2232
Банки зароблять на людях
— Кредит&Депозит
Банки повернулися до докризових темпів зростання, однак поки що це стосується тільки кредитування населення в національній валюті. З початку року роздрібний портфель кредитних установ збільшився на рекордні за останні кілька років 24,5% і досяг за підсумками вересня 77,39 млрд грн, повідомили вчора в Національному банку. Однак якщо до початку кризи 2008 року кредитний портфель ріс в основному за рахунок активної видачі іпотечних позик, то зараз банки роблять ставку на споживчі програми. Це обумовлено як високими ризиками іпотечного кредитування, так і відсутністю довгострокових ресурсів на внутрішньому ринку за прийнятними цінами. Тому портфель іпотеки в гривні з січня по серпень зріс лише на 13,3% - до 11,15 млрд грн. Тільки частина приросту в 1,31 млрд грн пояснюється виданими кредитами, решта - рефінансуванням валютних позик.
Виходячи з даних НБУ за 8 місяців (структуру портфеля за вересень ще не оприлюднено), обсяг споживчих кредитів до початку осені виріс на 11,33 млрд грн, або на 21,6%. У цілому громадяни України повинні повернути банкам за товари і автомобілі, куплені за позикові кошти, 63,81 млрд грн, або близько 85% своєї кредиторської заборгованості в національній валюті.
Експерти пояснюють масове повернення банків в роздрібний сегмент тим, що на тлі загальної невизначеності сегмент дрібної роздробу виявився найменш ризиковим. "Криза показала, що найбільші ризики полягали в корпоративних кредитах інсайдерам, а після девальвації гривні - в іпотеці. У банків сформувалася ліквідність, яку потрібно було вкладати. У корпоративне кредитування - складно, оскільки немає нормальних позичальників, в іпотеку - ризиковано", - говорить голова правління Платинум Банку Грег Краснов.
Грег Краснов каже, що до споживчих позиках традиційно належать автокредити, кеш-кредити, розстрочка, кредитні карти. "Найбільшою популярністю користуються кредитні картки і кеш-кредити, які люди беруть в основному на ремонт житла, весілля, подорожі та освіту", - відзначає банкір.
Ризики неповернень компенсуються високою вартістю роздрібних позик. "Як показав досвід, іпотека є не менш ризиковим сегментом, ніж споживче кредитування. Забрати іпотечну заставу в позичальника і продати її майже неможливо. В іпотеці дуже жорсткі умови, і практично немає відповідних клієнтів. А ставки за кеш-кредитами настільки високі, що перекривають ризики неповернень. В іпотеці такого немає", - відзначає економіст ІК BG Capital Віталій Ваврищук. За даними компанії "Простобанк консалтинг", середні ставки за кредитами на покупку товарів становлять 66,34%, готівкою - 50,42%, під заставу іпотеки -20,3%, на придбання автомобілів - 15,76%.
Обсяги споживчого кредитування будуть активно зростати надалі. "Клієнти для споживчих кредитів завжди знайдуться. Очікування на девальвацію гривні можуть підстьобнути бажання населення кредитуватися в національній валюті, - говорить Віталій Ваврищук. - Раніше вважалося, що цей напрямок - доля всього декількох установ, а зараз їм починають займатися багато великих банків. Крім того, конкуренція на ринку зростає, умови покращуються, а ставки за депозитами зараз дуже низькі. У найближчі два роки споживчі позики будуть головним напрямком банківської діяльності".
За оцінками Грега Краснова, наприкінці року темпи зростання споживчого кредитування в гривні досягнуть 30%: "Близько 40% річних продажів кредитів припадає на IV квартал, оскільки люди купують подарунки на Новий рік і Різдво". Банкам дійсно є чого прагнути. Рекордний портфель роздрібних кредитів в локальній валюті вони сформували до жовтня 2008 року - 70,02 млрд грн. Після цього в Україні почалася активна фаза кризи, що призвело до повної зупинки кредитування. За наступні 20 місяців портфель споживчих кредитів українців скоротився на 28%, або майже на 20 млрд грн, і лише в останній рік знову почав рости. Проти цього вже виступили в Нацбанку. Ще в липні регулятор запропонував ввести жорсткі нормативи для роздрібних банків, однак у серпні погодився пом'якшити свої вимоги.
За матеріалами: Коммерсант-Україна
Поділитися новиною
