2093
Кредити на авто дають швидко, але обходяться вони недешево
— Кредит&Депозит
Починаючи з жовтня минулого року, ставки по всіх видах кредитів росли як на дріжджах. Особливо засмутила іпотека - вона подорожчала майже в 1,5 рази. Не відставали від неї і автокредити. Ставки по них зростали приблизно такими ж темпами. Але в іншому на ринку автопозик ситуація більш райдужна. Адже кредит на житло зараз отримати практично нереально, а позики на авто багато фінустанов дають без особливих проблем. Та й вибирати, на перший погляд, є з чого - зараз на ринку автокредитів працює 45 банків. На яких умовах вони видають автокредити, розбиралася "Сегодня".
Ставки: 8% за півроку
У першій половині 2011 р. ринок автокредитів "розцвітав". Конкуренція між банками допомогла ставкам за півроку "обвалитися" на 0,5-4% річних - до 15-16%. При тому що щомісячних комісій тоді майже ніхто не просив, а перший внесок часто був на рівні 0-15%. "Я оформляла кредит на авто в липні в одному з великих банків, - розповіла нам киянка Оксана Ж. - Черги не було, заявку розглянули за кілька годин. У мене висока офіційна зарплата, тому перший внесок взагалі не вимагали. Кредит дали на 5 років під 15%". Досягти таких умов вдалося за рахунок "закручування гайок" вкладникам. Адже прибутковість депозитів знижувалася, а саме від неї залежить вартість кредитів.
Червоне світло
Але вже восени все змінилося. У жовтні-грудні майже всі банки, які активно кредитують купівлю авто, підняли ставки. Деякі - на 7-8%. "Це було пов'язано з подорожчанням гривневого ресурсу для кредитування, - пояснила начальник управління масового ринку "Укрсоцбанку" Любов Сироватська. - Ставки за кредитами overnight (одноденні кредити "з сьогодні до завтра". - Авт.) На міжбанку доходили до 50%, плюс зросли ставки за депозитами фізосіб - до 20-25% у листопаді-грудні 2011 р." Як розповів директор департаменту організації роботи з приватними клієнтами "Астра Банку" Віталій Жихарцев, якщо на початку жовтня середні реальні ставки (з урахуванням всіх комісій) за автокредитами становили 16-17%, то вже в грудні вони досягли 20-23%. А в січні "підтяглися" ще на 0,3-0,5%. І з літа 2011 р. по лютий 2012 р., за підрахунками начальника відділу розвитку та підтримки роздрібних кредитних продуктів банку "Хрещатик" Андрія Осипова, ставки зросли на 6-8% річних. Зараз середня реальна ставка за автокредитами становить 21-23%. Більш низькі ставки є в партнерських програмах з автодилерами (0-16%) або на "плаваючій" основі (в цьому випадку банк має право змінювати ставку, від 12 до 18%).
0% - НА РІК, АЛЕ 1% - НА МІСЯЦЬ. Цікаво, що при цьому 8 банків пропонують кредити під 0%. Але, якщо придивитися, видно, що ніхто не готовий видати їх без щомісячних (0,5-1,15%) або одноразових (2,5-2,99%) комісій. У результаті виявляється, що "реального нуля" немає ніде.
Дешевше - з квітня
Зниження ставок можливе у ІІ-ІІІ кварталах. За словами Наталії Кравець, ставки залишаться на нинішньому рівні (20-23%) все 1-е півріччя. "Банки не підвищують ставки за депозитами або навіть знижують їх, тому автокредити не дорожчатимуть", - пояснила вона. А Віталій Жихарцев прогнозує невелике зниження ставок уже у ІІ кварталі. "Розмір зниження залежатиме від вартості гривні для банків та економічної ситуації", - підкреслює він. Такі ж прогнози дає і Андрій Осипов. При цьому керівник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБу Максим Мироненко припускає, що у ІІ кв. ставки можуть знизитися на 1-1,5% - до 19-21,5%, бо гривня стає дешевшою. "НБУ пом'якшив умови роботи комерційних банків, - пояснила Любов Сироватська. - Він знизив ставку рефінансування і пом'якшив умови формування резервів. При цьому на міжбанку зник ажіотаж, а депозитні ставки знизилися. Тому в 1-му півріччі можливе зниження ставок на короткострокові автокредити на 1 %, на довгострокові - на 0,5%".
