Як американці вибираються з кредитного "болота"


Як американці вибираються з кредитного "болота"

У американки Дженніфер Джонс (ім'я змінено) було 80 тис. доларів кредитного боргу, який їй ніяк не вдавалося виплатити: вона надто багато витрачала і кілька разів залишалася без роботи протягом останніх 15 років.

"Я погашала кредит мінімальними платежами, але в результаті сума заборгованості все одно неприємно мене вразила. Сама б я не впоралася", - говорить Джонс. Потім вона звернулася в компанію з врегулювання боргів Consumer Recovery Network (CRN), і тепер, менш ніж через рік, за словами Джонс, "вільна від боргів - і взагалі вільна".

У результаті CRN врегулювала заборгованість до розміру 40 тис. доларів - але не менш важливо й те, що в компанії позичальник пройшла тренінг зі взаємин кредиторів і боржників. "Я навчилася спілкуватися з банками самостійно, - говорить вона. - І більше я в кредитний капкан не попадуся. Я дуже уважно ставлюся до своїх витрат".

В цієї історії щасливий кінець, та далеко не кожен неплатник може сказати про себе те ж саме. Американці заплуталися в боргах: за даними Національного бюро дослідження банкрутств США, в порівнянні з останніми двома кварталами 2009 року у вересні 2010-го кількість справ про банкрутство зросла на 12%. На цій хвилі з'явилася безліч агентських фірм з врегулювання боргів - але часто від їх діяльності стає тільки гірше.

Федеральна торгівельна комісія США порушила понад 250 справ про неправомірні практики подібних агентств. 27 вересня поточного року наберуть чинності нові правила видалених продажів, які зобов'язали посередників повністю розкривати інформацію для споживачів і застерігати позичальників від спотворення особистої інформації. Також відстежуватимуться всі дзвінки клієнтів у відповідь на рекламні оголошення. А з 27 жовтня агентствам заборонять приймати авансові платежі за свої послуги.

"Користі ради"

Уїльям Каніано, автор книги "Азартні ігри в економіку" ("The Art of Bullspit and The Casino Economy"), що готується до друку, ділиться своїм досвідом роботи в борговому агентстві: "Багато хто з моїх колишніх колег просто обманював: для того щоб клієнт скористався їхніми послугами і виплатив комісійні, вони у барвах малювали йому ідеальну і легку схему врегулювання боргу. Комісії виплачувалися на виплату протягом одного-трьох місяців, а після цього посередникам вже було наплювати, залишився з ними клієнт чи ні".

"Жоден консультант не говорив позичальнику прямо про банкрутство, - продовжує Каніано. - Але, по правді кажучи, більшість боржників і самі віддають перевагу процедурі банкрутства, оскільки після неї легко розібратися з кредитом - а то і зовсім від нього позбавитися".

Джоан Фіні, суддя у справах про банкрутства з Бостона, говорить, що "погані" боргові агентства важко відрізнити від "хороших". За її словами, "поганим" фірмам потрібні лише ваші гроші, і вони полюють на вас саме тоді, коли ви найвразливіші".

Запитуйте!

Проте для багатьох зневірених неплатників боргові агентства - остання надія і реальне вирішення проблеми, стверджує Кен Лін, генеральний директор компанії Credit Karma, що пропонує безкоштовну оцінку якості позичальника і кредитні звіти.

Але все-таки якщо клієнт наважився скористатися послугами такої фірми, йому варто віддати перевагу компанії, що існує на ринку не менше трьох років, не має стягнень з боку бюро захисту прав споживачів і може документально підтвердити свою хорошу репутацію, радить Майкл Бові, засновник CRN.

Бові пропонує ставити агентствам складні запитання. Наприклад, чи пошле боргова компанія банку лист з відмовою від кредиту, чи скористається обмеженим дорученням на управління рахунком клієнта? Чи треба позичальнику припинити будь-яке спілкування з кредитором після укладення договору з агентством? Чи буде клієнт агентства оштрафований, якщо він все-таки врегулює заборгованість з кредитором безпосередньо?

