3492
Банкірів змусять оздоровитися
— Казна та Політика
В січні цього року частка простроченої заборгованості по кредитах в Україні скоротилася на 0,14% пункту - до 11,1% (до початку 2011 р . - 11,24%) від загальної суми виданих кредитів, повідомили в Нацбанку. В абсолютному вираженні обсяг простроченої кредитної заборгованості за січень зменшився на 1,24% - до 83,803 млрд. грн.
Яку частину проблемки банкіри заберуть/продадуть/спишуть до кінця цього року, експерти поки прогнозувати не беруться. За минулий рік, за різними оцінками, банкірами було продано боргів на суму 1-3 млрд. грн. У цьому році обсяги продажів проблемки повинні збільшитися - цьому посприяє податкове законодавство, яке робить як процедуру списання проблемки, так і затяжні судові процеси з позичальниками дедалі менш привабливими для банків. Навіть коли мова йде про заставні портфелі, за які фінустанови трималися до останнього. Колектори вважають, саме продажі заставних проблемних кредитів (авто та іпотеки) стануть фішкою цього року.
"У 2011 р. банки почнуть продавати проблемні портфелі більш активно. При цьому переважно на продаж будуть виставлятися заставні портфелі, які набагато більше за номінальною вартістю, ніж беззаставні", - вважає генеральний директор групи компаній CredEx Сергій Демінський. Погані споживчі портфелі здебільшого вже були продані раніше, і тепер настав час саме для тієї частини проблемних позик, які забезпечені заставами.
Правда, незважаючи на запевнення колекторів і старання податківців, банкіри поки не поспішають розлучатися із заставною проблемкою. Під ті кредити, де забезпечення істотно більше запропонованої колекторами суми, банки воліють формувати додаткові резерви, щоб уникнути втрат при продажу такого портфеля. "Обсяги кредитних портфелів, виставлених на продаж, будуть зростати.
В основному на ринку буде пропонуватися проблемна заборгованість, сформована з великої кількості відносно невеликих сум", - прогнозує Жільбер Кенян, заступник голови правління "VAB Банку". Бажання банкірів позбутися в першу чергу від дрібних кредитів цілком економічно виправдано. Як розповіли в одному з банків першої десятки, вимоглива робота по кредиту менше 10 тис. грн. вже йде банку в збиток.
"Працювати з такими кредитами невигідно навіть фінустановам з сильними власними колекторськими службами, не кажучи вже про те, щоб збирати ці кредити силами менеджерів кредитних відділів (таку практику в минулому році намагалися використовувати кілька великих банків, правда, вона дуже швидко довела свою повну неефективність - відсоток повернень не перевищив 1-1,2 %)",- розповідає банкір.
Щоправда, очевидно, і банківські колекторські служби навряд чи здатні зібрати більше, тому банки готові продавати такі портфелі за 1-2% від їх номіналу. "Бували випадки, коли дисконт досягав і 99,8%", - зізналися в одній з колекторських компаній.
З заставними портфелями все інакше. "Середній відсоток повернення за заставними кредитами може досягати 50%", - говорять банкіри. Саме тому, на думку Романа Самойлика, начальника управління колекшн Platinum Bank, банки будуть триматися за заставний портфель до останнього, і продавати його зовнішнім службам тільки у випадку зовсім вже поганої якості. Щоправда, купувати сильно проблемні забезпечені заставою позики колектори мають намір майже з таким же дисконтом, що і беззаставні - 95-98%. Виною тому часті махінації позичальників із заставами, що значно збільшує ризики кредитора. Банкіри ж мають намір виручити за свою заставну проблемку не менше 25-30% її вартості. Консенсусу між продавцями і покупцями поки не досягнуто.
Можливо, саме через це частина банкірів не передрікають продажу проблемки особливої популярності в 2011 р. На їхню думку, на першому місці все одно залишиться стара перевірена процедура списання. "Більш популярним буде списання проблемки зі сформованих резервів за суто банківською процедурою. Якщо процедура витримана, резерви сформовані, і є підстави банку списувати кредит, він буде списуватися з балансу", - упевнений голова правління "Юнекс Банку" Андрій Яцура.
Щоправда, незалежні експерти з банкіром не згодні і продовжують стверджувати, що продаж значно перспективніший.
"Одним з найбільш привабливих способів вирішення питання з проблемною заборгованістю буде залишатися продаж заборгованості банками колекторським агентствам і факторинговим компаніям", - говорить директор податково-юридичного відділу міжнародної аудиторської асоціації КПМГ в Україні Тетяна Заморська. Адже Податковий кодекс, аргументує вона, зберіг колишній несприятливий режим для операцій зі списання банками проблемної заборгованості.
Нагадаємо, що стосовно банківських установ Податковий кодекс зберіг "статус-кво" в режимі оподаткування операцій з продажу проблемної заборгованості. Не привносить Податковий кодекс якихось позитивних кардинальних змін і в порядок оподаткування операцій зі списання банками проблемної заборгованості. Тобто колишній несприятливий режим (сплата банком як податкового агента прибуткового податку при прощенні боргу або його частини за кредитами, виданими фізособам) зберігається.
Не зробив Податковий кодекс більш зрозумілим і чітким і режим реалізації заставного майна. Зокрема, в ПК не визначено, які саме операції можуть кваліфікуватися як "звернення стягнення кредитором на заставне майно". Тому неясно, яким чином будуть оподатковуватися (або не обкладатися) ПДВ операції з продажу заставного майна не безпосередньо банком, а його агентом або третіми особами (наприклад, колекторами). Що стосується формування резервів у податковому обліку, що також є важливим аспектом податкової оптимізації банків, то, на думку провідних банкірів, рівень резервування 30%, передбачений Податковим кодексом, є прийнятним для банківських установ.
Таким чином, як і в минулому 2010 р., одним з найбільш привабливих способів вирішення питання з проблемною заборгованістю буде залишатися продаж заборгованості банками колекторським агентствам і факторинговим компаніям.
Правда, не факт, що самі колектори вишикуються в чергу за банківськими проблемами. Адже сьогодні у них з'являється все більше клієнтів з нефінансового сектора, робота з якими часто вигідніша. "Колекторські агентства надають чітко визначений перелік послуг, але ось сфери і ринок, куди ці послуги застосувати, - зростає. Дуже добре себе показали сфера ЖКГ, телекомунікаційні компанії, транскордонне стягнення, робота з регресами", - перераховує перспективні напрямки директор колекторського агентства Verdict Олександр Кабак.
Олег Сорочан
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
Також за темою
Масовий виїзд молодих чоловіків не вдарить по економіці — експерт
Банки зможуть спілкуватися з ДПС через спеціальний чат
Аналітики прогнозують, що до кінця року резерви НБУ перевищать $55 млрд
Мінекономіки та НБУ готують новий механізм валютного контролю
Бронювання, дерегуляція та кредити: уряд прийняв низку важливих рішень для бізнесу
Водії-порушники сплатили штрафів на 700 мільйонів лише за пів року
