Добридень, приховані комісії! — Finance.ua
0 800 307 555
0 800 307 555

Добридень, приховані комісії!

Кредит&Депозит
1822
Півтора роки збиткової роботи і майже повне згортання кредитування змусили банки шукати нові можливості для отримання доходів.
З цією метою вони почали підвищувати розмір комісій за додаткові послуги. І якщо раніше можна було оплатити рахунок у банку всього за 1-2 грн, тепер комісія може досягати 15 грн. З'явилися і приховані комісії, пов'язані із кредитами. Банкіри не збираються зупинятися на досягнутому і обіцяють зростання цін і появу нових комісійних зборів.
Підняття стандарту
Національний банк України зобов'язав кредитні установи відзвітувати про розмір одержуваних ними комісійних доходів від кожної операції. Ми вирішили з'ясувати, наскільки обґрунтований несподіваний інтерес НБУ до комісійної політики банків, спробувавши сплатити в їх київських відділеннях рахунок на користь юридичної особи. Комісія за цю послугу в середньому складає 1-1,2% від суми платежу, але мінімальна сума виявилася несподівано високою. Так, Астра Банк запросив 8 грн, VAB Банк, ПроКредит Банк і "Фінанси та Кредит" - по 10 грн, Альфа-Банк - 12 грн, Unicredit Bank і Ерсте Банк - по 15 грн. У відділеннях банків такі високі тарифи пояснюють великими витратами на обслуговування, що включають кілька факторів.
"На розрахунково-касовому обслуговуванні ми майже нічого не заробляємо, але при цьому витрачається багато паперу на квитанції і часу на обслуговування клієнта. Крім того, за останній рік зросли ціни на оренду приміщення в центрі Києва, і зарплати співробітникам потрібно з чого щось платити, тому ми підвищували комісії ", - пояснила касир одного з банків. Для порівняння: у 2008 році банки стягували комісію за свої послуги в розмірі 0,2-0,7%, а мінімальна сума в більшості установ не перевищувала 1-2 грн.
Підвищувати комісії банки почали у розпал кризи, коли їхні фінансові результати залишали бажати кращого. З початку 2009 року банківська система працює в збиток, який тільки за вісім місяців поточного року склав 8940 млн грн. При цьому вже два роки банки практично не видають кредитів, особливо фізичним особам, а активність у сфері корпоративного кредитування спостерігається лише в останні місяці. Тому загальний комісійний дохід, який формувався в основному за рахунок додаткових платежів при видачі та обслуговуванні кредитів, серйозно зменшився. Якщо в I півріччі 2009 року він склав 7,55 млрд грн, то в I півріччі 2010 року - 6,95 млрд грн (скорочення на 7,94%).
За оперативними даними НБУ, загальний обсяг комісійних платежів на 1 вересня 2010 року склав 9,5 млрд грн, що становить 10,6% доходів банків. "Банкам потрібно виживати, для цього вони докладають максимум зусиль. Багато клієнтів перестали платити із кредитів, або для них довелося переглянути умови договорів. Тому потрібно шукати нові джерела доходів", - зізнається голова правління одного з банків. Виходячи з таких міркувань, банки почали підвищувати комісійні платежі за додаткові банківські послуги.
"Основні канали отримання комісійних доходів типові для всіх учасників ринку. Це розрахунково-касове обслуговування, видача готівкових клієнтам-підприємцям, прийом комунальних платежів, операції на валютному ринку і кредитні комісійні", - говорить заступник голови правління банку "Національний кредит" Людмила Міщук. Банки намагаються диверсифікувати комісійну політику.
"На сьогоднішній день основним джерелом отримання комісійного доходу ПУМБ є комісії від обслуговування банківських платіжних карток - більше 50% від загального обсягу комісій. Крім того, досить високий рівень доходу забезпечується завдяки комісіям з валютообмінних та документарних операцій і комісій із платежами", - говорить керівник департаменту фінансового контролінгу ПУМБ Галина Таірова.
Приховування комісій
Одночасно зі зміною розміру комісій за розрахунково-касове обслуговування банки змінюють й інші тарифи. Вони часто роблять це в обхід закону, прийнятого 12 грудня 2008 року. За змінами до ст. 1056-1 Цивільного кодексу, право банку самостійно змінювати ставку і розмір інших платежів, прописане в договорі, є нікчемним. Проте установи продовжують змінювати умови договорів у односторонньому порядку.
