10 міфів про іпотеку у США


Система кредитування складна, і її розуміє далеко не кожен. Навіть у США, де іпотечний ринок розвинений добре, є багато незрозумілих моментів. Вважається, що люди купують будинки і квартири в середньому кожні п’ять або сім років і не прагнуть вникати в суть кредитування. Щоб прояснити ситуацію, аналітики Zillow склали список найпоширеніших помилок, пов’язаних з іпотекою в США.

  • Позиковий відсоток відображає реальну вартість іпотеки
    Насправді реальну вартість іпотеки відображає відсоткова ставка в річному вирахуванні (annual percentage rate, APR). Вона включає позиковий відсоток, комісію за оформлення кредиту, іпотечну страховку (якщо вона потрібна) та інші збори. Однак ця ставка не відображає витрати на страховий поліс домовласника. APR зазвичай вища, ніж позиковий відсоток, тому при виборі іпотечної програми варто звертати увагу в першу чергу на неї, щоб отримати більш правильне уявлення про реальну вартість іпотеки.
  • Іпотечні ставки переглядаються лише раз на день
    Ставки за різними типами кредитів можуть змінюватися протягом одного дня, іноді значно. Варто ретельно вибирати з безлічі пропозицій – тільки так можна знайти найвигідніший варіант.
  • Усі кредитні організації за законом зобов’язані стягувати однакові збори за оцінку майна і кредитоспроможності
    Насправді такого закону немає. Деякі банки скасовують такі збори, щоб зробити ставки більш конкурентоспроможними. І, навпаки, є організації, які завищують розцінки. Тому при пошуку кращої пропозиції варто порівнювати приховані витрати в різних банках.
  • Кредитоотримувач зобов’язаний взяти іпотеку у того банку, з яким було укладено попередню угоду
    При укладанні умовної попередньої угоди (pre-approval) оцінюється розмір кредиту, який банк готовий надати. Зазвичай на цьому етапі також перевіряються доходи і кредитна історія майбутнього позичальника. Однак останній зовсім не зобов’язаний продовжувати бути клієнтом банку, з яким укладено попередню угоду. Варто отримати як мінімум три варіанти кредитування, перш ніж остаточно вступити в іпотеку.
  • Кращу пропозицію можна отримати в тому банку, де є поточний рахунок
    Деякі банки дійсно роблять знижки постійним клієнтам, проте малоймовірно, що вам нададуть нижчі ставки тільки тому, що у вас відкритий там рахунок. Завжди варто вибирати з пропозицій декількох банків.
  • Якщо кредит бере подружжя, то при визначенні ставки їхні кредитні історії грають однаково вирішальні ролі
    Коли подружжя спільно бере іпотеку, банки звертаються за кредитною оцінкою в три головні агентства: Equifax, Experian і TransUnion. Ті обчислюють середній бал з рейтингів дружини і чоловіка і використовують найнижчий із двох, щоб визначити позиковий відсоток. Це означає, що більшу роль відіграє людина, що має гіршу кредитну історію. При цьому неважливо, хто з двох є первинним і вторинним позичальником.
  • Не можна одержати кредит з початковим внеском менше 5%
    Багато помиляються, вважаючи, що для отримання кредиту треба вкласти 10, 15 або навіть 20% від вартості нерухомості. Однак у Федеральному управлінні житлового будівництва (Federal Housing Administration, FHA) можна отримати позику, внісши лише 3,5% початкового внеску. Схожі програми діють у Міністерстві у справах ветеранів (Department of Veterans Affairs, VA) і в Міністерстві сільського господарства США (United States Department of Agriculture, USDA).
  • Тим, чиє житло було вилучено за борги, доведеться чекати сім років, перш ніж узяти новий кредит
    Тим, кому довелося пройти через продаж без покриття на термін, можна взяти новий кредит вже через 2-4 роки залежно від розміру початкового внеску і типу кредиту. У разі втрати права викупу період очікування довший – 3-7 років. Але навіть ті, у кого достатньо грошей, не зможуть створити хорошу кредитну історію всього за пару років.
  • При негативній різниці між вартістю забезпечення і кредитною заборгованістю заборонено рефінансування
    Сьогодні у мільйонів американських власників сума боргу перевищує вартість нерухомості. Для них працюють дві програми, одна з яких, Home Affordable Refinance Program (HARP), доступна тим, кому гарантії за позиками дають Fannie Mae або Freddie Mac. Друга програма, FHA Streamline Refinance, створена, щоб допомогти боржникам, кредити яких страхує Федеральне управління житлового будівництва.
  • Рефінансувати іпотеку можна лише раз на 12 місяців
    Під рефінансуванням мається на увазі погашення кредиту в одному банку за допомогою позики в іншому банку, де нижчі відсотки. Якщо гарантії за позиками дають Fannie Mae або Freddie Mac (а таких кредитів більшість), рефінансувати іпотеку можна в будь-який час. Потрібно лише врахувати, що різниця між поточним позиковим відсотком позичальника і новим позиковим відсотком повинна дозволити зібрати достатньо коштів для покриття щомісячних витрат з рефінансування протягом двох років.
  • Юлія Кожевнікова

    • i

      Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

    Дивись також
    Сервіс підбору кредитів
    • Надішліть заявку
    • Дізнайтесь про рішення банку
    • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
    грн
    Замовити кредит онлайн
    В Контексті Finance.ua