1579
Студентські кредити підривають іпотечний ринок США
— Кредит&Депозит
Взяти іпотеку в США багатьом громадянам все ще дуже складно, незважаючи на рекордно низькі відсоткові ставки на купівлю житла. Причиною цьому послужили борги, що накопичилися, за кредитами на освіту.
Американці у віці 40 років досі не можуть розплатитися за взяті боргові зобов’язання перед банками. Останні дані, отримані з ФРБ Нью-Йорка, говорять про те, що на цю вікову групу припадає до 2/3 студентських позик.
Така ситуація уповільнює відновлення ринку іпотечного кредитування: кількість власників житла у віці 40 років скоротилася за останній квартал минулого року на 4,6%, що стало рекордним падінням з 1982 р.
Люк Нічтер, викладач історії техаського університету, чий студентський борг становить $125 тис., не має надії на отримання іпотечного кредиту. Нічтер платить $1500 на місяць за студентськими позиками після отримання вченого ступеня в Bowling Green State University в Огайо. Він є одним з мільйонів студентів, які, закінчивши університет, обтяжені боргами.
“Студентський борг має значний вплив на можливість купити будинок, а це означає, що скоротяться продажі посудомийних і пральних машин, газонокосарок та інших побутових товарів”, – каже Діана Свонк, головний економіст Mesirow Financial.
Ця проблема ускладнюється в результаті бульбашки на ринку студентської позики, обсяг якої перевищує $150 млрд, а відсоткові ставки для деяких існуючих кредитів перевищили 12%. На відміну від іпотечних кредитів у студентів-позичальників мало надії на рефінансування боргу за нижчими ставками.
“Мені здається, ми повинні бачити більше покупців на ринку житла, адже зараз у багатьох місцях дешевше купити будинок, ніж орендувати його, – каже Свонк, нагадуючи про рекордно низькі іпотечні ставки і ціни на житло, які зараз на 25% нижчі, ніж під час свого піку в 2006 р. – Їх відсутність не тільки запобігає появі покупців, які хочуть покращити свої житлові умови, але і в загальному гальмує відновлення всієї економіки”.
Згідно з даними Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), приватний і федеральний борг студентів подвоївся з 2007 р. і до 2012 р. вже перевищував $1 трлн. Головна причина такого стрибка полягає у відсутності у багатьох батьків можливості фінансувати навчання своїх дітей після кризи 2008 р.
“Багато сімей зіткнулися зі значним скороченням вартості своїх будинків, безробіттям, а також зі зменшенням активів у своїх пенсійних фондах, у зв’язку з чим батькам довелося скоротити видатки на вищу освіту своїх дітей, а це означало зростання студентського боргу”, – говорить Рохіт Чопра, уповноважений з прав студентів-позичальників у CFPB, наглядовому органі, створеному в результаті кредитної кризи.
Без істотних змін у цій сфері багато випускників США ніколи не зможуть стати власниками житла, що, згідно з дослідженнями банку JPMorgan Chase & Cо, призведе до справжнього краху ринку нерухомості і рекордних вилучень закладеного під іпотечний кредит майна. Під час березневого опитування 9 з 10 осіб повідомили, що вони хочуть мати свій власний будинок. Проте попит на оренду житла зараз перебуває на десятирічному максимумі.
Ті, хто знаходять роботу після отримання диплома на ринку праці, який зараз у США знаходиться не в найкращому вигляді, псують свою кредитну історію, прострочуючи платіж більш ніж на 90 днів. За даними Федерального резервного банку Нью-Йорка, майже третина студентів-позичальників прострочують свої платежі.
Близько 60% банківських ризик-менеджерів очікують зростання непогашення вчасно студентського кредиту протягом наступних шести місяців згідно з недавньою доповіддю Fair Isaac, компанії, що створила систему рейтингу кредитоспроможності FICO. Ті ж респонденти заявили, що невиплати за іншими видами споживчих кредитів, ймовірно, залишаться на тому ж рівні або зменшаться.
Проблема полягає ще й у тому, що більшість студентів-боржників не можуть оголосити про банкрутство. І якщо банкрутство знімає з позичальника оплату іпотечного кредиту і борги за кредитною карткою, то у випадку студентської позики ця процедура не допоможе. У зв’язку із змінами в американському законодавстві в 2005 р. студент не може бути звільнений від боргів, за винятком випадку його інвалідності. З метою повернення позики кредитор може вимагати з боржника відшкодування його податку на доходи, заробітну плату і навіть пенсійну допомогу.
“У тебе більше шансів загинути в автомобільній аварії, ніж розпрощатися з боргами у разі банкрутства, – говорить Марк Кантровіц, голова сайту FinAid.org, присвяченого студентським грантам і кредитам. – Ти ніяк не уникнеш виплат за кредитом”.
Меган Лілборн, закінчивши Техаський християнський університет у Форт-Уорт зі ступенем магістра в галузі соціальних проблем і релігії, шкодує, що не витрачала гроші в університеті більш економно. До того часу як Меган отримала вчений ступінь, вона влізла в борги на $40 тис. У результаті Лілборн, маючи одну дитину, досі змушена знімати квартиру і навіть не мріє купити житло.
“Якби я знала, що так вийде, я б ніколи не взяла студентський кредит, – говорить Лілборн. – Я б навчилася жити на свої гроші і залишалася в будинку своїх батьків”.
Відповідно з даними, отриманими в ФРБ Нью-Йорка, близько 37 млн людей мають державні та приватні студентські позики. Майже половина цих кредитів у відстроченні, тобто позичальники не повинні платити під час навчання в університеті або стикаючись з безробіттям. Проте в багатьох випадках в ці періоди відсотки збільшують борг, додаючись до основної суми кредиту.
Між тим, незважаючи на слабкий попит на купівлю житла з боку студентів-боржників, ціни на нерухомість в США продовжують зростати. Тільки на початку цього року житло подорожчало майже на 10% в річному вирахуванні. Такого стрибка не спостерігалося з квітня 2006 р. При цьому даний показник безперервно зростає вже 10 місяців. І така ситуація може свідчити про нездоровий стан американського іпотечного ринку.
За матеріалами Bloomberg
За матеріалами: Вєсті Економіка
Поділитися новиною
