3317
Зимові пастки автострахування
Щоб поменше платити водіям за полісами КАСКО, вони нашпиговують договори з клієнтами ще більшою кількістю винятків, які дозволять їм після аварій серйозно зменшити виплати або зовсім у них відмовляти. Єдина зброя водіїв в такій ситуації - скрупульозне вичитування договорів та збір чеків при обслуговуванні на СТО.
На що звернути увагу в договорах автострахування
Найбільше уваги цього разу СК приділили технічному стану коліс машин. Практично у всіх договорах з КАСКО з'явилися вимоги щодо своєчасного "перевзування" авто в гуму відповідно до сезону. І одразу виникли виключення із виплат.
Причому в більшості випадків водіям вказувалися конкретні дати, до яких вони повинні встигнути. "Наприклад, в нашій компанії діє вимога про те, що з 15 жовтня по 15 квітня на застрахованому автомобілі повинні бути встановлені зимові шини. Невиконання цієї умови може призвести до зменшення суми страхового відшкодування у випадку ДТП на 50%", - розповів "ДС" начальник єдиного розрахунково-виплатного центру СК "ПРОВІДНА" Анатолій Плетюхін.
Трохи рідше страховики вказували температуру повітря: "взути" зимові шини потрібно було після того, як вона опускалася до нуля (і три ночі підряд трималася не вище цього рівня). У цьому випадку після аварії страховики відштовхуються від результатів офіційної відповіді Гідрометцентру на момент ДТП. Компанії можуть по-різному ставитися до водіїв, які проморгали перший сніг: у більшості випадків вони серйозно зменшують виплати (до 50%), хоча в деяких СК роблять ще жорсткіше - взагалі відмовляють у відшкодуванні збитку.
Втім, своєчасне "перевзування" - не єдине правило щодо коліс, яким не варто гидувати водієві, якщо він не хоче залишитися без виплати. Винятком у полісах КАСКО стали ще й інциденти, які виникають у період зміни гуми. "Страхова компанія може відмовити у виплаті, якщо аварія відбудеться через те, що в авто на ходу відлетить погано закріплене колесо. Перед тим як виїхати на автомобілі, страхувальник повинен переконатися в його повній справності. У цьому немає нічого складного.
Необхідні знання кожен водій отримує на курсах водіння. Якщо колесо відлетіло в дорозі - значить, технічний стан машини не відповідав правилам дорожнього руху ", - зазначив у розмові з "ДС" начальник юридичного управління компанії "Добробут" Олексій Тригуб. Автолюбитель може врятувати лише наявність фіскального або товарного чека, що підтверджує оплату послуги СТО або шиномонтажу, і то якщо ДТП відбулося відразу після того, як він виїхав звідти. Страховик погасить клієнту збитки, тільки якщо зможе відшкодувати їх згодом за рахунок працівників із техстанції, де колесо не закріпили відповідним чином.
Ще одна пастка, про яку часто не підозрюють страхувальники, - це зафіксоване в договорах право страхової компанії відмовляти у виплаті, якщо подія сталася через технічну несправність авто або порушення водієм правил експлуатації транспортного засобу. У більшості договорів не прописуються всі ці порушення. Не вдаючись у деталі, СК пишуть в них, що клієнт не може претендувати на виплату, якщо "ДТП стало наслідком порушення страхувальником пункту 31 правил дорожнього руху". Зрозуміло, водії вкрай рідко перечитують ПДР, а тому часто навіть не підозрюють, що горезвісний 31-й пункт ("Технічний стан транспортних засобів та їх обладнання") містить значний перелік несправностей та поломок. Це як базові вимоги щодо справності кермового управління або гальмівної системи, так і зламаний звуковий сигнал, ремонт якого нерідко відкладають. До цього ж списку входять розбиті (або просто тріснуті) фари, поламані склоочисники і склообмивачі. Може СК причепитися і до стану шин автомобіля. Наприклад, страховики можуть урізати суму відшкодування, якщо виявлять "полисілу" гуму (із залишковою висотою протектора менше 1,6 мм) або встановлені на одну вісь шини різних типів (шиповані / нешиповані, з різним малюнком протектора і т. д.).
Суворо карають СК і водіїв, які легковажно ставляться до технічних пошкоджень, завданих авто під час поломок на дорозі. "Наприклад, якщо клієнт наїхав на перешкоду і розбив радіатор, але замість того щоб викликати евакуатор, продовжив рух всупереч показаннями датчика про перегрів двигуна, і двигун вийшов з ладу, компанія заплатить тільки за ремонт радіатора, оскільки саме ця поломка є результатом страхового випадку. Ремонт двигуна при цьому сплачений не буде ", - розповів в. о. начальника управління транспортного страхування СК "Українська страхова група" Юрій Корякін. Не радять страховики порушувати і правила експлуатації авто, встановлені заводом-виробником. "У цьому випадку страхувальникові може бути відмовлено у виплаті", - запевнив "ДС" начальник відділу добровільного страхування транспортних ризиків СК "ПРОВІДНА" Юрій Фідасюк. Наприклад, якщо горе-автовласник розіб'є машину, роз'їжджаючи по пересіченій місцевості, або буде перевозити більше пасажирів, ніж це дозволено комплектацією. Однак найчастіше причиною для застосування санкцій компаніями стає забудькуватість клієнтів. За словами страховиків, найбільше відмов припадає на випадки, коли водії забувають ставити автомобіль на гальмо стоянки і машина, яка самовільно котиться у невідомому напрямку, розбивається вщент.
Значний список обмежень у договорах КАСКО присвячений випадкам, коли автовласник передає керування авто третім особам. "Наприклад, якщо страхувальник віддав ключі від машини співробітнику автомийки і в цей час її викрали, компанія не буде виплачувати відшкодування. Відмова очікує клієнта і в тому випадку, якщо він тимчасово передав автомобіль в експлуатацію третій особі, яка потрапила на ньому в ДТП або у неї його вкрали ", - розповідає начальник служби врегулювання страхових подій страхової групи "ТАС" Віктор Панасюк. Що стосується виплат із викрадення, то найчастіше СК відмовляються відшкодовувати клієнтам збитки, якщо ті залишили у викраденій машині документи та ключі. "У більшості договорів прописано, що власник авто зобов'язаний здати страховику повний комплект ключів і документів. Тому їх ні в якому разі не можна залишати в машині", - підкреслює голова правління СК "Брокбізнес" Вадим Загребний. Останнім часом страхові компанії почали доповнювати традиційний список винятків, що фігурує в договорах, новими пунктами. "Наприклад, зустрічаються умови страхування, що містять приховану франшизу. Це означає, що клієнт, навіть обравши нульову франшизу, згодом може отримати неповну суму відшкодування, оскільки, починаючи з другого або третього страхового випадку, франшиза з'являється автоматично і збільшується після кожного ДТП", - зазначив начальник відділу андеррайтингу СК "НОВА" Євген Трандафілов.
За прогнозами експертів, найближчим часом кількість подібних заковик в пропонованих страховиками полісах КАСКО продовжить зростати. Причина - відверто демпінгові тарифи, які пропонують багато СК: чим дешевше вони продають свої поліси, тим більше вивертів вписують згодом, щоб не платити. Працюючи "з коліс" і нехтуючи правилами формування резервів, компанії будуть користуватися будь-яким приводом, який дозволить їм заощадити.
Євгенія Андреєва
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
