1958
Мінус на мінус
— Кредит&Депозит
Кожен десятий українець, що звернувся в 2011-му за кредитом, отримав відмову через погану кредитну історію. Однак у багатьох випадках ця аргументація нічого не варта: безліч кредитних історій містять недостовірну інформацію. Що робити позичальникам у такій ситуації - розбиралися журналісти "ВД".
Банкіри, закликаючи громадян справно виконувати свої боргові зобов'язання, часто використовують аргумент, що, мовляв, чим краще буде кредитна історія, тим на більш вигідні умови кредитування в майбутньому може розраховувати позичальник. В іншому випадку на нього очікують більш дорогі кредити на гірших умовах, а то і взагалі відмова у наданні позики.
В Україні, на відміну від країн цивілізованого світу, пряник позичальник не отримує, а ось удари батогом - в асортименті. "Залежно від характеру негативної кредитної історії банк може або відмовити в наданні кредиту, або запропонувати його на значно жорсткіших умовах, що виражається в підвищеній вартості позики (+3-5 в.п. у кращому випадку), в обмеженнях з суми, терміну кредитування, у підвищенні вимог до платоспроможності клієнта, до застави, до додаткового поручительства з кредиту", - говорить Сергій Черненко, перший заступник голови правління ПУМБ з ризик-менеджменту.
Тому вкрай важливо, щоб інформація, на основі якої вибудовується кредитна історія, була достовірною. Але ні банки, ні бюро кредитних історій за чистотою викладеного фактажу не стежать. Віддуватися ж за таке нехлюйство доводиться позичальнику.
Клієнт з історією
Кредитна історія може виявитися зіпсованою в міру набагато більшої кількості причин, ніж здається на перший погляд. Йдеться не тільки про тих, хто проявив недбалість в обслуговуванні боргів, але й їх поручителів, якщо такі фігурували в кредитному договорі. "Бувають випадки, коли людина ніколи не брала кредит, але все одно має негативну історію. Наприклад, якщо вона виступала поручителем з позики або якщо мала місце банківська помилка: в нашому досвіді був приклад, коли людині вписали негативну історію тільки за номером мобільного телефону, який раніше належав злісному боржнику. Хоча це була зовсім інша людина, але банк характеризував її за номером телефону як ненадійного позичальника", - розповідає Андрій Дашкієв, директор ТОВ "Кібер Фінанс" та керівник проекту "Управління кредитними історіями", пов'язаного з БКІ "Українське кредитне бюро".
Ситуації, за яких в кредитних історіях не відображаються виконання позичальниками протермінованих зобов'язань, мають масовий характер. Наприклад, клієнт, нехай і з запізненням, погасив кредит, а через якийсь час пішов в інший банк за позикою. Там йому відмовляють, мотивуючи фактом непогашеного протермінованого кредиту, посилаючись на кредитну історію. А справа в тому, що банк-кредитор просто не повідомив бюро кредитних історій про платіж. І, що найприкріше, з нього за це ніхто не спитає.
Вся справа в тому, що в Законі "Про організацію формування та обігу кредитних історій" не обумовлено обов'язок банків та інших користувачів бюро, таких як страховики і кредитні спілки, регулярно оновлювати інформацію щодо клієнтів. У свою чергу БКІ не мають права вимагати у банків оновлення цієї інформації. До того ж сам борг клієнта може бути перепроданий банком, наприклад, колекторській компанії, і тоді слід історії взагалі загубиться. "За законом, ми як БКІ не маємо права вимагати від кредитора оновленої інформації. Типовий випадок - кредитор припинив надання інформації в БКІ, і в позичальника залишилося протермінування річної або дворічної давності. Хоча насправді людина за позикою давно розрахувався, але банк просто не передав нам цю інформацію", - пояснює Богдан Пшеничний, генеральний директор Українського бюро кредитних історій.
Гра в плюс
У громадян є можливість покращити свою кредитну історію. За Законом "Про організацію формування та обігу кредитних історій", громадянин має право отримати свою кредитну історію. Як мінімум раз на рік, за законом, вона надається безкоштовно. Також без оплати отримати історію можна при відмові банку у видачі кредиту. Однак з цього ж закону порядок звернення за історією визначає саме бюро. І тут починається творчість БКІ з метою заробити.
В Українському бюро кредитних історій для отримання виписки достатньо вказати у відповідній проформі на сайті компанії свій номер телефону та ідентифікаційний код - і при першому заході на сайт кредитна історія видається безкоштовно в електронному вигляді. Кожен наступний онлайн-перегляд коштує 40 грн.