Умови отримання спростяться
Умови видачі автокредитів найближчим часом не посиляться - вони і без того "кусаються". "Банки дуже ретельно аналізують кожного клієнта, - каже Андрій Осипов. - Якщо по позичальнику, який планує оформити кредит, існують хоч якісь сумніви, йому, швидше за все, відмовлять у кредиті, щоб позбутися ризиків". Не очікується і відхід з цього ринку ключових гравців. "Серед роздрібних продуктів банків автокредитування є "золотою серединою", - пояснив керівник групи менеджерів з автокредитування "ВТБ Банку" Костянтин Синельниченко. - Це і прибутковий, і малоризиковий продукт. Терміни невисокі в порівнянні з тими ж іпотечними продуктами, а застава - досить ліквідна (її нескладно продати). Тому таке кредитування привабливе для банків".
Ось чому тепер, коли багато потенційних позичальників стали тікати від банків як від вогню, злякавшись зайвої прискіпливості, фінансисти задумалися про спрощення умов отримання кредиту. "Ми цього року плануємо максимально спростити процедуру видачі автокредитів і скоротити час оформлення позики", - обіцяє Максим Мироненко. "Лідери ринку зараз будуть пильно спостерігати за змінами в умовах кредитування своїх конкурентів, трохи коректувати свої умови в бік здешевлення в рамках спеціальних акцій з автодилерами", - вторить Наталія Кравець. Втім, банкіри запевняють, що радикально доступнішими автокредити стануть ще не скоро.
З "вулиці" не входити
Восени банки не лише підняли ставки, але й посилили умови видачі позик, щоб відлякати клієнтів. Як пояснила директор департаменту розвитку продуктів банку "Фінанси та Кредит" Наталя Кравець, щоб не привертати позичальників, банки різко зменшили терміни кредитування або розглядали кредитні заявки дуже довго. "Тому клієнти були змушені звертатися в інші банки або відмовлятися від кредиту, - розповів Віталій Жихарцев. - Причому були й такі банки, які видавали гарантійні листи, а потім відмовлялися фінансувати купівлю автомобіля". У лютому ситуація покращилася, але ненабагато.
Приміром, на ринок повернулися "Кредитпромбанк" і "Альфа-Банк", які раніше зовсім припиняли кредитування. В результаті зараз більшість банків автокредити таки дають, але, в основному, тільки в рамках партнерських програм з автодилерами. А людина, яка зайшла в банк не через двері автосалону, а "з вулиці", має мало шансів на отримання позики. "Краще всього оформляти кредит прямо в автосалоні, - каже киянка Вікторія М. - З власного досвіду можу сказати, що в цьому випадку можна розраховувати на позитивне рішення. Наприклад, я в лютому отримала такий кредит під 8% річних. Якщо банк має партнерські програми, значить, він реально кредитує. А якщо на сайті зазначено 24-26% річних, та ще й плаваюча ставка - значить, кредит давати ніхто не збирається".
Аванс: відразу і більше
Доступність кредиту можна визначити ще й за розміром початкового внеску, який вимагає банк. Адже чим він вищий, тим більшу суму потрібно мати "на вході". А великі "заначки під подушкою" є далеко не у кожного, хто хоче обзавестися машиною. Тому бажання банків підняти разом зі ставками і розмір мінімального авансового платежу додало проблем позичальників. За словами Віталія Жихарцева, середній розмір мінімального авансового внеску при оформленні автокредиту зріс з 10% у жовтні до 20-30% в грудні. А зараз він становить 30-40%. Причому все частіше банки просять внести відразу 70% від вартості машини. І лише в одиничних випадках залишився нульовий початковий внесок - як правило, тоді, коли кредит видається на 1 рік. У найближчі півроку, за словами Максима Мироненка, банкіри обіцяють трохи послабити вимоги до розміру першого внеску. Він може зменшитися на 10-15% - до 15-25%.
Реальні терміни
Якщо подивитися на терміни, на які банки готові видавати автокредити, може здатися, що за півроку вони практично не змінилися. Максимальний період залишився тим самим - 5-7 років. На такий термін вам готові дати гроші майже всі банки. А один з них взагалі видає кредити на цілих 10 років. Але якщо придивитися, виявиться, що довгострокові позики зовсім не входять в інтереси банків. Адже майже у всіх є умова: чим більший період кредитування, тим вища ставка. Тому прийнятні ставки на рівні 8-14% річних з невисокими комісіями будуть тільки при термінах кредитування 1-3 роки. До речі, саме при таких термінах у вас найбільше шансів отримати позитивне рішення від кредитних менеджерів. "Мені в лютому кредит на рік без проблем оформили в салоні за пару годин навіть з довідкою про неофіційні доходи", - стверджує Вікторія М. Причому, за прогнозами Андрія Осипова, найближчим часом терміни кредитування залишаться на колишньому рівні - до 5-7 років максимально і 1-3 роки в середньому.
Тетяна Матичак
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
