1612
За чужі гроші...відповідатимеш!
— Кредит&Депозит
У новому році потенційним позичальникам буде важче знайти поручителів. Бути гарантом стало небезпечно, та й ефект від такої послуги вже не той.
За даними колекторів, майже за 50% забезпечених заставою проблемних кредитів на машини і квартири відповідати доводиться не тільки боржникам, а й тим, хто виступив поручителем позики. Новий рік багато в чому змінить правила гри не тільки для тих, хто пов'язаний із проблемними кредитами, а й для потенційних позичальників та їх поручителів.
Скинутись на двох
До кінця 2010 р. залучати поручителя за кредитним договором стало менш вигідно, ніж раніше. Наприклад, якщо до 2009-го наявність гаранта дозволяла здешевити позику, то сьогодні про таку розкіш можна забути. За даними опитаних банкірів, в 2011 р. головною перевагою поручительства стане можливість збільшити обсяг кредиту.
"Розмір кредиту розраховується із сукупного доходу позичальників. Якщо доходи позичальника та поручителя приблизно однакові, то разом вони можуть претендувати на вдвічі більшу суму позики", - говорить Наталя Мацієвська, начальник управління кредитної політики Platinum Bank. У деяких банках є ліміти із суми позик, більше яких отримати гроші без поручителя взагалі не можна. Наприклад, в Альфа-Банку (Україна) беззаставні кредити більше 50 тис. грн. оформляються тільки при наявності поручителя.
Ще один плюс для позичальника, за якого поручилися, - можливість заощадити на страховці. Банки прирівнюють присутність гаранта до наявності страхового покриття по заставному майну.
"Як правило, обов'язкової наявності поруки не вимагають тільки кредити, які забезпечені іншими видами гарантій - наприклад страхуванням нерухомості", - пояснює Сергій Мишта, голова правління АТ "Брокбізнесбанк".. Йдеться десятки тисяч зекономлених гривень, оскільки річна страховка квартири може обійтися до 1% від ринкової вартості, страховка на "начинку" - меблі, шпалери, ремонт і т. д. - може досягати 10% від ціни цього майна.
А ось коло тих, хто може стати поручителем, звузилось. У більшості з опитаних десяти банків повідомили, що за великими позиками у поручителі сьогодні беруть лише членів сім'ї. Це можна вважати психологічним трюком - у разі проблем родич швидше вплине на рішення людини сплатити борг, ніж товариш або товариш по службі.
Складніше буде знайти поручителя і через необхідність наявності у нього високої "білої" зарплати. "Зараз аналіз поручителя проводиться аналогічно до аналізу позичальника: розглядаються доходи і витрати, з метою визначення можливості оплачувати кредит у разі неможливості виконувати зобов'язання клієнтом", - говорить Олександр Алімов, начальник управління кредитними продуктами Альфа-Банку (Україна).
За словами Сергія Мишти, протягом 2010 р. багато банків змінювали підхід і процедуру оцінки фінансового стану боржників та гарантів. "Так як поручитель і позичальник виступають як солідарні боржники по кредиту, підходи до оцінки їх фінансового стану і платоспроможності сьогодні ідентичні. Подібний підхід необхідно зберегти не тільки в 2011 р., але і в наступні періоди", - резюмує Мишта.
Від добра - добра не чекають
Олексій Н., менеджер столичної фірми, в 2008 р. став поручителем по автокредиту товариша по службі, і тоді ще свого друга, Максима Л. У 2009-му зарплати на фірмі знизили, і платити за Максимові стало не під силу. "Я не знав, що він просто "забив" на договір з банком, чотири місяці не платив за кредитом. Коли мені зателефонували, машина була вже проблемною", - розповідає Олексій, у якого було що забирати (власна двокімнатна квартира на Оболоні). Оскільки в квартирі Олексія був прописаний його неповнолітній син, у судовому порядку було прийнято рішення відраховувати борг по частинах з зарплат і Максима, та Олексія. "Якщо б не дитина, ми могли б втратити квартиру", - говорить Олексій.
Найчастіше поручителі стають жертвами не звичайних важких обставин, в які потрапили родичі або знайомі, а просто "крайніми" в ситуації відмови боржника платити. "Людина, виступаючи поручителем, часто не розуміє природи договору, вважаючи, що раз він грошей не брав, то і нічого нікому не винен. Але платити у випадку неплатоспроможності боржника доведеться йому", - попереджає Алла Семенченко, юрист Всеукраїнської громадської організації "Захист прав споживачів фінансових послуг ". У банках і колекторських компаніях підтвердили, що претензії вони висувають як до боржників, так і до гарантів. "Звернення стягнення до поручителів відбувається в 50% випадків - перш за все, з автопозик та іпотеки", - зазначає Ірина Бутко, експерт компанії "Укрборг".