У Міжнародному БКІ для отримання безкоштовної інформації вимагають нотаріально завірену заяву, причому послуги нотаріуса з оформлення подібного документа можуть обійтися в близько 100 грн. Також це бюро пропонує отримати свої дані онлайн, але в цьому випадку доведеться заплатити 25 грн. за саму історію. У Першому всеукраїнському БКІ взагалі не повідомляють клієнтів про можливість отримати історію безкоштовно, а відразу пропонують придбати дані за 40 грн. Втім, цю вимогу Першого всеукраїнського БКІ можна легко обійти, нагадавши їм про закон. "Законодавство України дозволяє раз на рік безкоштовно отримувати доступ до своєї кредитної історії", - звертає увагу Олександр Задорожний, юрист міжнародної юридичної фірми Noerr. Кредитну історію можна підкоригувати. "Вилучити або переформулювати дані з кредитної історії можна, але можна вносити обґрунтування причин.
Приміром, якщо протермінування виплати сталося через стан здоров'я позичальника, то інформація про факт протермінування нікуди не дінеться. Але дані про причину, з якої вона сталася, будуть братися до уваги банками при схваленні кредитних рішень", - пояснює Вадим Березовик, голова правління банку "Форум Commerzbank Group". У цьому випадку необхідно звернутися в БКІ з письмовою заявою, що містить коментар розміром до 100 слів, до інформації, яка спростовується.
Протягом п'яти днів після отримання заяви бюро зобов'язане звернутися до банку або іншої установи, що надала спірну інформацію. Якщо банк підтверджує свою інформацію, кредитна історія залишається без змін, але позичальник має право доповнити історію коментарем - обсягом до 100 слів з поясненнями. Якщо ж банк підтвердив недостовірність інформації або не надав відповідь протягом 15 днів з часу звернення бюро, то в кредитну історію вносяться додаткові факти.
Якщо кредит був проданий колекторам, про що банк повідомив протягом 15 днів, БКІ не вносить в історію виправлення до з'ясування істини. При цьому порушуються терміни, обумовлені в законі, але, за словами Дашкіева, це правова колізія. Ми звернулися з питанням щодо виправлення закону в Держфінпослуг, регулятор БКІ. Але там повідомили, що поліпшувати ситуацію мають в Нацбанку.
Дорогі посередники
Оскільки сам по собі інститут кредитних історій був покликаний знизити ризиковість кредитних операцій, банки мають бути першими, хто зацікавлений у достовірності інформації. Йдучи за цією логікою, саме банківському співтовариству повинна була належати ініціатива щодо коригування законодавства з метою зняття правової колізії. Для цього необхідно внести корегування до Закону "Про банки і банківську діяльність". Але за всі роки існування бюро ця проблема публічно не піднімалася ні разу. Замість цього на ринку почали процвітати посередницькі послуги в сфері поліпшення кредитних історій. Послугу, щоправда, поки пропонує одна компанія, пов'язана з кредитними бюро. За два тижні (проти законодавчо встановлених 20 робочих днів) там обіцяють допомогти в коригуванні. "Вартість отримання виписок з чотирьох основних БКІ та консультації на їх основі - 400 грн. Плюс 150 грн. На нотаріальну довіреність", - розповідає Андрій Дашкієв з проекту "Управління кредитними історіями". У цій фірмі виправлення кредитної історії коштує 200 грн. по одному БКІ. Виходить, що тільки за доступ до даних доведеться заплатити 550 грн., а виправлення (якщо негативна історія потрапила в усі чотири БКІ) обійдеться ще в 800 грн. Якщо ж процедуру проходити без посередників, то витрати будуть обмежені послугами нотаріуса у випадку з одним з бюро (близько 100 грн.) І вартістю поштового листування.
За прогнозами експертів "ВД", до кінця цього року на ринку можуть з'явитися ще два-три посередники щодо поліпшення кредитних історій, адже кількість останніх зростає. "Чисельність клієнтів, що мають історію, збільшилася в порівнянні з 2008-2009 рр. в рази і обчислюється десятками мільйонів", - говорить Вадим Березовик. А значить, є ризик, що обсяги не зовсім адекватної інформації в базах БКІ також зростуть, що напевно відчують позичальники. Можливо, їм також варто взяти ініціативу у свої руки - шляхом публічного обговорення проблеми, що склалася, а також масованими спробами відстояти свої права. Але поки громадськість мовчить: ні в Держфінпослуг, ні в НБУ, ні в Асоціацію споживачів фінансових послуг скарги з цього приводу від громадян не надходили...
Однак послуга може стати хітовою тільки у разі появи в країні повноцінного кредитного скоррінгу, який передбачає, що людина з позитивною фінансовою репутацією може претендувати на знижку з позики. Поки ж українські позичальники з чистими історіями не можуть розраховувати на будь-які преференції.
Маргарита Ормоцадзе
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
