Відповідь банку не змусила себе довго чекати: запитану суму нам видати відмовилися. Але оператор запропонувала інший варіант: сказала, що можуть видати максимум 30 тис. грн і в такому випадку процентна ставка буде стандартною.
Портрет ненадійного позичальника
У call-центрах «Надра Банку», «Дельта банку», банку «Фінанси і кредит» та «Альфа-Банку» нам допомогли скласти портрет ненадійного позичальника.
- Вважаються недостатньо надійними позичальниками люди у віці від 18 до 25 років, – пояснили в банках. – За нашими даними, саме цей сегмент клієнтури часто не погашає кредити. Не дадуть в борг і людині дуже похилого віку, так як існує ризик раптової смерті. Хоча пенсіонерів до 70 років банки дуже люблять, тому що вони – самі надійні позичальники.
Програма сприймає відповідь як негативну, якщо потенційний позичальник не одружений чи незаміжня, і більш лояльна до жінок, ніж до чоловіків. Лякають програму багатодітні родини: ідеальним варіантом для видачі кредиту вважається клієнт з однією дитиною.
Що стосується професійних даних, то в немилість «скорингу» можуть потрапити власники ПП, керівники невеликих підприємств або їх працівники. Більш надійними програма вважає співробітників великих компаній з високою зарплатою і трудівників державних підприємств. Бюджетникам прощається навіть невисока зарплата в довідці про доходи.
Крім того, «хороший» позичальник повинен пропрацювати на одному місці мінімум три роки і мати свою нерухомість. Кредит можуть не дати тим, у кого в довідці про доходи вказана висока зарплата, а сума позики невелика.
Банківські працівники, втім, пояснюють, що в різних фінустановах системи оцінки теж різні. Не отримавши кредит в одному банку, клієнт може отримати його в іншому. Але універсальної формули безпрограшного позики не існує.
- Домагатися кредиту обманом не має сенсу, тому що інформація перевіряється, і прихований факт може спричинити штраф, – нагадали в банках.
Кредитна історія дуже важлива
Найскладніше отримати кредит тому, хто має погану кредитну історію – якщо ви вже брали в борг у банку і не змогли віддати вчасно. Таким позичальникам, як правило, відмовляють, незважаючи на високий поточний дохід і хорошу посаду.
Втім, є лазівка, яка дозволить отримати гроші, але для цього доведеться докласти значних зусиль. Якщо ви хочете отримати кредит на машину і передчуваєте, що вам відмовлять, спробуйте спочатку оформити кілька дрібних кредитів і вчасно за ними розрахуватися. При цьому краще, якщо у вас в якомусь банку працює знайомий, який допоможе оформити кредит на телефон або ноутбук, а потім ще на що-небудь не дуже дороге. А після того, як у вас за плечима виявиться кілька вчасно погашених кредитів, можна сміливо йти в банк просити гроші на авто.
До речі, портал Finance.ua давно аналізує пропозиції з кредитів в Україні. Щоб допомогти вам з вибором кредиту онлайн у нас на сайті працює спеціальний сервіс. З його допомогою можна швидко та комфортно обрати необхідний саме вам кредитний продукт.
Помічник з кредитів 🤑
За матеріалами: Погляд
Поділитися новиною