Найбільш небезпечним є порука під іпотеку і автокредити - за договорами з великими сумами і тривалими термінами погашення. "Навіть людина, яка виступила поручителем з роздрібного кредиту готівкою, повинна пам'ятати про те, що до неї можуть бути застосовні всі інструменти зі стягнення боргу: контакти з виїзними групами, судова робота", - говорить Олександр Кабак, директор колекторського агентства Verdict.
Ціна довіру
Якщо до вас, як до поручителя, прийшла "звісточка" від банку, впадати у відчай не варто. На боці поручителів - Цивільний кодекс. За статтею 559 ЦК, "дія договору поруки припиняється при зміні зобов'язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності". Це означає, що якщо банк вніс у кредитний договір редагування - переглянув плату із кредиту, нарахував не передбачені договором штрафи і т. п. без погодження з поручителем, поручитель звільняється від зобов'язань.
Але переконувати банк у тому, що він не правий, краще в суді. У розпорядженні "ВД" є приклади судових рішень, винесених на користь поручителів, котрі звільняють людей від чужих зобов'язань. Основним аргументом на користь визнання договору поруки недійсним були саме дії банків, які переписували договори позики, не заручившись підписом поручителя.
Стандартною помилкою поручителів раніше була думка, що навіть у разі проблем з кредитом їх-то, гарантів, навряд чи поведуть на лаву підсудних. Мовляв, банк спочатку буде судитися з боржником, а вже потім, у крайньому випадку, подасть позов на поручителя. Насправді, банки можуть запросити до суду позичальника та поручителя одночасно, причому, не розділяючи борг 50 на 50, а вимагаючи з гаранта відразу всю суму. "На практиці найчастіше подається позов про стягнення заборгованості солідарно з позичальника та поручителя. Судом видається два виконавчі документи - окремо по поручителю та боржнику, в кожному з яких вказується повна сума боргу", - розповідає Владислава Гузенко, заступник голови ТерраБанку.
Якщо поручителя все ж зобов'язали заплатити за чужі рахунки, потрібно пам'ятати про своє право на подальше стягнення суми - вже з недбайливого боржника. "У договорах поруки вказується, що, погасивши заборгованість, поручитель має право стягнути в судовому порядку дану суму з основного позичальника", - нагадує Тетяна Надточій, директор департаменту роздрібного бізнесу АТ "Ерсте Банк". Щоб не втратити шанс на "розплату", згідно зі ст. 555 ЦК, поручитель, який отримав претензію від банку, повинен відразу повідомити про це боржнику. Інакше в майбутньому неплатник зможе заперечувати право поручителя на компенсацію. Сам банк, що отримав гроші від поручителя, зобов'язаний передати йому документи, що підтверджують зобов'язання боржника.
Ще один варіант - вийти з поруки. Наприклад, Аліна Є. була поручителем за іпотечним договором колишнього чоловіка. "Коли розраховуватися за доларову позику стало неможливим, екс-чоловік погодився віддати квартиру банку. У банку заявили, що грошей від продажу все одно не вистачає, щоб покрити весь борг, і звернулися до мене за залишком", - каже Аліна. Озброївшись підтримкою юриста, вона просто "вивела" себе з поруки - змусила колишнього чоловіка переписати поруку на його брата. Але така згода - рідкісна вдача.
Владислава Гузенко, заступник голови правління ТерраБанку
- Наявність поруки дозволяє враховувати доходи поручителя при розрахунку доходу позичальника, і прямо впливає на обсяг кредиту. Найбільш надійними поручителями традиційно є члени сім'ї та близькі родичі. При виборі поручителя важливу роль відіграють його трудовий статус і розмір офіційно підтвердженого доходу, із урахуванням задоволення потреб його власної сім'ї. До того ж банк враховує деякі суб'єктивні фактори - сімейний стан, кількість шлюбів, скільки дітей. У разі неповернення кредиту до поручителя будуть пред'явлені вимоги щодо погашення заборгованості у повному обсязі. По всіх проблемних кредитах позовна робота ведеться банком одночасно - як по відношенню до позичальників, так і до поручителів.
Олександр Ведяхін, перший заступник голови правління АТ "Сбербанк Росії"
- Фінансовим поручителем може виступити член сім'ї позичальника - дружина або чоловік, діти, або найближчі родичі - батько, мати, брат, сестра. Вимоги до поручителя висуваються такі самі, як і до позичальника. Це громадяни України, віком від 24-х років, що мають реєстрацію на території України та працюють на одному місці більше трьох місяців, зі стабільним офіційним доходом. При цьому поручитель і позичальник несуть однакову відповідальність з повернення коштів по кредитних договорах. І у випадку, якщо ваш родич не може виплачувати кредит, за яким ви є поручителем, повертати кошти в банк зобов'язані будете ви. Тому, перед тим як стати поручителем за кредитними договорами, необхідно "сім разів відміряти, один раз відрізати".
Маргарита Ормоцадзе
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
