4395
Кредит чи заощадження? Як німці вирішують житлове питання
— Нерухомість
Німці скуповують нерухомість. Страх втратити свої заощадження через боргову кризу в єврозоні і рекордно низькі процентні ставки по кредитах змусили багатьох замислитися про купівлю власного житла. При цьому класичний банківський кредит – далеко не єдиний інструмент фінансування подібних угод.
Будівельні ощадкаси
“Як правило, ми рекомендуємо своїм клієнтам використовувати 20-30 відсотків власного капіталу, на 50-60 відсотків взяти іпотечний кредит в банку, а решту 20-30 відсотків покрити за рахунок позики в будівельній ощадній касі”, – говорить Олександр Нотхафт (Alexander Nothaft), прес-секретар Об’єднання приватних будівельних ощадних кас.
Будівельні ощадні каси (БОК) були засновані в Німеччині 90 років тому. Їхнє основне завдання – стимулювати накопичення власного капіталу на купівлю нерухомості. Співпраця з БОК складається з двох етапів: накопичення власних коштів і отримання позики. На першому етапі вкладник протягом декількох років збирає на рахунку БОК гроші, як правило – у форматі щомісячних виплат. Після того, як буде зібрана зазначена в контракті сума, БОК надає клієнтові позику, збільшуючи таким чином власний капітал вкладника.
“Це – важливий момент, оскільки для отримання іпотечного кредиту в банку необхідно мати власний капітал. Його як мінімум повинно вистачити на покриття витрат, пов’язаних з укладанням угоди купівлі-продажу”, – повідомив DW Ігор Шелемей (Igor Schelemei), консультант з житлового кредитування компанії Baufi-Nord.
Кредитний мікс
Крім банківської іпотеки, власного капіталу та позики в БОК у німців є можливість взяти пільговий кредит на купівлю або будівництво житла у держави. Наприклад, держбанк KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) видає приватним особам кредити на суму до 50 тисяч євро під 2,17 відсотка. Існують програми цільового кредитування і на регіональному рівні. “Непоодинокі випадки, коли в процес купівлі житла в Німеччині залучені до чотирьох кредитних інститутів”, – резюмує Ігор Шелемей.
Для чого потрібен такий складний кредитний мікс? По-перше, суми пільгового держкредиту, як правило, недостатньо, щоб придбати житло, тому доводиться шукати інші джерела фінансування. Але не менш важливо й знайти золоту середину між доступністю позики та його економічною доцільністю.
“Коли процентні ставки падають, банківські кредити стають вигіднішими, ніж великі позики в БОК. Однак не можна забувати про те, що через 10 років банк, як правило, має право змінити ставку по кредиту, – пояснює Ігор Шелемей. – В БОК такого ризику немає, оскільки ставка ніколи не змінюється. Саме тому ми рекомендуємо клієнтам користуватися різними інструментами фінансування”.
Бережи гроші змолоду
У Німеччині система вкладів в БОК заохочується державою, наприклад – у формі щорічних премій для вкладників (Bauprämie). Крім того, будівельні ощадкаси висувають до позичальників менш жорсткі вимоги, ніж банки. Це стосується і рівня доходу, і віку, і соціального становища клієнтів.
“Кожен четвертий клієнт БОК – молодше 30 років, кожен третій – старше 50, – говорить представник Об’єднання приватних БОК Александр Нотхафт. – А завдяки інструментам держпідтримки вклади в БОК дуже привабливі для груп з невисокими доходами”.
Поки німці реалізують мрію про власну домівку, російські законодавці відкладають розгляд закону “Про будівельно-ощадні каси”. Автори законопроекту обіцяють, що запровадження системи БОК зробить придбання власного житла доступним для чверті росіян. Станом на 2012 рік, згідно з даними Національного агентства фінансових досліджень (НАФД), іпотеку можуть дозволити собі лише 7 відсотків жителів Росії.
Діана Імамгаязова
За матеріалами: Deutsche Welle
Поділитися новиною