У багатьох з них отримання довідки про наявність рахунку обходиться в середньому в 10 грн. Але за її оформлення в банку "Форум" з нашого співробітника взяли 100 грн, тоді як у договорі була зазначена сума 25 грн. У прес-службі банку відмовилися повідомити причину чотириразового зростання тарифу. Співробітник одного з офісів "Форум" пояснив це так: банк безкоштовно оформляє рахунок, обслуговує карту, і йому потрібно заробляти хоч на чомусь.
Член правління з роздрібного банківського бізнесу банку "Форум" Кшиштоф Кужбик розповів про відомі йому випадки нечесної банківської конкуренції за рахунок прихованих комісій, які клієнт може виявити, лише почавши виконувати умови договору. "Динаміка зміни комісійної винагороди банківської системи демонструвала тенденцію до зростання з 2009 року. Також ми спостерігали появу низки комісій, покликаних знизити візуальне сприйняття високих процентних ставок за кредитами. Це так звані приховані комісії, наприклад, щомісячна комісія за супроводження позикового рахунку, базою для розрахунку якої є початкова сума кредиту. Дані схеми вкрай непрозорі і часто вводять клієнтів в оману щодо реальної вартості кредиту ", - повідомив Кужбик. Цей метод особливо актуальний зараз, коли ставки із кредитів все ще перевищують 20% річних.
Немає меж зростанню
Основна причина необмеженого зростання цін на послуги банків у тому, що розмір комісій не регулюється законами і не обмежується регулятором. До високих комісійних ставок на банківському ринку виявив інтерес Антимонопольний комітет і вже заборонив Ощадбанку вимагати з клієнтів не передбачені законодавством комісії при оплаті адміністративних послуг. Підставою для втручання комітету стало те, що Ощадбанк стягував 2% комісійної винагороди від суми платежу за послуги Головного управління МВС у Києві, які надходили на спеціальний рахунок силовиків.
Однак банкам не варто побоюватися, що Антимонопольний комітет зможе змусити їх знизити тарифи або зовсім скасувати різні комісії - розгляд справи Ощадбанку тривав кілька років через затягування надання необхідної інформації, за що установу було покарано лише адміністративними штрафами.
Банкіри продовжать підвищення комісійних платежів. "Ми плануємо активізувати отримання комісії в майбутньому і будемо в цьому не самотні. Справа в тому, що бізнес-модель останніх 15 років, коли банки в основному заробляли за рахунок маржинальних доходів, змінюється, і тепер вони більше починають фокусуватися на комісійних доходах, - говорить заступник голови правління Ерсте Банку Світлана Черкай. - Дана тенденція відповідає світовій практиці. Наприклад, співвідношення маржинальних і комісійних доходів у розвинених європейських країнах становить 30% / 70%, тоді як в Україні все навпаки, у середньому - 85% / 15%. Українські банки й надалі будуть знижувати ставки із кредитів, але при цьому будуть підвищувати комісії або вводити нові продукти, які дозволять їм отримувати додаткові комісійні доходи ".
Поступове поліпшення макроекономічних показників Україні тільки підштовхує банки до збільшення тарифів. "Безумовно, ми маємо намір активізувати отримання комісій у майбутньому. По-перше, ринок поступово виходить з кризи, що дозволить нам підвищити частку комісійної винагороди за кредитування. По-друге, ми активно працюємо над розробкою нових продуктів і послуг, покликаних максимально задовольнити потреби наших клієнтів ", - зазначає Кшиштоф Кужбик.
У майбутньому можуть з'явитися нові види комісійних зборів. Так, в березні-квітні чотири російські банки почали стягувати комісію в розмірі 7% з вкладників за поповнення депозиту, а федеральна антимонопольна служба почала перевіряти їх тільки у вересні. "У деяких закордонних установах клієнт окремо оплачує консультації при виборі схеми погашення кредиту і при його обслуговуванні, якщо виникають якісь труднощі.
Це нормальна практика, в деяких випадках доводиться створювати індивідуальну схему погашення позики. У нас така комісія теж може з'явитися в майбутньому ", - говорить заступник голови правління одного з великих банків. Необхідність запровадження нових чи збільшення існуючих комісій банкіри пояснюють турботою про комфорт клієнтів." Це створює потребу інвестувати в IT-технології, збільшення операційного дня, мобільний і інтернет-банкінг. Такі інвестиції мають приносити прибуток у формі комісійного доходу ", - підкреслює Черкай.
Олена Губар
За матеріалами:
Коммерсант-Україна
Якщо Ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl+Enter , щоб повідомити про це.

Поділитися новиною

Підпишіться на нас