Інші стратеги

Втім, врегулювання - не єдиний спосіб впоратися з боргами. Позичальники можуть впоратися з багатьма проблемами самостійно. "Перестаньте брати кредити взагалі, - рекомендує Кевін Гальєгос, віце-президент боргового агентства Freedom Debt Relief. - Спочатку розплатіться з боргами, що вимагають забезпечення, такими як іпотека або автокредит. Погашайте по максимуму позики з найвищими ставками, по інших заборгованостях обмежтеся мінімальними платежами. Після того як буде виплачений найдорожчий борг, застосуйте ту ж стратегію до наступного, і так далі, поки не закриєте всі кредити".

Якщо на рахунку клієнта не накопичилося штрафних комісій, то ця стратегія дозволить зберегти кредитну історію позичальника на гідному рівні - проте від клієнта потрібні жорстка самодисципліна і твердий намір не користуватися позиковими грошима.

В тому випадку, якщо у позичальника немає коштів навіть на мінімальні платежі, то йому варто зв'язатися з кредитором безпосередньо і домовитися про зниження розміру заборгованості і процентних ставок. "Часто кредитори і самі хочуть домовитися з позичальниками, бо в цьому випадку вірогідність погашення боргу зростає", - стверджує Гальєгос.

Ще одна альтернатива - некомерційні боргові агентства. Метт Белл, автор книги "Грошові стратегії про чорний день", рекомендує вибирати фірми, що асоціюються з Національною організацією кредитних консультантів США, а також перевірені на відсутність скарг в бюро захисту прав споживачів. Незайве буде самостійно зібрати всю доступну інформацію про компанію. Платіж в 50 доларів за укладення договору або поточні платежі приблизно в 35 доларів цілком прийнятні, додає Белл.

Зазвичай клієнт переказує агентству гроші раз на місяць, а агентство платить з цих коштів кредиторам, пояснює Белл. При цьому посередники не мають права домовлятися про зниження кредитного балансу, проте може домовлятися про зниження процентних ставок, а також про списання штрафів за прострочення та іншої пені.

Банкрутство - "останній притулок"

Ще один спосіб впоратися з боргами - консолідація кредитів, коли безліч різних позик переформовуються в єдину заборгованість. "Цей спосіб підходить позичальникам, яким складно "жонглювати" декількома кредитними рахунками, - розповідає Кевін Гальєгос з агентства Freedom Debt Relief. - Основна перевага тут в тому, що по консолідованому кредиту ставки, як правило, нижчі, ніж по більшості окремих продуктів". Одне "але": консолідований кредит в більшості випадків має бути забезпечений власністю позичальника - нерухомістю або автомобілем, що несе в собі серйозні ризики в разі невиплати.

"Останній притулок" боржника - банкрутство. Цей захід завдає показникам позичальника набагато серйознішого збитку, ніж будь-яка інша форма врегулювання заборгованості. "Банкрутство найбільше підходить для тих, хто не може впоратися з боргами і не має своєї нерухомості (як варіант - готовий з нею розлучитися)", - пояснює Гальєгос.

Втім, яку стратегію клієнт не вибере, ясно одне: якщо на борг закривати очі, він не зникне сам по собі. Позичальнику-невдасі варто зробити зусилля, щоб знову "встати на ноги".

Живіть майбутнім

Але краще взагалі не влізати в борги. Не варто діяти навмання, коли справа доходить до особистих фінансів. У позичальника має бути чітко розпланований бюджет, якого потрібно неухильно дотримуватися. Якщо не виходить погашати основні борги - потрібно переглянути витрати, купувати лише найнеобхідніше і мати "заначку" на несподівані витрати. "Якщо ви не здібні до такого самоконтролю, не зв'язуйтеся з кредитними картами і обмежтеся дебетовим "пластиком", - радить Кен Лін з Credit Karma.

В числі інших експертних рекомендацій - створювати фінансову "подушку безпеки" розміром приблизно в 3-6 своїх місячних окладів і "не жертвувати своїм завтра, розтринькуючи гроші сьогодні".

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua
Опитування